Uso del seguro de vida para pagar la jubilación

Para muchas personas, el seguro de vida y la planificación de la jubilación son dos cosas distintas. La planificación de la jubilación es para usted y el seguro de vida es para sus beneficiarios. Sin embargo, algunos asesores financieros también recomiendan el seguro de vida como una forma de planificar la jubilación.

Debido a los costos involucrados, esta estrategia es controvertida, pero puede haber ventajas, si es una buena opción.

Los planes de seguro de vida permanentes pueden ofrecer beneficios.

Entre los muchos tipos de seguros de vida disponibles, las pólizas de vida permanente a veces se promocionan como una forma de complementar los ahorros para la jubilación. Cuando compra un plan de seguro de vida permanente, ya sea un seguro de vida variable, universal o para toda la vida, o un híbrido, algunas de sus primas se ingresan en una cuenta separada que acumula valor en efectivo junto con su beneficio de muerte o además de este.

Una de las ventajas del seguro de vida permanente es la posibilidad de retirar o pedir prestado contra este valor en efectivo. Puede hacer esto para pagar su hipoteca por algunos meses, si pierde su trabajo, o para financiar su jubilación. Tenga en cuenta que los préstamos y retiros reducirán su beneficio por fallecimiento a menos que se devuelvan. Si pide prestado más que el valor de rescate, su póliza podría caducar.

Por otro lado, puede haber ventajas fiscales al obtener efectivo de su seguro de vida para la jubilación u otros fines. “Las distribuciones a través de préstamos son 100% libres de impuestos. … Si el valor en efectivo se retira de la póliza, una parte es una devolución de la prima y una parte se gravaría como ingresos ”, dice John Buerger de ALTUS Wealth Solutions en San Luis Obispo, California.

Ventaja fiscal, pero a un costo

También hay ventajas fiscales al usar parte de su valor en efectivo para financiar la jubilación específicamente, según Buerger.

“Si una persona tiene $ 50,000 que salen de su cuenta IRA o 401 (k) cada año junto con otros $ 25,000 en el Seguro Social, el total de $ 75,000 … se considera un ingreso sujeto a impuestos. Si esos $ 50,000 salieran del seguro de vida, entonces el ingreso sujeto a impuestos solo sería de $ 25,000. "No solo no se gravarían los $ 50,000, sino que es probable que la persona se encuentre en una categoría impositiva más baja, lo que significa que el impuesto sobre los ingresos de la Seguridad Social también podría ser menor", dice.

Pero muchos asesores no recomiendan usar el seguro de vida para financiar la jubilación por una gran razón: "Es una forma muy costosa de invertir", dice Jeff Vistica, asesor financiero de Carlsbad, California.

"Los costos de seguros, costos de comercialización y comisiones, los impuestos sobre las primas, los costos de subcuenta … se acumulan rápidamente y acabarán con sus devoluciones", dice. Vistica estima que estos gastos cuestan alrededor del 3% por año.

Por el contrario, los asesores a menudo recomiendan mantener las tasas de inversión en o por debajo del 1%.

Los altos costos asociados con los planes de seguro de vida crean un "arrastre" en el rendimiento, dice Buerger. "Por lo general, vemos algo más cercano al 4-6% de la tasa de crecimiento anualizada efectiva del valor en efectivo de los seguros de vida, mientras que el desempeño del mercado a largo plazo puede ser mayor", agrega.

Considere la posibilidad de maximizar otros vehículos primero

Esto no significa que nadie debería considerar financiar su jubilación a través de un seguro de vida. Vistica sugiere que si ya está utilizando al máximo otros vehículos de jubilación, como los 401 (k) y las IRA, y tiene una necesidad de seguro de vida, podría ser una buena opción.

Pero "no soy un gran fanático de usar el seguro de vida para ayudar a financiar la jubilación", dice. "El seguro de vida debe considerarse primero como una forma de proteger a su familia o empresa si algo le sucediera".

Si es mayor y tiene un patrimonio neto alto, obtendrá la mayor cantidad de ahorros fiscales de los retiros de seguros de vida, aunque, como señala Buerger, "los ahorros fiscales todavía son ahorros fiscales".

Si aún no necesita un seguro de vida y no ha alcanzado sus ganancias máximas, obtendrá un mejor trato con una cuenta IRA Roth. Y si no está aportando el máximo a su 401 (k) e IRA, considere incluirlos en su presupuesto antes de ingresar a un seguro de vida.

Alice Holbrook es una escritora del personal que cubre seguros e inversiones para Investmentmatome . Síguela en Twitter @aliceInvestmentmatome.

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