Cómo jubilarse sin preocuparse por la seguridad social |

Probablemente sea la pregunta más importante sobre la jubilación que pueda formularse. Pero, lamentablemente para usted y para los asesores financieros, no hay una forma correcta de responderlo. La pregunta es: ¿cómo debo asignar mis activos?

Su decisión puede significar la diferencia entre relajarse en ese yate o buscar al cartero para su cheque de seguridad social.

Asignación de activos 101

En pocas palabras, la asignación de activos significa diversificando sus inversiones Se expresa mejor con el dicho "no coloque todos sus huevos en una sola canasta". Invertir en un solo tipo de seguridad, ya sean acciones de alto rendimiento o bonos del gobierno, somete a su cartera a fluctuaciones del mercado potencialmente devastadoras. Un estudio de Brinson, Hood y Beebower descubrió que la asignación de activos causa más del 90% de la volatilidad en los rendimientos de un inversor.

Considere este ejemplo del libro Los cuatro pilares de la inversión, de William Bernstein: Durante el 1973-1974 mercado bajista, los inversores que solo tenían acciones se encontraron por debajo del 40%. Sin embargo, los inversores que se diversificaron manteniendo un 25% de acciones y un 75% de bonos perdieron menos del 1% de su patrimonio neto.

Aún así, la asignación de activos es más que la mera posesión de acciones y bonos. La cantidad que posee de cada activo es tan importante como los activos en sí.

Por ejemplo, durante el mercado bajista 2000-2002, una cartera compuesta por 80% de acciones y 20% de bonos perdió la friolera de -25.8%. Pero, una cartera con 20% de acciones y 80% de bonos en realidad ganó + 16.5%, de acuerdo con la investigación en La guía de inversión de Boglehead.

Lineamientos para la asignación adecuada de activos

Cómo asignar eficazmente su Sin embargo, los activos para el rendimiento futuro del mercado son una cuestión de preferencia y percepción personal. La decisión se basa en factores como: 1) cuánto conocimiento de inversión tiene, 2) cuánto tiempo cree que podría vivir y 3) cuánto legado le queda a su familia. Cada decisión influirá en su estrategia de inversión.

Si bien no existen reglas estrictas para la asignación efectiva de activos, aquí hay algunas pautas para una jubilación sin estrés:

# - ad_banner_2 - # 1. Equilibre el riesgo con la recompensa.

Una cartera exitosa hace precisamente eso. El ingreso fijo tiende a ser más seguro, pero las acciones tienden a retornar más a largo plazo. En general, según las estadísticas históricas, puede esperar que las acciones devuelvan una media del 10% anual, los ingresos fijos devuelvan el 5% anual y el efectivo o equivalentes devuelvan el 3% a largo plazo.

El primer paso para apropiarse la asignación de activos es decidir cuánto quiere asignar a instrumentos de renta fija de menor riesgo y menor rentabilidad (como bonos y acciones preferentes) y cuánto capital quiere colocar para un mayor riesgo, con rentabilidades más altas.

Además de acciones y bonos, sus opciones de inversión también podrían incluir fondos del mercado monetario, oro y plata, y productos de seguros, como rentas vitalicias. Si eres un coleccionista de corazón, podrías intentar invertir en monedas raras o en tarjetas de béisbol.

2. Encuentre la combinación correcta.

Aunque no hay una regla establecida para cómo debe asignar sus activos, una pauta convencional es el cálculo de 100 menos su edad. Tome 100 menos su edad como el porcentaje que debe mantener en acciones; el saldo debe ser en renta fija. Por ejemplo, si actualmente tiene 65 años, querrá mantener un 35% en acciones (100-65 = 35) y un 65% en bonos (100-35 = 65).

3. Ajuste a medida que envejece.

Siempre que no viva más allá de los 100 años, la fórmula anterior le irá bien. Pero tal vez eres un corredor habitual en una dieta macrobiótica, o has sido bendecido con genes geniales. En ese caso, hay argumentos de que el cálculo debe aumentarse a 110 o 120 menos su edad. Con 120 menos 65 años de edad, querrá mantener el 55% en acciones (120-65 = 55%) y el 45% restante en ingresos fijos. Observe cómo la asignación de acciones a ingresos fijos aumenta cuanto más larga es la esperanza de vida esperada.

4. Use una calculadora en línea.

Si encuentra que la guía anterior "100/120 menos su edad" es demasiado general y todavía no está seguro de cómo asignar sus activos, puede probar una calculadora en línea gratuita, como las que se encuentran aquí.. Al poner números como el valor de su cartera actual o planeada y cuántos años planea invertir, una calculadora de asignación de activos puede ayudarlo a afinar su estrategia de inversión.

5. Tenga suficiente capital.

La clave para una jubilación financieramente cómoda es que sus activos le sobrevivan. Un buen objetivo es tener suficiente capital para retirar cómodamente un promedio de 4% anual durante el resto de su vida (y la de su cónyuge). Esta directriz de retiro del 4% se basa en una tasa promedio de crecimiento de la cartera del 7%, menos una tasa de inflación promedio del 3%. Además, querrá que los ingresos de sus inversiones complementen los ingresos de pensión y de vejez que pueda recibir.

6. Protéjase de la inflación.

Como se explica en nuestra característica InvestingReswers, "Una solución para su peor pesadilla de jubilación", la inflación es un factor importante a considerar en la planificación de la jubilación. Durante el último siglo, la inflación ha ocurrido a un ritmo promedio de aproximadamente 3.4% anual. Al asignar sus activos, piense cómo la inflación futura podría afectar factores tales como su edad y su nivel actual de capital. Plan en consecuencia. Por ejemplo, es posible que desee asignar al oro al menos el 10% de su cartera de inversiones. Históricamente, el oro ha mantenido o aumentado su valor durante los períodos de alta inflación.

La respuesta de inversión: La asignación de activos puede ser desalentadora. Sin embargo, tomarse el tiempo para planificar y diseñar una cartera ideal vale la pena es un problema en oro. Considere su edad, su tolerancia al riesgo y sus necesidades de ingresos. Luego, decida cuáles son las inversiones más adecuadas para usted. Una estrategia de asignación bien planificada puede permitirle alcanzar incluso los sueños de jubilación más optimistas.