Ahorrar para la jubilación, luego hacer frente a la deuda

Todos los días escuchamos a personas que están pagando diligentemente sus préstamos estudiantiles, e ignorando sus fondos de jubilación. Esto tiene que parar.

Sí, la deuda puede ser costosa, pero no ahorrar para la jubilación costará mucho más. Este es el por qué:

1. Partidos: Cuando hay una empresa equivalente para su contribución de 401 (k), eso suele ser una devolución instantánea del 25% al ​​100% de su dinero. Aunque existen disposiciones de "recuperación" que permiten a las personas de 50 años o más contribuir más a sus cuentas, nunca recupera el dinero que perdió.
2. Exenciones de impuestos: Las contribuciones de jubilación reducen sus impuestos, generalmente entre un 15% y un 50%. (Hay un crédito de ahorro para los contribuyentes de ingresos más bajos, que pueden no obtener mucho si alguna deducción). Pagar la deuda en lugar de ahorrar para la jubilación no ayuda a su carga tributaria e incluso puede aumentarla, porque los intereses de los préstamos e hipotecas estudiantiles suelen ser deducibles.
3. Composición: No hay mejor momento para comenzar a ahorrar para su jubilación que en sus 20 años. Esto se debe a que cuanto antes se invierte en un fondo de jubilación, más tiempo tiene que crecer. El dinero aportado en sus 30 años puede crecer 10 veces antes de la edad de jubilación, asumiendo los rendimientos típicos del mercado de valores. En otras palabras, $ 1,000 pueden convertirse en $ 10,000. Los mismos $ 1,000 aportados en sus 20 años pueden crecer 20 veces, o hasta $ 20,000. (Compruébelo usted mismo con una calculadora de interés compuesto).
4. Cada vez es más difícil ponerse al día: Cuanto más retrase los ahorros de jubilación, más tendrá que ahorrar para llegar al mismo lugar. Las personas de 40 años tendrían que ahorrar aproximadamente el 30% de sus ingresos para igualar lo que tendrían si hubieran comenzado a ahorrar el 10% en sus 20 años. Para los 50 años, tendrían que ahorrar más del 40% de sus ingresos. Roger Ibbotson hizo los cálculos en sus Pautas nacionales de ahorro para individuos y descubrió que comenzar después de los 35 años significaba tener que ahorrar tanto que a la mayoría de las personas les resultaría poco práctico, si no imposible, ahorrar lo suficiente para la jubilación.
5. Por cierto, los retornos no importan (mucho): Demasiadas conversaciones sobre el pago de la deuda se centran en los rendimientos "garantizados" de hacerlo frente a los rendimientos "especulativos" de la inversión. Pero los beneficios que obtenemos en realidad son mucho menos importantes para nuestra riqueza última que la cantidad que elegimos para ahorrar. Los hogares que eligen ahorrar más terminan con más riqueza en todo el espectro de ingresos.
6. La vida pasa: Cuando retrasas los ahorros para la jubilación, estás apostando a que las cosas no saldrán mal en el futuro. Sus últimos años de ganancias pueden verse interrumpidos por despidos, enfermedades, accidentes o la necesidad de cuidar a los miembros de la familia. Justo cuando necesita poner el pedal al metal en los ahorros de jubilación, alguien le quita el auto.
7. Flexibilidad financiera: El dinero utilizado para pagar los préstamos estudiantiles y muchos otros tipos de deuda se han ido para siempre. No puede obtener ese dinero en efectivo si lo necesita para una emergencia, y necesita una manera de manejar las emergencias.

¿Tienes deuda tóxica?

Puede tener sentido priorizar la "deuda tóxica" de alta tasa sobre los ahorros de jubilación cuando la deuda se puede pagar con bastante rapidez. La deuda tóxica incluye todos los préstamos de día de pago y la mayoría de los saldos de tarjetas de crédito. Aún querrá contribuir lo suficiente a un plan de jubilación primero para obtener una contribución de la compañía (porque es dinero gratis), pero el resto de sus contribuciones de jubilación pueden esperar hasta que el dragón de la deuda tóxica sea asesinado.

Eso supone que el dragón se puede matar, por supuesto.

Si le llevaría cinco años o más para pagar esta y otras deudas del consumidor, como facturas médicas y préstamos personales, entonces debería considerar el alivio de la deuda. ¿Por qué cinco años? Porque ese es el tiempo que se le exigiría para realizar los pagos de dicha deuda en un plan de reembolso de bancarrota del Capítulo 13 antes de que se borren sus saldos restantes.

Y cinco años es casi el máximo que me gustaría que nadie pusiera en espera los ahorros para la jubilación, dado lo que sabemos sobre la creciente crisis de jubilación en Estados Unidos. La realidad, que se refleja en cada encuesta de las finanzas estadounidenses, es que la mayoría de las personas tienen una deuda de gestión manejable, pero muchas han ahorrado para la jubilación.

Aquí hay algunas estadísticas reveladoras:

• En la última encuesta de confianza de jubilación del Instituto de investigación de beneficios para empleados, el 42% de los trabajadores, y el 27% de los mayores de 55 años, dijeron que tenían menos de $ 10,000 ahorrados. EBRI predijo que más del 40% de los "baby boomers" y Gen Xers se quedarán sin dinero en su jubilación y no podrán cubrir los gastos básicos más los costos de atención médica.
• En contraste, una cuarta parte de los hogares estadounidenses no tenía deuda en 2013, según el informe de la Reserva Federal. Solo el 8.2% de los deudores tenían pagos de deuda que totalizaban más del 40% de sus ingresos, un nivel de pago a ingresos que indica dificultades financieras.
• La mayoría de los hogares estadounidenses no tienen deudas de tarjetas de crédito. Alrededor de una cuarta parte de los hogares no tienen tarjetas de crédito, mientras que otro 35% a 40% paga sus saldos en total cada mes. La mediana de la familia con un saldo de tarjeta de crédito fue de $ 2,300 en 2013, el último año para el cual las estadísticas de la Reserva Federal están disponibles.
• Incluso la deuda de préstamos estudiantiles, la supuesta pesadilla de la existencia de los millennials, es manejable en la mayoría de los hogares. El porcentaje promedio de los ingresos dedicados a los pagos de préstamos estudiantiles en hogares encabezados por personas menores de 35 años con títulos universitarios es de 3.8%, dice la Fed.

Claramente, las personas todavía tienen una sobredosis de deuda.Cerca de 1 millón de estadounidenses se declaran en bancarrota personal cada año, y casi 7 millones han incumplido con sus préstamos estudiantiles. Las ejecuciones hipotecarias han bajado de su nivel máximo, pero más de medio millón de hogares se encontraban en alguna etapa de ejecución hipotecaria a principios de 2016, según la firma de investigación inmobiliaria CoreLogic.

Sin embargo, para decenas de millones de hogares, los escasos ahorros de jubilación representan un peligro mayor para la riqueza a largo plazo que su deuda. El pago de una deuda de baja tasa, potencialmente deducible de impuestos, como los préstamos estudiantiles y las hipotecas, no debe tener prioridad sobre la construcción de sus defensas contra una vejez empobrecida.

Liz Weston es columnista de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.