Entendiendo las pólizas de seguro de vida permanentes

Si está comprando un seguro de vida y decide comprar una póliza de vida permanente, hay muchos tipos de seguros de vida para elegir. Las pólizas de vida permanentes combinan el seguro de vida por el resto de su vida y un componente de valor en efectivo.

Los compradores de seguros de vida a menudo eligen el seguro temporal porque es más barato, pero el seguro de vida permanente es una buena opción para las personas que:

• Necesita seguro de protección no importa cuando mueran.
• Quiere usar el seguro de vida como una forma de dejar dinero a los herederos.
• Quiere poder acceder al componente de inversión de la política.

Pero las cotizaciones de seguros permanentes son sustancialmente más caras que las cotizaciones de seguros de vida a término. Una mujer de 35 años podría esperar pagar casi nueve veces más por un seguro de vida entera que una póliza a término, según Trusted Choice, y el valor en efectivo no siempre se acumula según lo planeado.

Una vez que haya decidido comprar una póliza permanente, deberá navegar por una variedad de opciones. Su decisión depende de cuánto desea arriesgar los altibajos de las inversiones y cuánta flexibilidad de pago desea.

Tipos de seguros de vida permanentes.

Seguro de vida entera. Las pólizas de seguro de vida entera tienen primas fijas y un componente de valor en efectivo que se acumula (lentamente). Puede tomar un préstamo contra el valor en efectivo, pero si no lo devuelve, el monto se deducirá de su beneficio por fallecimiento.

Las aseguradoras a menudo ofrecen una variedad de formas de pagar las primas, como pagarlas hasta los 100 años, pagar por un número fijo de años (como 10, 15 o 20 años mientras se mantiene la cobertura después de que terminen los pagos) y las políticas de pago único. Cuando usted muere, sus beneficiarios generalmente reciben el valor nominal de la póliza, no el valor nominal más el valor en efectivo.

Seguro de vida variable. El seguro de vida variable ofrece a los asegurados la oportunidad de colocar su valor en efectivo en una cuenta de inversión administrada por la compañía de seguros. Una vez en la cuenta, las ganancias pueden usarse para sus primas o para aumentar su beneficio por fallecimiento, si sus inversiones van bien. En el lado negativo, si sus inversiones tienen un mal desempeño, no tendrá ese dinero para pagar las primas, y su beneficio por muerte puede disminuir, aunque las empresas generalmente tienen un beneficio por muerte mínimo garantizado.

Seguro de vida universal. El principal atractivo del seguro de vida universal es que permite flexibilidad tanto con sus primas como con su beneficio por fallecimiento. Puede omitir algunos pagos si lo desea, pero necesita mantener un nivel mínimo de pago de primas durante el año. Esto te da opciones a medida que tu vida cambia. Al igual que otras formas de seguro de vida permanente, las pólizas de vida universal también tienen un componente de valor en efectivo al que puede acceder.

Seguro de vida universal variable. ¿Qué obtienes cuando combinas vida variable y vida universal? Obtienes una política con muchas partes móviles. Su valor en efectivo subyacente está sujeto a los altibajos de las inversiones que elija. Puede enviar dinero premium en cualquier momento, siempre y cuando se encuentre dentro de las reglas mínimas y máximas. Por lo general, puede elegir un beneficio por fallecimiento que sea igual al valor nominal o al valor nominal más el valor en efectivo. Pero debido a todos estos componentes, la vida universal variable (VUL) puede ser un dolor para entender. James Hunt, de la Federación de Consumidores de América, escribió un informe detallado sobre los muchos escollos de VUL.

Recuerda, nunca compres una póliza que no entiendas.

Seguro de vida de supervivencia. Estas políticas solían llamarse políticas de "segundo en morir", por lo que eran un candidato obvio para cambiar la marca. Estas políticas permanentes aseguran dos vidas a la vez, generalmente un esposo y una esposa, y se pagan cuando muere la segunda persona. Esta es una buena opción para las parejas que desean dejar dinero a los herederos solo cuando ambos hayan fallecido. También suelen ser más baratos que asegurar dos vidas por separado.

Si está buscando un seguro de vida permanente para los objetivos de jubilación, discútalo junto con otras opciones, como 401 (k) y anualidades, con un asesor financiero antes de tomar una decisión.

Alice Holbrook es una escritora del personal que cubre seguros e inversiones para Investmentmatome. Seguirla en Google+.

Imagen a través de iStock.