Cómo aprovechar las tasas hipotecarias de por vida |

Si logra mantener estas bajas tasas en una hipoteca - el más bajo que hemos visto en seis décadas - literalmente puede ahorrar miles de dólares durante la vigencia del préstamo.

La tasa de interés promedio en constante cambio en una hipoteca con tasa fija a 30 años actualmente ronda el 4.23%, pero solo los prestatarios más calificados pueden mantener estas tarifas.

He aquí por qué: tiene que pagar un anticipo del 20% para calificar, y pocas personas, incluso aquellas con un crédito excelente, pueden pagar el gasto.

Según un análisis de Associated Press de los datos de FICO y la National Foundation for Credit Counselling, alrededor del 40% de los estadounidenses tienen calificaciones de crédito excelentes, pero menos del 50% dicen que pueden permitirse ahorrar para los pagos iniciales.

Esto podría sea ​​el mejor momento en la vida de la mayoría de los estadounidenses para invertir en un hogar, pero la mayoría no puede pagarlo. Tampoco pueden permitirse no …

Reducir los números (mágicos)

Un préstamo a tasa fija de 30 años para una casa de $ 250,000 con una tasa de interés de 4.23% tiene un pago mensual de $ 1,226.92, con $ 191,692.77 de interés pagado durante la vigencia del préstamo.

[Para obtener ayuda sobre cómo calcular sus números, consulte nuestra Calculadora de hipotecas para hipotecas de tasa fija]

Compare eso con una tasa de interés ligeramente mayor de 4,75%, que tiene un pago mensual de $ 1,304.12. No hay mucha diferencia mensual, pero en 30 años, el interés que paga termina siendo $ 219,482.60 - una diferencia de $ 27,789.83.

A una tasa fija del 5%, los números se disparan a $ 1,342.05 por mes y $ 233,139.46 en intereses durante el transcurso del préstamo, una diferencia de $ 41,446.69.

Las cifras siguen creciendo, como se ilustra en el siguiente cuadro:

Calificar para estas tasas de interés históricamente bajas requiere que aciertes los números mágicos: una calificación crediticia superior a 760 y un pago inicial del 20%. Estos son algunos pasos que puede seguir para asegurarse de tener las mejores posibilidades de ser aprobado.

Comience a ahorrar para el pago inicial ahora (si no lo hizo)

Los pagos iniciales pueden ser elevados, especialmente si la casa que desea es caro. Para una casa de $ 250,000, un pago inicial del 20% es de $ 50,000. A la mayoría de la gente le lleva bastante tiempo ahorrar tanto dinero, por lo que si aún no ha comenzado a ahorrar, ahora es un momento ideal.

Piense en el dinero que ahorrará con una tasa de interés baja como inversión a largo plazo. Recuerde, una tasa de interés más baja puede ahorrar $ 41,500 en 30 años, o aproximadamente $ 1,400 al año. ¿No vale la pena apretar ahora más tu presupuesto para ese tipo de ahorros?

Un 20% de pago inicial también significa que no tienes que pagar un seguro hipotecario privado (PMI), que compensa las pérdidas a los prestamistas si no puedes para pagar su préstamo. El PMI cuesta entre $ 50 y $ 80 por mes.

[Para obtener más información sobre los pagos iniciales y las hipotecas, lea Lista de propietarios: ¿Comprende su hipoteca?]

Mantenga los saldos de sus tarjetas de crédito bajos

Un factor utilizado para determinar su El puntaje FICO es la cantidad de crédito que se le otorga y la cantidad de crédito que está utilizando. Los poderes que determinan su puntaje crediticio prefieren que ejerza su crédito, pero hasta cierto punto. Las personas que otorgaron un puntaje de crédito de 760 o más generalmente tienen un saldo en sus tarjetas de crédito que representa el 7% de los límites de su tarjeta. > Si tiene un crédito de $ 10,000 en su tarjeta de crédito pero continuamente mantiene un saldo de $ 700 o menos, tiene muchas más posibilidades de obtener un puntaje de crédito en o cerca de ese número mágico 760.

[Para obtener más información sobre el crédito saldos de tarjetas, lea 10 formas de sacarse de la deuda de tarjetas de crédito]

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Extienda su límite de crédito …

Si pagar los saldos de su tarjeta de crédito es imposible, puede ayudar a mejorar su deuda relación crédito-crédito pidiéndole a uno de sus emisores de crédito que aumente su límite de crédito. Esto efectivamente reducirá su índice de deuda y ayudará a su calificación crediticia. Solo asegúrese de solicitar que no verifiquen su crédito en el proceso. Cada verificación de crédito tiene el potencial de reducir su calificación crediticia, por lo que limitarlos es vital.

[Para obtener más información sobre cómo crear y extender su crédito, lea 7 pasos para obtener un crédito perfecto]

… pero no solicite nuevas tarjetas de crédito

Su crédito se verá afectado por el nuevo crédito de muchas maneras, y no todas ellos son buenos para tu puntaje Eso significa que obtener nuevas tarjetas de crédito en un esfuerzo por aumentar su puntaje puede perjudicar en lugar de ayudar.

Cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito, su crédito es administrado por la compañía de la tarjeta de crédito. Como dijimos anteriormente, cada verificación de crédito pone un toque en su puntaje. Al determinar su puntaje de crédito, FICO observa el número de cuentas abiertas, el número de consultas de crédito y el tiempo transcurrido desde las consultas de crédito.

Demasiadas consultas podrían afectar negativamente su puntaje al intentar obtener la aprobación para una hipoteca de tasa fija a 30 años.

[Para evitar perjudicar su crédito sin querer, lea 9 formas aparentemente inocentes de dañar gravemente su puntaje crediticio]

The Investing Answer:

Si puede alcanzar los números mágicos (20% de pago inicial y 760 de FICO), puede calificar para la tasa de interés más baja de su vida. Un presupuesto más ajustado y algunas tácticas de creación de crédito en el corto plazo pueden dar como resultado una tasa hipotecaria históricamente baja y miles de dólares en ahorros a largo plazo.

Foto cortesía de Flickr.