Inversión y planificación financiera: ¿Qué quieren saber los millennials?

Por Laura R. Knolle, MS, CFP®

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Los Millennials un día gobernarán el mundo, pero ¿quién los está ayudando a gobernar sus bolsillos? Varios estudios recientes han demostrado que muchos millennials están comenzando a asumir el mundo de las inversiones, y nuestro trabajo como profesionales de planificación financiera es mostrarles el camino.

En los últimos años, nuestra firma ha empleado varias iniciativas para ayudar a asesorar las decisiones financieras de esta joven generación. Uno es nuestro "Día de la próxima generación de llamadas", en el que invitamos a los hijos y nietos de nuestros clientes a reservar sesiones telefónicas de cortesía de media hora con nuestros planificadores para hacerles las preguntas financieras más importantes. Estas son algunas de las preguntas que escuchamos con más frecuencia.

Tengo un nuevo trabajo con un plan de jubilación disponible. ¿Cómo empiezo a invertir?

¡Felicidades! El hecho de que ya estés considerando este aspecto de la edad adulta te pone años luz por delante de tus compañeros. Nuestra primera recomendación es unirse al plan de jubilación de un empleador tan pronto como sea elegible; cuanto antes pueda comenzar a ahorrar, mejor.

Si bien su empleador debe proporcionarle algunos detalles sobre el plan de jubilación (es decir, las pautas de contribución, los programas de participación de la compañía y de participación en los beneficios, etc.), es probable que aún tenga preguntas. Consulte con su empleador para ver qué tipo de recursos educativos y herramientas se ofrecen. Es posible que la compañía también tenga un asesor financiero disponible para responder sus preguntas. Su departamento de recursos humanos puede apuntarle en la dirección correcta.

Soy nuevo en la inversión. ¿Cómo puedo aprender lo básico?

¡Es fácil, si sabes dónde buscar! Internet ofrece todo tipo de recursos en línea gratuitos, desde Investmentmatome hasta sitios como Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money y Mint.com. Muchas grandes firmas de corretaje también brindan a los clientes acceso a "centros de aprendizaje" digitales para ayudarlo a navegar el mundo de las inversiones.

La mejor manera de aprender algo nuevo es sumergirse en la información. Intente suscribirse a una variedad de revistas financieras o vea qué libros y recursos tiene su biblioteca local sobre inversiones.

Si está buscando llevar su conocimiento un paso más allá, la Asociación de Planificación Financiera organiza varios días gratuitos de planificación financiera durante todo el año. En estos eventos, los planificadores financieros profesionales se ofrecen voluntariamente para ofrecer consejos e ideas a los asistentes, sin costo alguno. Para ubicar un Día de planificación financiera en su área, visite www.financialplanningdays.org. También puede considerar reunirse y contratar un planificador financiero certificado. Muchos ofrecen trabajo por hora y se dedican a trabajar en el mejor interés de sus clientes. Localice a un profesional de la PPC en su área visitando letsmakeaplan.org.

¿Cuánto efectivo necesito reservar para emergencias?

Construir un fondo de emergencia es extremadamente importante. Sugerimos tener al menos seis a 12 meses de gastos de vida reservados para emergencias inesperadas. Si su automóvil se descompone o pierde su trabajo, este fondo de emergencia está destinado a proporcionarle un colchón y evitar que se aproveche de cualquier cuenta de inversión o de jubilación. Si lo hace, puede llevar a cargos adicionales, impuestos o multas que pueden empeorar infinitamente una mala situación.

Comience calculando cuánto necesita en gastos de manutención cada mes, luego establezca una meta de ahorro para usted mismo: gastos de manutención de un mes, tres meses, seis meses y así sucesivamente hasta que alcance el valor de 12 meses. Trate de no tocar estos fondos a menos que surja una verdadera emergencia. Si siente que puede sentirse tentado a gastar su dinero duramente ganado, configure una cuenta de ahorros separada para que estos fondos no se mezclen con su cuenta de cheques del día a día. Este es un caso en el que te agradecerás por emplear la mentalidad de "configúralo y olvídalo".

