Cómo reconstruir el crédito después de ser liberado de la prisión

Tal vez se encuentre entre las aproximadamente 650,000 personas que salen de la cárcel cada año en los Estados Unidos, según el Departamento de Justicia. O bien, pronto se le otorgará la libertad anticipada después de que las reformas de la prisión hayan cambiado las pautas de sentencia para delitos relacionados con las drogas. Tal vez uno de los miembros de su familia saldrá en libertad pronto, y está buscando formas de ayudarlo a adaptarse.

Reingresar a la sociedad después del encarcelamiento puede ser un desafío para las personas, sus familias y sus comunidades. Una de las mayores dificultades es la carga financiera para los ex reclusos y sus familias después de meses o años de reclusión. Las deudas de la vida antes de la prisión, los honorarios legales durante el encarcelamiento y la necesidad de encontrar un nuevo trabajo después de la liberación pueden hacer que sea difícil volver a encarrilarse.

Su historial de crédito, en particular, podría haber sufrido mientras estuvo en confinamiento. Pero puede fortalecer sus finanzas, administrar deudas y reconstruir su crédito siguiendo estos pasos.

1. Hacer un presupuesto

Lo primero que recomienda Tony Leahy cuando habla con los ex prisioneros sobre finanzas es abordar problemas específicos como parte de un plan de administración de dinero. Es el director de la organización sin fines de lucro de Servicios de Educación y Capacitación para el Consumidor (CENTS, por sus siglas en inglés) en Seattle, una organización que ofrece clases de administración de dinero para personas que regresan a la sociedad.

"Si sigue los principios de la administración del dinero, su crédito mejorará automáticamente", dice Leahy.

Eso significa hacer un presupuesto y ajustarse a él, por lo que no está gastando más dinero del que recibe cada mes. Ser capaz de cumplir con sus obligaciones financieras mejorará su puntaje de crédito, ya que el pago puntual de todas sus facturas es una buena manera de fortalecer su puntaje.

• De vuelta a lo básico: cómo construir un presupuesto

2. Evalúe su deuda

Cualquiera puede acumular deuda, ya sea deuda de tarjeta de crédito, manutención infantil vencida, préstamos estudiantiles o hipotecas. Pero las personas que salen de prisión a veces enfrentan otra carga de deuda: su parte de los honorarios legales en que incurrieron antes, durante y después del encarcelamiento.

Cualesquiera que sean sus deudas, Leahy recomienda hacer una lista completa de lo que debe y acercarse a los acreedores para hacer un plan de pago si es necesario.

Por ejemplo, dice Leahy, algunos pagos de manutención infantil podrían basarse en un trabajo mejor remunerado que tenía antes del encarcelamiento. Si no te tomas el tiempo para adaptarlo a tus nuevas circunstancias, podrías encontrarte perseguido por una agencia de cobranza y tu calificación de crédito podría sufrir como resultado.

"Intente hacer un plan de pago con la corte en lugar de evitar el problema", dice Leahy.

El presupuesto y el plan de gastos también lo ayudarán a defender su caso para reducir sus pagos, dice. Él recomienda que extraiga su informe de crédito para ver si hay alguna sorpresa. Puede obtener su informe gratis de cada una de las tres agencias de informes una vez al año.

• Salir de la deuda de tarjeta de crédito

3. Encuentra ayuda

Si estuvo confinado durante muchos años, algunas de sus deudas podrían haberse agotado. Eso significa que el prestamista ya no está legalmente autorizado para cobrarle la deuda. Leahy recomienda buscar una clínica local de asistencia legal con un abogado acreedor experimentado que pueda ayudarlo a determinar qué deudas aún debe.

Podría ser difícil contemplar simplemente el no pagar una deuda, pero Leahy dice que muchos ex prisioneros no pueden pagar a los que se han agotado.

"Si tienen recursos financieros limitados, deberían usarlos para arreglárselas, pagar por comida y refugio en lugar de pagar deudas vencidas", dice Leahy.

Leahy advierte que este enfoque puede dañar su crédito, pero un buen abogado puede asesorarlo.

En casos extremos, declararse en bancarrota podría ser incluso una opción.

"A veces, la situación financiera de alguien está en una posición tan vulnerable que declararse en bancarrota en realidad puede ayudar a su situación financiera", dice Leahy. Él recomienda hablar con un abogado de bancarrota antes de tomar este paso. Él o ella pueden aconsejarle sobre cuáles de sus deudas pueden eliminarse mediante la declaración de quiebra (no todas las deudas pueden eliminarse) y si puede conservar algún activo durante el proceso.

• 5 preguntas para formular antes de declararse en quiebra.

4. Reconstruye tu crédito

Una vez que haya inventariado su deuda y haya creado un presupuesto, puede comenzar a reconstruir su crédito. Pagar al menos el mínimo a tiempo para cada acreedor es crucial, pero también puede mejorar su crédito al reducir su deuda general. El tiempo también ayudará: cuanto más largo sea su historial de crédito positivo, mejor será su puntaje de crédito.

Si no ha tenido una tarjeta de crédito por algún tiempo, puede ser difícil calificar para una nueva. Un par de estrategias lo ayudarán a volver a poder calificar para una tarjeta:

Conviértete en un usuario autorizado

Si tiene un cónyuge, un padre u otro familiar de confianza con buen crédito, considere ser agregado a una de sus cuentas de tarjeta de crédito como usuario autorizado. Obtendrá su propia tarjeta con su nombre, pero el titular de la cuenta principal será el responsable de pagar las facturas. Esto no tendrá un gran impacto en su puntaje de crédito, pero podría ayudar un poco.

Pero tenga cuidado: si se le agrega como usuario autorizado y el titular de la cuenta principal no paga las facturas a tiempo, su puntaje podría sufrir daños.

No todos los emisores de tarjetas de crédito informan a los usuarios autorizados a las agencias de crédito. Vea una lista completa de los que informan aquí.

Comience con una tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta de crédito asegurada requiere que deposite un depósito, que el emisor de la tarjeta de crédito tiene como garantía. Por lo general, su límite de crédito será igual al depósito, por lo que si coloca $ 300, su límite de crédito también será de $ 300.

No todas las tarjetas aseguradas son iguales. Algunos vienen con tarifas muy altas, y algunos no se reportan a las agencias de crédito, lo que significa que su puntaje de crédito no mejorará como resultado de su buen comportamiento con la tarjeta asegurada. Para recomendaciones, vea la lista de nuestro sitio de las mejores tarjetas de crédito aseguradas.

Otra advertencia: las tarjetas de débito prepagas también pueden ser útiles si su puntaje de crédito es demasiado bajo para calificar para una tarjeta de crédito. Pero a diferencia de las tarjetas de crédito con garantía, las tarjetas de débito prepagas no se reportan a las agencias de crédito, por lo que no lo ayudarán a mejorar su historial de crédito.

La línea de fondo

Aún enfrentarás muchos desafíos mientras reconstruyes tu vida después de salir de la prisión. Al enfrentar sus deudas y otros desafíos financieros, puede comenzar a reconstruir su crédito y sus cuentas bancarias, y disfrutar de las cosas buenas de la vida después de la encarcelación.

Virginia C. McGuire es una escritora del personal de Investmentmatome, Un sitio web de finanzas personales. Email: Virginia@ investmentmatome.com . Gorjeo: @vcmcguire .

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