La respuesta ignorada a sus problemas de jubilación |

¿Alguna vez ha visto uno de esos videos divertidos donde alguien se para en una esquina e intenta repartir? ¿Billetes de $ 10?

Muchas personas rechazan el dinero y siguen caminando. Pero, ¿y si te dijera que hay una manera de obtener mucho más de $ 10 en dinero gratis? $ 332,307, en realidad, y es perfectamente legal.

La mayoría de la gente diría que estoy loco.

En otro artículo Hace poco cité algunas desalentadoras estadísticas de un estudio del 2013 Employee Benefit Research Institute:

• Uno de los principales vehículos para ahorros de jubilación es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador, como un 401 (k). Ochenta y dos por ciento de los trabajadores elegibles dicen que participan en dicho plan, y otro 8% de los trabajadores elegibles informan que tienen dinero en dicho plan, aunque actualmente no están contribuyendo.
• Costo de vida y día a día los gastos son las principales razones por las cuales los trabajadores no contribuyen (o contribuyen más) al plan de su empleador, con el 41% de los trabajadores elegibles citando estos factores.

Impactante, ¿eh?

Pero hay más …

El informe También dijo que solo el 10% de los que trabajan están contribuyendo con el máximo legal a su plan. La contribución anual máxima para un 401 (k) es de $ 17,500 ($ 23,000 si tiene más de 50). Para un SIMPLE 401 (k), el límite es de $ 12,000 ($ 14,500 sobre 50). Además, muchos empleadores combinarán la totalidad o parte de la contribución de un empleado.

Hablé con mi CPA, David Kinard, sobre los límites; me habló de una gran compañía en Atlanta que iguala el 100% de la contribución de un empleado hasta el 6% de su salario total y el 50% del próximo 2%, hasta un máximo del 7% del salario del empleado, lo cual es bastante típico.

Para mantener las matemáticas simples, considere un empleado hipotético, Bob Jones. Bob tiene 48 años y gana $ 100,000 por año. Si Bob elige poner $ 6,000 en su 401 (k), su empleador lo iguala. Luego también coincidiría con el 50% del próximo 2%, hasta el 7% del salario total de Bob. En otras palabras, si Bob decide poner $ 8,000 en su 401 (k), la compañía contribuirá con $ 7,000. Desde el principio, Bob ganó el 87.5% de su dinero.

El dinero que Bob contribuye a su plan es diferido de impuestos, lo que significa que su ingreso gravable se reduce en esa cantidad en el año en que hizo la contribución. Si Bob está en el tramo impositivo marginal del 25%, reducirá su factura de impuestos del año en curso en un 25% de los $ 8,000 que contribuyó. De los $ 8,000 que Bob contribuye, ahorra $ 2,000 en impuestos; y su empleador deposita $ 7,000 adicionales en su cuenta.

Dinero gratis

Imagine que Bob Jones acaba de unirse a una nueva compañía y espera trabajar allí hasta que tenga 68. Para ser conservador, suponga que recibirá un costo promedio de 2% de vida aumentar anualmente. Además, supongamos que el gobierno aumentará la contribución máxima a la misma tasa de 2% cada año. El 401 (k) de Bob tiene una inversión conservadora y gana un promedio del 4%. Y dado que es su salario el que obtiene el partido, supongamos que declara por separado en el grupo impositivo del 28%.

Solicité a Vedran Vuk, nuestro analista senior de investigación, que respondiera un par de preguntas sobre Bob. Durante los próximos 20 años, ¿cuánto acumularía Bob si solo aportara el 8% de su salario con el acuerdo de igualación de su empleador? ¿Qué pasa si Bob contribuyó con la cantidad máxima cada año?

Si Bob solo contribuye con el 8% de su salario, recibirá $ 539,459 adicionales al final de los 20 años. Pero lo más importante es que $ 332,307 provendrán de igualación, ahorros impositivos e intereses ganados en fondos de contrapartida y ahorros impositivos. Si Bob contribuye con el máximo, acumula $ 790,220 adicionales. Es dinero gratis.

¿Entonces por qué su compañía haría esto? No debería sorprender que los empleadores reciban beneficios impositivos federales por los fondos de contrapartida. Pero independientemente de sus motivos, está ahí para tomar.

Si no está maximizando sus contribuciones, es posible que desee consultar con su departamento de personal. Puede que encuentre dinero extra esperando por usted.