Cómo manejar con responsabilidad una herencia

Hay un montón de historias de horror sobre herencias considerables desperdiciadas en coches rápidos y fiestas brillantes. Pero una planificación cuidadosa y un buen consejo pueden ayudar a las personas a usar su buena fortuna de una manera que crea un valor duradero.

Considere estos pasos para asegurarse de que el dinero que recibe después de la muerte de un ser querido se utiliza de la mejor manera posible.

Mantén tu propio consejo

"No se lo digas a nadie", dice Johanna Fox Turner, una planificadora financiera certificada de Milestone Financial Planning en Mayfield, Kentucky. "La gente simplemente saldría de la carpintería para que inviertas en sus buenas ideas".

Turner aconseja hablar con un familiar o amigo de confianza que no espera recibir una parte del dinero. También es partidaria de los planificadores financieros de pago único que reciben una tarifa por hora directa por asesorarlo en lugar de hacer comisiones por las inversiones que le venden, lo que puede generar conflictos de intereses.

Tome su tiempo

"Respira hondo", dice Turner. Habla con los asesores. Consigue algo de perspectiva ".

Ella ha visto a muchas personas que están ansiosas por dejar que una importante suma de dinero se asiente en una cuenta de ahorros, ganando muy poco interés y luego apresurándose a tomar decisiones de inversión y cometer errores como resultado. Ella dice que las ganancias potenciales de movimientos rápidos son superadas por los riesgos de las malas decisiones.

Cuando Jamie Schweser (quien más tarde cambió su apellido a Schwesnedl, después de casarse) recibió $ 1 millón a la edad de 26 años porque sus padres vendieron su negocio, pasó mucho tiempo hablando con otros jóvenes que habían estado en situaciones similares. Schweser los encontró a través de Resource Generation, una organización sin fines de lucro que ayuda a los herederos más jóvenes a aprender sobre donaciones caritativas. Sus padres lo alentaron a pensar cuidadosamente sobre cómo usaba el dinero, pero no lo desanimaron a tomar sus propias decisiones.

"Confiamos en su criterio, pero piénselo antes de que haga algo", Schweser recuerda que sus padres le dijeron.

Hacer un plan financiero

Antes de decidir si usar una parte del dinero para pagar una deuda, invertir para su futuro o donar a una organización benéfica, es mejor crear un plan financiero de largo alcance. Entonces puede ser más fácil poner el dinero a trabajar.

Para muchos, una herencia no supera las cinco figuras. Sin embargo, otros pueden ser más afortunados. Entre las familias en el 5% superior por riqueza, la herencia promedio fue de $ 1.1 millones, según la información de 2014 de la Reserva Federal.

No importa cuánto herede, sin embargo, tener un plan sobre qué hacer con él es una buena idea.

"La gente piensa que los planificadores financieros son para personas ricas", dice Turner. "Son realmente más adecuados para las personas de ingresos medios".

Ella estima que un planificador financiero completo toma alrededor de 5 horas para que un planificador calificado lo ayude a desarrollar, y el resultado es un conjunto claro de prioridades que le permite asignar recursos de manera eficiente para lograr sus objetivos.

Considerar impuestos

En la mayoría de los casos, las herencias no pagan impuestos a menos que usted viva en un estado que tenga un impuesto a la herencia. A nivel federal, se inicia un impuesto sobre el patrimonio cuando el valor total supera los $ 5,490,000 para una persona este año. Cuando se trata de regalos a miembros de la familia, los impuestos se recaudan después de que reciba $ 14,000 en un año de la misma persona.

En última instancia, dice Schweser, terminó regalando el 75% ($ 750,000) del regalo de sus padres. Mantuvo lo suficiente para comprar una casa y recargar un fondo de días de lluvia para servir como un colchón contra emergencias. Más tarde se fue a trabajar para la generación de recursos por un tiempo. Ahora con 44 años, es dueño de una librería con su esposa en Minneapolis y recibe ingresos de un par de propiedades en alquiler.

Pero incluso si las donaciones extremas no son su prioridad, las contribuciones benéficas modestas pueden ser de beneficio mutuo, tanto emocionalmente como desde un punto de vista fiscal. Turner dice que algunos de sus clientes se sienten culpables por tomar deducciones de impuestos por contribuciones caritativas, pero ella no está de acuerdo.

"Una vez que tienes la motivación para dar, ¿por qué no aprovechar lo que la ley permite?", Dice ella.

Disfrútala

Dependiendo del tamaño de una herencia, no es malo divertirse un poco. Una vez que haya hecho un plan financiero y haya asignado el dinero en consecuencia, hay algo que decir para tratarse a sí mismo.

Para herencias más pequeñas, Turner recomienda usar un 10% como dinero divertido. Si es una cantidad mayor, piensa que $ 10,000 es un buen número redondo que se podría gastar en algo agradable. Pero ella enfatiza que un plan financiero es crucial antes de tomar esta decisión. De lo contrario, es muy fácil comprar un buen coche. Y luego otro tres años después. Y luego otro.

"Si te imaginas dentro de cinco años o dentro de 10 años y mirando hacia atrás", dice Turner, "¿quieres tener muchos autos usados?"

No importa cómo use el dinero, tiene que vivir con su decisión.

"Haz algo que sea una historia que te guste contar", dice Schweser, quien todavía se siente bien por su decisión de dar la mayor parte de sus ganancias inesperadas. "Hagas lo que hagas, terminarás contándote esa historia una y otra vez, o a otras personas, así que haz una buena historia".

Turner recomienda pensar en la persona que te dejó algo de su riqueza.

"Este es su dinero duramente ganado", dice ella. “Esto está en su memoria. Quieres honrar ese recuerdo y ser un buen administrador ".

¿Qué aspecto tiene una buena administración? Esa parte depende de ti.