Jubilación: estas vacaciones, considere una cuenta IRA Roth

Al hacer su presupuesto de regalo de Navidad para los hijos, su cónyuge o su correo (que, por cierto, está legalmente limitado a un valor en efectivo de no más de $ 20), considere la posibilidad de darse una cuenta IRA Roth.

Si el volumen de búsquedas de Google es una indicación, Christmastime comienza la temporada alta para comprar en línea esta única cuenta de retiro individual. Un análisis de Investmentmatome muestra las búsquedas de "Roth IRA" pico en el nuevo año, luego la cresta de nuevo más cerca de abril. ¿Por qué? Las reglas gubernamentales pueden jugar a Scrooge con su empleado de correos, pero el IRS permite contribuciones Roth IRA para el año fiscal 2016 hasta la fecha límite de presentación de impuestos (18 de abril de 2017).

El final del año es un momento natural para aquellos que ya tienen una cuenta IRA Roth, y eso describe más de 1 de cada 4 ahorradores de jubilación, según un estudio de 2015, para examinar su presupuesto y ver cuánto más pueden contribuir al límite anual de $ 5,500 ($ 6,500 si tiene 50 años o más).

Este tiempo extra para hacer contribuciones es un regalo. Una calculadora Roth IRA puede ayudar a desenvolver ese regalo.

Ponga algunos detalles personales como la edad, los ingresos y el saldo de la cuenta IRA Roth existente, si corresponde, en la calculadora para ver cuánto podrían valer esas contribuciones para la jubilación. Preste especial atención a los ahorros fiscales, porque eso es lo que hace que una cuenta IRA Roth sea especial. Debido a que paga los impuestos por adelantado en una cuenta IRA Roth, sus contribuciones no reducen la cantidad de impuestos que paga ahora, pero los retiros están libres de impuestos.

Por ejemplo, si una mujer casada de 35 años que gana $ 80,000 al año invierte el límite total de $ 5,500 hasta que se jubile a los 67 años, podría tener $ 518,000 en ahorros para la jubilación, suponiendo un rendimiento anual del 6%. Pero a diferencia de una cuenta IRA tradicional, todos esos retiros posteriores a la jubilación son libres de impuestos. Ese ahorro fiscal será de más de $ 130,000.

Como todos los productos de inversión, cuanto antes se invierta su efectivo, mayores serán los beneficios de la capitalización. Si, por ejemplo, una mujer soltera de 25 años que gana $ 60,000 al año hace contribuciones de Roth IRA por año, podría tener $ 1 millón ahorrado por jubilación a los 67 años, con un ahorro fiscal de casi $ 340,000.

Tenga en cuenta que el gobierno establece límites de ingresos para una cuenta IRA Roth. La cantidad que usted puede contribuir comienza a reducirse a $ 117,000 en ingresos para contribuyentes solteros y a $ 184,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta.

Para estar seguro, una cuenta IRA Roth no es un plan de jubilación; los expertos recomiendan ahorrar el 15% de sus ingresos para la jubilación, y la contribución máxima de Roth de $ 5,500 por año no es suficiente para que la mayoría de los asalariados logren ese objetivo. Sin embargo, no hay límite en cuanto a la cantidad que puede transferir a un Roth desde otra cuenta de jubilación, aunque la reinversión está sujeta a impuestos estatales y federales.

Y dependiendo de su situación, es posible que desee priorizar el ahorro en otras áreas: si tiene un 401 (k) que ofrece dólares equivalentes y no está contribuyendo lo suficiente para ganarlos todos, por ejemplo, ahí es donde debe comenzar. Y aprenda sobre las diferencias entre una IRA Roth y tradicional para comprender mejor si una IRA Roth es adecuada para usted.

Si es así, el dinero que deposite hoy en una cuenta IRA Roth será un regalo que disfrutará cada vez que lo retire en su jubilación.

Kevin Voigt es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.