¿Cómo pago la deuda y sigo logrando ahorrar?

¡Es duro! Este es un acto de equilibrio y tiene un plan de ataque sólido. Primero, haga una lista de todas sus deudas (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, deudas de estudiantes, etc.), incluido el saldo, los pagos mínimos y las tasas de interés de cada uno. Esto le ayudará a comprender mejor su flujo de efectivo y determinar su ingreso neto después de impuestos y gastos de manutención. Después de realizar los pagos mínimos adeudados cada mes por sus obligaciones de deuda, ¿le queda algo?

Convierta esos excedentes en ahorros (y ganancias) aprovechando al máximo el programa de planes de jubilación de su empleador, si corresponde. Podría dejar dinero “gratis” en la mesa si no contribuye al menos con el mínimo requerido para recibir la contribución del empleador. Utilice su superávit mensual para aumentar sus contribuciones con el fin de cumplir con los estándares de coincidencia y aprovechar al máximo su plan de ahorro para la jubilación.

Si su empleador no ofrece una empresa equivalente, puede tener sentido usar cualquier excedente que tenga para pagar sus deudas más rápidamente, especialmente si tiene altas tasas de interés. Puede resultarle útil, y más motivador, poner todos sus esfuerzos en pagar una responsabilidad a la vez. Una buena estrategia es comenzar con la tasa de interés más alta: cuanto más pague ahora, menos deberá más tarde. Una alternativa es pagar primero el saldo más pequeño para que pueda sentirse bien al eliminar uno de su lista.Una vez que la deuda se haya cancelado, comience a pagar agresivamente la siguiente y haga frente a cada una de ellas hasta que todas se paguen por completo.

¿No se ejecuta un excedente cada mes? Antes de que pueda comenzar a pagar su deuda y ahorrar, deberá aumentar sus ingresos (con un trabajo mejor remunerado o un aumento bien merecido) o disminuir sus gastos de vida. Estos movimientos son a menudo difíciles, pero no imposibles.

Soy un recién casado, ¿pueden mi cónyuge y yo comprar la primera casa?

Comprar tu primera casa puede ser emocionante y aterrador. Antes de sumergirse en la casa propia, aquí hay algunas cosas que debe considerar:

• ¿Usted hace lo suficiente para apoyar el pago de una hipoteca? Como norma general, el pago mensual de la hipoteca (incluidos el capital, los intereses, los impuestos sobre bienes raíces y el seguro de vivienda) no debe exceder el 28% de su ingreso mensual bruto.
• Pago inicial. Hoy en día, la mayoría de los prestamistas requieren un pago inicial bastante importante antes de que le presten el resto. Este no es el momento de sumergirse en sus ahorros de emergencia. Es posible que deba emplear un poco de disciplina adicional para ahorrar lo suficiente para un pago inicial sin agotar su alijo de emergencia.
• Si su flujo de efectivo es limitado debido a otros pasivos, o si tiene altas tasas de interés sobre la deuda que debe, es posible que no tenga sentido incurrir en más deuda con una hipoteca. Una buena regla general es que su obligación de deuda mensual total no debe exceder el 36% de su ingreso bruto.
• ¿Estás listo? Ser propietario de una casa es un gran paso que requiere un serio compromiso financiero, mental y emocional. Hay mucho trabajo y mantenimiento continuo, lo que puede resultar costoso. Si no está 100% seguro de que está listo, alquilar (y tener un propietario disponible para solucionar cualquier problema) puede ser una mejor opción mientras se toma el tiempo para prepararse por completo.

Entrar en el mundo de la inversión y la planificación financiera puede parecer una tarea desalentadora, especialmente para los millennials, que han visto la volatilidad del mercado. Con la orientación y el apoyo adecuados, cualquier milenio puede estar en el camino hacia la siguiente fase de la vida adulta. Tenga en cuenta que cuanto antes comience a ahorrar para su futuro, más adelante estará. Tener un sólido entendimiento de sus finanzas y establecer metas alcanzables es solo el comienzo. Encuentre un planificador profesional con el que se conecte y con quien confíe; el resto debe seguir.