Cargos por sobregiro: Lo básico

Comprender cómo funcionan los cargos por sobregiro bancario y qué opciones de sobregiro están disponibles puede ayudarlo a ahorrar dinero.

¿Qué es un cargo por sobregiro?

Un sobregiro ocurre cuando usted gasta más de lo que tiene en su cuenta bancaria, generalmente su cuenta corriente. Usted retira o paga más que sus fondos disponibles, ya sea con una tarjeta de débito, cheque o transferencia en línea. Para evitar esto, los bancos ofrecen protección contra sobregiros, que en términos generales se define como cualquier servicio que les permita cubrir una transacción de este tipo, generalmente por una tarifa.

Cuando ocurre un sobregiro, los bancos pueden optar por cubrir cheques, pagos automáticos de facturas o cualquier transacción recurrente como parte de sus prácticas de sobregiro estándar sin necesidad de su consentimiento. Y pueden cobrar una tarifa por eso. Sin embargo, su banco está legalmente obligado a preguntarle si desea que se cubran transacciones en cajeros automáticos y tarjetas de débito únicas como parte de un programa de sobregiro. Decir "sí" por lo general no es un movimiento inteligente. Si no se inscribe, estos tipos de transacciones simplemente se rechazan sin costo alguno para usted.

" MÁS: Cargos por cobertura de sobregiro por el banco.

Opciones de sobregiro

En la mayoría de las instituciones financieras, tiene tres opciones cuando se trata de sobregiros en sus retiros de cajeros automáticos y compras de tarjeta de débito diarias por única vez:

• Cobertura de sobregiros. Este programa, a veces llamado "pago de cortesía" o "privilegio de sobregiro", es la opción más costosa. Usted le otorga permiso a su banco para pagar todas las transacciones de cajero automático y de tarjeta de débito única que dejan a su cuenta corriente por debajo de cero. Esto generalmente resulta en una tarifa fija por sobregiro, a un costo promedio de $ 34, y múltiples tarifas por sobregiro pueden surgir de una transacción. Muchos bancos cobran un "cargo por sobregiro extendido" si deja un saldo negativo en la cuenta corriente sin supervisión durante varios días. Peor aún, si no sabe que algo está mal, puede seguir haciendo compras o retiros, y cada uno nuevo podría significar un nuevo cargo por sobregiro. La mayoría de los bancos ponen límites a la cantidad de cargos por sobregiro que puede obtener en un día, pero incluso una tarifa es costosa.
• Salir de cobertura. Puede decidir no participar en un programa de sobregiro. En ese caso, se rechazarán todas las transacciones de cajero automático y de tarjeta de débito única que excedan los fondos en su cuenta. No pagará una tarifa por sobregiro. Para otros tipos de transacciones, por lo general, enfrentará una tarifa de fondos no suficientes, también llamada tarifa de artículo devuelto. Por lo general, esto cuesta el mismo monto que un cargo por sobregiro, pero evitará que se le apliquen varios cargos bancarios de una transacción.
• Transferencia de protección contra sobregiros. Este servicio alternativo, también denominado "protección contra sobregiros", le permite vincular su cuenta corriente a otra cuenta, como una cuenta de ahorros o una segunda cuenta corriente. Algunos bancos incluso le permiten vincular una tarjeta de crédito o una línea de crédito. Si su saldo corriente es demasiado bajo para manejar una transacción, su banco transfiere automáticamente dinero de la cuenta vinculada a su cuenta corriente. Por lo general, los bancos cobran una tarifa, como $ 10 o $ 12, por dichas transferencias, pero es mucho más económico de lo que le puede costar la cobertura de sobregiro. Además, muchos bancos cobran esta tarifa por día en lugar de por instancia, por lo que solo pagará una vez al día, incluso por varias transacciones.

Verifique las prácticas de sobregiro de su banco y comprenda sus opciones. Puede optar por no recibir cobertura de sobregiro para transacciones en cajeros automáticos o tarjetas de débito por única vez, o puede optar por participar si sabe que no va a sobregirar con tanta frecuencia. Una mejor opción podría ser elegir una alternativa, como una transferencia de protección contra sobregiros o una línea de crédito. Por lo general, terminará pagando algo, ya sea una tarifa baja por una transferencia o un interés sobre lo que se obtenga de la línea de crédito, pero evitará las tarifas de cobertura de sobregiro excesivas.

Los servicios de sobregiro son para uso ocasional. Si se encuentra sobregirando repetidamente su cuenta de cheques, considere usar una tarjeta de débito prepaga.

Spencer Tierney es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.