16 Consejos de dinero para la clase de 2016

Después de que te gradúes de la universidad, puedes sentir que estás fingiendo ser un “adulto real”. Has pasado años siguiendo un camino claramente pavimentado, y ahora no está claro cómo navegar por un territorio desconocido: un nuevo trabajo de tiempo completo, mudarse a su propio lugar y tratar con sus préstamos estudiantiles.

Pero no tiene que fingir, puede obtener una gran cantidad de kilometraje al aprender algunos conceptos básicos de finanzas personales. Aquí hay una hoja de ruta para administrar su dinero después de la universidad: construir una carrera, lidiar con las deudas de los estudiantes, invertir en su futuro, establecer un crédito y más.

Carrera y presupuesto

1. Negociar su primera oferta de trabajo.

Puede sentirse incómodo al negociar su primera oferta de trabajo, y eso es natural. Pero sepa esto: la mayoría de los empleadores lo esperan. Más del 80% de los empleadores están dispuestos o pueden pagar más que su oferta inicial, según una encuesta de 2015 de 708 empleadores realizada por Investmentmatome y la plataforma de reclutamiento Looksharp. E incluso si el empleador dice "no", es probable que admire la confianza que tomó para preguntar.

" MÁS: Guía de negociación salarial

2. Vivir con el presupuesto de un estudiante universitario por algunos años más.

Ya estás acostumbrado a vivir como un pobre estudiante universitario, así que vive un poco por debajo de tus posibilidades, incluso después de conseguir tu primer trabajo. Si puede limitar los costosos viajes de compras y las comidas por unos pocos años más, tendrá dinero extra para construir la base financiera que necesita: un fondo de emergencia y una cuenta de jubilación (más sobre estas cosas más adelante).

" MÁS: Cómo construir un presupuesto

3. Investiga el costo de vida en tu nueva ciudad.

Si se muda a una nueva ciudad, use una calculadora de costo de vida para ver qué puede esperar pagar por vivienda, comestibles y transporte. Usa esas estimaciones para crear un presupuesto realista y tenlo en cuenta cuando estés negociando tu salario.

4. ¿Ir a la escuela de posgrado? Considere el costo.

Los estudiantes graduados a menudo pagan más que los estudiantes universitarios por préstamos estudiantiles. Las tasas de interés de los préstamos federales no subsidiados directos para el año escolar 2015-16 fueron 5.84% para estudiantes graduados y 4.29% para estudiantes universitarios. Sin embargo, la escuela de posgrado podría valer la inversión si obtener un segundo grado aumenta su potencial de ganancias lo suficiente como para compensar el costo.

" MÁS: Cómo pagar la escuela de posgrado

Préstamos estudiantiles

5. Conozca sus préstamos estudiantiles.

Debe poder responder estas preguntas sobre la deuda de su estudiante: ¿Tiene préstamos federales o privados? ¿Quién es su prestamista? ¿Cuáles son sus tasas de interés? Sus respuestas afectan los planes de pago y los programas de condonación para los que es elegible, a qué compañía realizará los pagos y cómo debe priorizar el pago de su deuda. Consulte el Sistema nacional de datos de préstamos estudiantiles para obtener información sobre sus préstamos federales. Si tiene préstamos privados, escuchará a su prestamista directamente.

6. Pague cualquier interés de préstamo estudiantil acumulado.

La mayoría de los préstamos estudiantiles le otorgan un período de gracia de seis meses entre el momento en que se gradúa y cuándo debe comenzar a realizar los pagos. Y a menos que tenga préstamos federales subvencionados directos o préstamos Perkins, los intereses se han acumulado mientras estuvo en la escuela. Ese interés se capitalizará, o se agregará a su saldo, al final de su período de gracia, lo que aumentará el interés total que tendrá que pagar. Para evitar eso, cancele el interés acumulado antes de que vence su primer pago.

7. Entienda sus opciones de pago de préstamos estudiantiles.

Si está luchando para pagar sus préstamos estudiantiles federales, hay cuatro planes de pago basados ​​en los ingresos que pueden reducir su pago mensual. Cada uno de los planes limita su pago mensual en un porcentaje de sus ingresos y le perdona el saldo restante de su préstamo después de realizar los pagos durante 20 o 25 años. Sin embargo, los planes basados ​​en los ingresos también aumentan la cantidad total de intereses que pagará. Estos planes están disponibles solo para prestatarios con préstamos federales. Si tiene préstamos privados, consulte a su administrador acerca de las opciones de reembolso disponibles para usted.

8. Deje que su empleador lo ayude a pagar su deuda estudiantil.

Si trabaja para el gobierno o una organización sin fines de lucro y tiene préstamos federales para estudiantes, es elegible para que esos préstamos sean perdonados después de 10 años de realizar pagos a través del programa de Servicio Público para el perdón de préstamos. Además, algunos empleadores privados, incluidos PricewaterhouseCoopers y Fidelity Investments, ahora ofrecen pagar una parte de los préstamos de los empleados.

