Cómo las mujeres que se jubilan con sus maridos a menudo pierden

Las mujeres que se jubilan cuando sus esposos lo hacen pueden estar renunciando a más riqueza de lo que creen.

En general, las mujeres casadas aún están en su momento de mayor ganancia a los 50 y principios de los 60, mientras que las ganancias de los hombres casados ​​están disminuyendo, dice la economista Nicole Maestas, profesora asociada de políticas de atención médica en la Escuela de Medicina de Harvard y autora de un estudio reciente sobre Ingresos de las parejas y patrones de jubilación.

Como resultado, las mujeres casadas suelen sacrificar más riqueza del Seguro Social que los hombres casados ​​cuando se jubilan temprano, dice Maestas, quien analizó la Encuesta de salud y jubilación de la Universidad de Michigan de más de 20,000 personas de 50 años o más.

Los beneficios del Seguro Social se basan en los 35 años de mayor ingreso de una persona, por lo que cada año adicional que trabaja una mujer mayor casada podría reemplazar un año anterior cuando sus ingresos eran más bajos o se tomaba un tiempo fuera de la fuerza laboral, por ejemplo, para criar hijos. Debido a que los hombres casados ​​de mayor edad han superado sus años de ingresos máximos, lo mismo no es cierto para ellos, descubrió Maestas.

Pero las mujeres suelen retirarse al mismo tiempo que sus esposos, dice Maestas. Como las mujeres en parejas heterosexuales suelen casarse con hombres de dos o tres años más, eso significa que las mujeres casadas dejan la fuerza laboral a edades más tempranas.

Las mujeres enfrentan riesgos adicionales.

Las jubilaciones anteriores también significan menos tiempo para ahorrar para jubilaciones que pueden prolongar décadas. Eso debería hacer que las mujeres se detengan, dice Jean Setzfand, vicepresidente senior de programas para AARP.

“Vivimos más tiempo. Pasamos más años en jubilación. Hay más años en los que tenemos que considerar el financiamiento ”, dice Setzfand.

Las mayores expectativas de vida de las mujeres significan que es probable que sobrevivan a sus maridos y corren un mayor riesgo de sobrevivir a sus ahorros. Las mujeres tienen un 80% más de probabilidades que los hombres de vivir en la pobreza después de los 65 años, según el Instituto Nacional de Seguridad para el Retiro.

Los cheques de la Seguridad Social, si son lo suficientemente grandes, pueden ser un antídoto poderoso para la pobreza en la vejez. Los beneficios del Seguro Social no pueden ser sobrevividos, reducidos por las bajas del mercado de valores o robados por los estafadores, señala Maestas.

Retrasar la Seguridad Social, si no la jubilación.

Las personas no tienen que reclamar el Seguro Social cuando se jubilan, aunque muchos sí lo hacen. El treinta y nueve por ciento de las mujeres y el 35% de los hombres en 2017 se presentaron a la edad más temprana, que es de 62 años, según el Centro para la Investigación de la Jubilación en el Boston College. Eso los encierra en cheques que son significativamente más pequeños que si hubieran esperado algunos años.

Los beneficios aumentan en aproximadamente un 7% cada año entre los 62 años y la edad de jubilación completa, que actualmente es de 66. Después de eso, los cheques aumentan en un 8% cada año hasta que los beneficios alcanzan los 70 años. Un beneficio mensual de $ 1,000 a 62 podría ser superior a $ 1,300 a 66 o más de $ 1,700 a 70, incluso si alguien deja de trabajar.

Ninguna otra inversión puede ofrecer ese tipo de rendimiento garantizado, razón por la cual los planificadores a menudo alientan a sus clientes a utilizar otros fondos de jubilación si eso les permite retrasar el reclamo del Seguro Social.

No se trata solo de dinero.

Las consideraciones financieras son solo una parte de la decisión, dicen los planificadores financieros. Las parejas también tienen que considerar los problemas emocionales y psicológicos de retirarse juntos o separados.

"El comienzo de la jubilación es un momento emocionante, y muchas parejas disfrutan de comenzar el viaje juntas", dice Stephanie Mushna, una planificadora financiera certificada en Grand Rapids, Michigan.

Las personas que se acercan a la edad de jubilación a menudo son muy conscientes de que su tiempo en la tierra y su buena salud no durarán para siempre. Eso puede hacer que sea más difícil mantenerlo, especialmente si es en un trabajo que no les gusta. Pero trabajar incluso un año o dos más puede tener un impacto dramático en la viabilidad del plan financiero de una pareja y la cantidad que pueden gastar en la jubilación, dicen los planificadores

Otras opciones están reduciéndose a un trabajo de menor estrés o uno con más flexibilidad. Setzfand sugiere que en lugar de viajar a tiempo completo con un cónyuge jubilado, las esposas pueden programar algunas vacaciones prolongadas.

Eso supone, por supuesto, que las mujeres pueden encontrar tales trabajos. Señala que muchas de las mujeres que serán más dependientes de la Seguridad Social pueden ser encerradas en puestos de trabajo con poca flexibilidad. Las preocupaciones de salud y el cuidado de los miembros de la familia también pueden expulsar a las mujeres de la fuerza laboral antes de lo que ellas esperan.

Maestas entiende que no todas las mujeres casadas quieren o podrán seguir trabajando, pero espera que su investigación al menos haga que las parejas discutan sus opciones.

"A menudo tiene sentido al menos retrasar la reclamación de la Seguridad Social", dice Maestas. "Pero realmente no hay una respuesta correcta para todos".

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.