Estudio: los Millennials pueden tener que ahorrar el 22% de los ingresos para la jubilación

Las finanzas de los Millennials ya están estiradas por la deuda de los préstamos estudiantiles y los costos de vivienda, pero hay otro factor a considerar: en comparación con sus padres, pueden necesitar ahorrar mucho más de sus ingresos para la jubilación, según un nuevo análisis de Investmentmatome.

Varios analistas predicen que el crecimiento más lento de la economía de los EE. UU. Después de la Gran Recesión podría hacer que los rendimientos del mercado de valores caigan del 7%, el promedio anual actual, a un posible 5% en las próximas décadas. Y eso podría perjudicar a los inversores.

El 22% podría ser el nuevo objetivo para la jubilación.

La diferencia de dos puntos porcentuales tiene grandes implicaciones para los adultos más jóvenes que apenas están empezando a ahorrar para su jubilación y también para aquellos que han estado invirtiendo durante aproximadamente una década. El análisis de nuestro sitio muestra que los millennials, que podrían obtener un rendimiento del 5% durante la mayor parte de sus vidas de inversión, pueden tener que ahorrar el 22% de sus ingresos anuales para compensar la brecha. La mayoría de los expertos en jubilación actualmente recomiendan ahorrar un 15% de los ingresos anuales.

"La era de los rendimientos supranormales ha terminado", dice Martin Small, el jefe de Estados Unidos iShares para BlackRock, el gestor de activos más grande del mundo. "A más largo plazo, los inversores más jóvenes deben esperar que los rendimientos y los rendimientos del mercado de valores sean bajos".

El análisis de Investmentmatome

Para ayudar a un inversionista milenario a prepararse para el futuro, Investmentmatome analizó las necesidades de ahorro de un joven de 25 años que gana $ 40,000, el salario promedio para las edades de 25 a 29 años, según la Encuesta de población actual de la Oficina del Censo de los EE. UU.

Según el promedio del 7% en los rendimientos del mercado de valores de cada año desde 1950, un joven de 25 años que gana $ 40,000 puede cumplir el objetivo común de jubilación de reemplazar el 80% de sus ingresos a los 67 años al ahorrar el 13% de los ingresos anuales.

Pero si el rendimiento promedio anual del mercado de valores cae al 5%, nuestro análisis del sitio muestra que un joven de 25 años tendrá que reservar el 22% del ingreso anual para ahorrar la misma cantidad. Eso es un aumento de $ 3,400 este año, equivalente a más de tres meses de alquiler, basado en el alquiler mensual promedio de $ 937 para hogares de 25 a 29 años de edad.

¿Cómo pueden empezar a prepararse los millennials ahora?

Si bien nadie puede predecir el retorno de la inversión, aquí hay formas de ayudarlo a prepararse para su futuro financiero.

Empezar a ahorrar. Dejar de ahorrar para la jubilación conlleva un alto costo. Nuestro análisis descubrió que si un milenario de 25 años espera hasta los 35 para comenzar a ahorrar para su jubilación, debe ahorrar un 34% de ingresos casi imposible, o $ 16,400, para jubilarse a los 67 años con el 80% de los ingresos, suponiendo 5% de rentabilidad anual.

Incluso si no puede separar los ingresos necesarios para alcanzar su meta futura, cada dólar de ahorros para la jubilación cuenta. Además de ahorrar más ingresos, menores retornos de inversión significan que los millennials deben comenzar a contribuir antes a una cuenta de jubilación que sus padres o planear para carreras más largas. Use una calculadora de jubilación para evaluar el progreso hacia las metas de jubilación e identificar brechas potenciales.

"La mayor ventaja que tienen los millennials es el tiempo", dice Arielle O'Shea, especialista en inversiones y jubilación de nuestro sitio. “Si estos rendimientos más bajos se vuelven realidad, será mucho más difícil para aquellos que postergan la inversión ponerse al día. Lo mejor que pueden hacer los millennials es invertir todo lo que puedan tan pronto como puedan ".

Aproveche los beneficios impositivos y las coincidencias patronales. Alrededor del 98% de los empleadores que ofrecen un plan 401 (k) igualan al menos una parte de las contribuciones de los empleados, pero las estimaciones muestran que una cuarta parte de los empleados no contribuye lo suficiente para obtener la asignación completa. Esa combinación es dinero gratis que te acerca a tus metas de ahorro. Una combinación de dólar por dólar (el acuerdo más común) duplica su tasa de ahorro hasta el monto de la comparación.

Un 401 (k) también le ayuda a ahorrar cuando se trata de impuestos hoy. Si un milenio debe reservar un adicional de $ 3,400 este año y tiene una tasa impositiva efectiva del 20%, eso es un ahorro fiscal federal de $ 680, y la meta de ahorro se cumplió a un costo neto de solo $ 2,720.

Aquellos que no tienen un 401 (k) pueden obtener una deducción de impuestos haciendo contribuciones a una cuenta IRA tradicional. Las ganancias de inversión en una cuenta IRA tradicional aumentan con impuestos diferidos y, al igual que con 401 (k), las distribuciones en retiro se gravan como ingresos.