" MÁS: Nuestra guía del sitio para el perdón de préstamos estudiantiles

Ahorros e inversiones

9. Construye una cuenta de ahorros de emergencia.

Como mínimo, debe reservar $ 500 para costos inesperados, como la reparación no planificada de un automóvil o el reemplazo de un teléfono perdido. Idealmente, debería tener más - de tres a seis meses de gastos de manutención - en caso de que pierda su trabajo. Guarde el dinero en una cuenta de ahorros y llénelo mientras lo usa.

10. Comience a pensar en la jubilación ahora.

La jubilación es probablemente la última cosa en tu mente cuando entras por primera vez en el mercado laboral, pero conocer la magia del interés compuesto puede cambiar tu tono. Hay dos formas principales de ahorrar: 401 (k) y cuentas de jubilación individuales, conocidas como IRA. Trate de contribuir eventualmente con el 15% de cada cheque de pago a los ahorros para la jubilación, pero está bien para los pequeños inteligentes. Invertir incluso un poco en tus 20 años es mejor que esperar hasta más tarde en la vida.

11. Aproveche una partida 401 (k) si se ofrece.

Un 401 (k) es una cuenta de inversión de jubilación patrocinada por el empleador. Puede configurarlo para que una parte de cada uno de sus cheques de pago vaya a la cuenta. Muchos empleadores igualarán lo que usted contribuye con una cierta cantidad, y eso es dinero gratis para usted. Si su empleador ofrece una compensación, contribuya al menos con esa cantidad cada mes para maximizar sus ahorros.

12. Abra una cuenta IRA Roth.

Si no tiene un trabajo que ofrezca un 401 (k), puede abrir una cuenta IRA. Una cuenta IRA Roth (a diferencia de una cuenta IRA tradicional) suele ser la mejor opción para los graduados recientes porque ahora pagará impuestos sobre el dinero, antes de que crezca, en lugar de hacerlo cuando se retira. Incluso si tiene un plan 401 (k), debe considerar abrir una cuenta IRA después de contribuir hasta el porcentaje máximo que su empleador igualará para aumentar sus ahorros.

Credito y mas

13. Obtenga una tarjeta de crédito para comenzar a construir un buen crédito.

Necesita un buen crédito para hacer la mayoría de las cosas relacionadas con el dinero, como alquilar un apartamento, obtener un préstamo de automóvil e incluso inscribirse en un plan de telefonía celular. Comience a establecer un buen crédito obteniendo una tarjeta de crédito y pagando su saldo cada mes. Es posible que deba comenzar con una tarjeta asegurada, como usuario autorizado en la tarjeta de un padre o con una tarjeta de crédito firmada conjuntamente hasta que acumule suficiente historial de crédito para calificar para una tarjeta por su cuenta.

" MÁS: Cómo construir crédito

14. Aprenda cómo verificar su informe de crédito.

Su informe de crédito es un registro de las tarjetas de crédito y los préstamos que ha tenido, con cuánta diligencia ha efectuado los pagos de esa deuda y las partes que han revisado su crédito (piense en: prestamistas, propietarios y aseguradores). Es un buen hábito revisar periódicamente sus propios informes de crédito para estar al tanto de lo que hay en ellos y asegurarse de que no haya errores. Puede obtener tres informes gratuitos cada año, uno de cada una de las tres agencias de crédito principales, en AnnualCreditReport.com.

15. Regístrese en su cuenta corriente.

Si tiene una cuenta bancaria de estudiante, su banco puede cambiarla a una cuenta de cheques no estudiantil después de graduarse. Eso podría ponerlo en la trampa de tarifas adicionales, como los cargos mensuales por servicio, que se eliminaron con la cuenta del estudiante. Vuelva a evaluar sus necesidades bancarias y decida si tiene sentido quedarse con el mismo banco o abrir una cuenta corriente en otro lugar. Al tomar su decisión, tenga en cuenta las tarifas, el acceso a cajeros automáticos y los requisitos de saldo mínimo.

16. Obtener un seguro para inquilinos.

Si está alquilando un apartamento que es robado o dañado en un incendio, será responsabilidad suya cubrir sus pérdidas, a menos que tenga un seguro para inquilinos. La prima promedio cuesta $ 188 por año, según los datos de 2013 de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, pero ese es un pequeño precio que pagar por la tranquilidad. Si sucede lo inesperado, sus pertenencias personales serán cubiertas.

Próximos pasos

Intente usar estos consejos para hacer una lista de sus metas de finanzas personales, y marque cada ítem cuando lo logre. Pronto, te sentirás en control de tus finanzas y podrás pasar a algo más divertido: disfrutar de la vida de 20 y algo.

Teddy Nykiel es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.