¿Tengo edad suficiente para obtener una tarjeta de crédito?

Las reglas sobre las tarjetas de crédito han cambiado, y si usted es menor de 21 años, puede verse afectado. De acuerdo con la Ley de tarjetas de crédito de 2009, los emisores de tarjetas ya no pueden seducirte con camisetas y pizza gratis durante la Semana de bienvenida para estudiantes de primer año, y mucho más. Las nuevas restricciones imponen un sistema más gradual de elegibilidad para crédito independiente. Esto es lo que puedes hacer, yendo de lo más restrictivo a lo menos.

A cualquier edad: conviértete en un usuario autorizado o cofirmante.

Si bien las compañías individuales pueden establecer edades mínimas, legalmente, no existe un límite en el momento en que puede obtener crédito. Si tiene un número de seguro social y su padre u otro adulto (cualquier persona mayor de 21 años con un historial crediticio sólido e ingresos técnicamente calificarían) está dispuesto a agregarlo como un usuario autorizado o co-firmante en su cuenta de crédito, usted ' re bueno para ir Como usuario autorizado, puede realizar cargos a la cuenta, pero el titular de la tarjeta principal es responsable de la factura. Como co-firmante, todas las personas en la cuenta son responsables. Esto puede parecer un ganar-ganar, pero considere los detalles:

• Los errores de crédito de tus padres pueden lastimarte. Al iniciar sesión en la cuenta de sus padres podría permitirle beneficiarse de su responsabilidad financiera, lo que le otorgará tasas de interés más favorables u otros beneficios, o su crédito en absoluto, también podría ser contraproducente si no siempre han pagado sus cuentas. No todas las agencias de crédito cuentan el uso indebido de la tarjeta de manera equitativa contra los usuarios autorizados, pero para estar seguros, si los depósitos de crédito de sus padres deben solicitar la eliminación de la tarjeta.
• Sus padres están en el gancho de su deuda (y pagos atrasados). Al igual que el uso de una tarjeta compartida por parte de sus padres afecta su puntaje de crédito, su uso de la tarjeta afecta a los suyos y a los suyos. Es posible que el emisor no pueda perseguirte con la factura, pero si acumulas un saldo alto, podría impactarte a ti y a tus padres en los próximos años.

Mal crédito tiene serias consecuencias. Es posible que tenga dificultades para obtener la aprobación de un préstamo o una hipoteca para un automóvil en el futuro y, si lo aprueban, puede enfrentar tasas de interés muy altas. Incluso puede tener dificultades para conseguir un apartamento o un trabajo, por lo que si no está seguro de poder manejar el crédito, no es necesario comenzar de nuevo.

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18 y superior: obtenga su propia tarjeta de crédito (posiblemente)

Antes de la Ley de TARJETA de crédito, 18 era la edad mágica en la que podía registrarse para obtener su propia tarjeta de crédito sin importar qué, pero esto ya no es cierto. Si bien aún puede técnicamente obtener su propia tarjeta de crédito cuando cumpla 18 años, su elegibilidad depende de su situación laboral.

Si tiene un ingreso de tiempo completo, puede obtener su propia tarjeta de crédito, no se necesita un cofirmante. La definición de un ingreso de tiempo completo varía según el emisor de la tarjeta de crédito, pero generalmente es de al menos $ 10,000. Si no, tienes dos opciones:

• Pida a un padre o tutor que firme conjuntamente.Esta opción aún estará disponible para usted después de cumplir los 18 años. Esta suele ser la mejor opción, ya que calificará para obtener mejores recompensas y tarifas más bajas.
• Obtener una tarjeta de crédito asegurada, que no requiere un ingreso de tiempo completo. Sin embargo, deberá realizar un depósito por adelantado, generalmente igual a su límite de crédito. Es una buena manera de obtener crédito si no tiene un cofirmante.

Por supuesto, también puede seguir siendo un usuario autorizado en la tarjeta de sus padres durante el tiempo que desee. Si aún no está seguro de su preparación crediticia, esta puede ser la opción más segura.

El mito del 21

La Ley de tarjeta de crédito de 2009 generó algunos mitos junto con sus protecciones al consumidor. La primera es que puede obtener su propia tarjeta de crédito cuando cumpla 21 años, independientemente de su empleo. En realidad, necesitará un cofirmante si no tiene un ingreso de tiempo completo, sin importar su edad. La única excepción es para las amas de casa que tienen una "expectativa razonable de acceso" a los ingresos del hogar, por ejemplo, un cónyuge que se queda en casa.

El segundo mito es que necesitas tener 21 años para obtener una tarjeta de crédito por tu cuenta. Como vimos anteriormente, puede obtener una tarjeta a la edad de 18 años, siempre y cuando cumpla con los requisitos de ingresos.

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La línea de fondo

Puede ser molesto o vergonzoso tener que acceder al crédito a través de sus padres o encontrar a alguien más para que firme con usted. Por otro lado, tener una tarjeta de crédito es una gran responsabilidad, y llegar a la práctica con tus padres antes de pasar a la tuya también puede ser valioso, además de ayudarte a construir un historial de crédito largo y estable. Y si no puede acceder al crédito, sepa que hay otras maneras de construir un buen crédito. Mantenerse al día con sus préstamos estudiantiles y pagar las cuentas a tiempo también muestra a los prestamistas futuros que usted es una apuesta segura.

Imagen de la tarjeta de crédito por cortesía de Philip Taylor PT.