No guarde el dinero de su jubilación en una cuenta de ahorros. Según una encuesta realizada en 2015 por el grupo de investigación Statista, los millennials tienen casi cuatro veces más probabilidades de colocar dinero extra en una cuenta de ahorros (42% de los encuestados) que de invertirlo (11%).

"Los Millennials pueden concentrarse en construir un colchón de emergencia, pero no deberían dejar que esa meta empuje el ahorro para la jubilación en el futuro", dice O’Shea. "Podría llevar muchos años a los trabajadores jóvenes acumular los gastos recomendados de tres a seis meses en un fondo de emergencia".

Si está luchando por equilibrar ambos objetivos, concéntrese primero en ganar el 401 (k) de su empleador y reserve al menos $ 500 en caso de que necesite dinero rápido. Luego, considere abrir una cuenta Roth IRA y comience a canalizar los ahorros en eso. Si bien aún está destinado a ahorros para la jubilación, una cuenta IRA Roth ofrece flexibilidad si necesita el dinero. Debido a que las contribuciones se hacen con dólares después de impuestos, pueden retirarse en cualquier momento después de cinco años sin impuestos sobre las ganancias o una multa por retiro anticipado.Y tenga en cuenta que puede esperarse que los rendimientos de las inversiones en acciones o bonos superen significativamente los pequeños rendimientos de la mayoría de las cuentas de ahorro a lo largo de los años.

Preste atención a los costos de inversión. Ya sea que esté invirtiendo en un 401 (k) o en una cuenta IRA, hay maneras de mantener más de ese dinero. Los fondos cotizados en bolsa (ETF, por sus siglas en inglés), que permiten a los inversionistas crear una cartera diversificada de bajos honorarios, pueden ahorrar cientos de miles de dólares a la milenaria durante su vida, según un análisis de Investmentmatome a principios de este año.

Los asesores en robo también brindan administración de inversiones a bajo costo, con funciones como el rebalanceo automático para ayudarlo a mantener los impuestos al mínimo. Son una buena opción para muchos millennials que prefieren un enfoque de no intervención para su cartera de jubilación, con requisitos mínimos de inversión bajos y una fácil diversificación a través de carteras ETF ya confeccionadas que se adaptan a la edad y la tolerancia al riesgo del inversor.

"Los retornos futuros inciertos son la realidad de la inversión", dice O’Shea. "Los Millennials deben concentrarse en controlar lo que pueden controlar: ahorrar tanto como puedan, asumiendo una cantidad adecuada de riesgo para su horizonte de tiempo muy largo, manteniendo bajos sus gastos de inversión y aprovechando todas las ventajas fiscales disponibles".

Hechos rápidos sobre los millennials

Los millennials son buenos ahorradores. Según una encuesta del Centro de Estudios de Retiro Transamerica, el 72% de los millennials ahorran para la jubilación y el 30% ahorra más del 10% de sus ingresos.

Los millennials tienen mayores costos de vivienda. Una mediana de edad de 25 a 29 años gasta el 27% de los ingresos en vivienda, en comparación con el 21% de los estadounidenses de 45 a 64 años, según la Encuesta estadounidense de vivienda de 2013 de la Oficina del Censo de EE. UU.

Los millennials están agobiados por la deuda de los estudiantes. En 2013, el 55% de los hogares encabezados por estadounidenses en sus veinte años tenían deudas estudiantiles. En 1992, ese número era del 17%, según un análisis del Centro de Investigación para la Jubilación en Boston College de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal.

Jonathan Todd es analista de datos en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales: Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @yontodd.

METODOLOGÍA

Los ahorros para la jubilación se calcularon para un joven de 25 años que gana $ 40,000 al año, con aumentos de ingresos anuales del 2% hasta la jubilación a los 67 años.

Los rendimientos anuales de la cartera de inversiones se calculan como 7% en un escenario normal y 5% en un escenario de crecimiento lento, basado en la inversión en una amplia canasta de acciones como un fondo de índice o ETF que rastrea el índice 500 de Standard & Poor.

Las tasas de ahorro para la jubilación se basan en la sustitución del 80% de los ingresos anuales (según el promedio de los últimos 10 años de ingresos) a la edad de 67 años, con una tasa de retiro anual del 4% al momento de la jubilación. Los ahorradores deben tratar de reemplazar el 70-90% de un ingreso anterior a la jubilación, que es el ingreso promedio de los 10 años previos a la jubilación. Si anticipa recibir los beneficios del Seguro Social, planifique reemplazar el 70% de los ingresos antes de la jubilación. Use esta calculadora para estimar cuánto puede esperar recibir del Seguro Social. Todos los números están en términos ajustados a la inflación.

Los ahorros de jubilación para el escenario de 35 años de edad suponen un ingreso inicial de $ 48,760, el ingreso después del 2% aumenta durante 10 años, comenzando con $ 40,000 a la edad de 25 años. Esto supone un crecimiento de ingresos anual futuro del 2% y un stock anual del 5%. Rentabilidad del mercado a través de la jubilación a los 67 años.