¿Cómo funciona un Roth IRA?
Tabla de contenido:
- Cómo Roth IRA son diferentes
- Limitaciones de la Roth
- Límites de contribución Roth IRA para 2017-2018
- Comenzando con una IRA Roth
- ¿Que sigue?
- Encontrar El mejor corredor para abrir una cuenta IRA Roth
- Decidir ¿Cuál es mejor: Roth o IRA tradicional?
- En la pista? Consulta nuestra calculadora de jubilación.
La Roth IRA trata sobre la gratificación diferida: a diferencia de otras cuentas de jubilación individuales, con una Roth IRA usted paga impuestos sobre sus contribuciones cada año. Pero también a diferencia de otras cuentas de jubilación individuales, con un Roth no paga impuestos sobre las distribuciones, incluido el crecimiento de su inversión, cuando alcanza la edad de jubilación.
Las IRA Roth también le permiten retirar contribuciones en cualquier momento sin penalización. Eso convierte a los Roth IRA en una buena herramienta no solo para los ahorros de jubilación, sino también para objetivos como el ahorro para la universidad o el pago inicial de una casa.
Incluso puede acceder a ellos en caso de emergencias financieras, aunque le recomendamos no agotar los ahorros de jubilación durante sus años laborales, a menos que sea absolutamente necesario.
Cómo Roth IRA son diferentes
La IRA Roth, al igual que una IRA tradicional, genera ahorros al permitir que su propietario realice contribuciones regulares e invierta en una cartera de acciones, bonos, fondos mutuos u otras inversiones.
A diferencia de la sopa de letras de otros nombres de cuentas de jubilación, como IRA, IRA SIMPLE, 401 (k) y 403 (b), la IRA Roth lleva el nombre de un ser humano real: el senador William Roth, quien hace 20 años dirigió la creación de este plan de retiro único.
"Bill quería crear una cultura de ahorro", dijo su viuda, la jueza Jane Roth, de la Corte de Apelaciones del Tercer Circuito de los Estados Unidos, a Investmentmatome en una conversación en 2016. "Se dio cuenta de lo importante y lo difícil que era para las personas ahorrar dinero para La educación superior y la jubilación. Uno de sus objetivos era encontrar incentivos y métodos y ayudar con eso ".
Con la cuenta IRA Roth, la recompensa por pagar más impuestos ahora es un ahorro de impuestos más fuerte en la línea a medida que crecen sus inversiones. Como lo muestra esta calculadora Roth IRA, una persona de 35 años con un ingreso anual de $ 80,000 que contribuye con el límite total de $ 5,500 para una cuenta IRA Roth hasta que se jubile a los 67 años podría terminar con un ahorro de $ 518,000 (suponiendo un rendimiento anual del 6%).
Pero a diferencia de una cuenta IRA tradicional, todos esos retiros posteriores a la jubilación serían libres de impuestos, ofreciendo un ahorro de más de $ 130,000 en la jubilación. (Sin embargo, los fanáticos de las cuentas IRA tradicionales podrían notar que esas cuentas podrían ofrecer beneficios fiscales a lo largo de los años de trabajo del ahorrador que un Roth no podría).
Limitaciones de la Roth
Los ahorros de impuestos son tan buenos que el gobierno restringe la cantidad que los tenedores de Roth IRA pueden aportar a $ 5,500 al año ($ 6,500 si tiene 50 años o más). Las reglas del IRS también limitan quiénes son elegibles para un Roth: se puede restringir que las personas con ingresos altos contribuyan con los $ 5,500 completos cada año, o incluso que contribuyan en absoluto, como se muestra en la siguiente tabla.
Límites de contribución Roth IRA para 2017-2018
| Estado civil | AGI modificado 2017* | AGI modificado en 2018* | Contribución máxima |
|---|---|---|---|
| *Ingreso bruto ajustado | |||
| Casado que presenta una declaración conjunta o que califica a una viuda (es) | Menos de $ 186,000 | Menos de $ 189,000 | $ 5,500 ($ 6,500 si tiene 50 años o más) |
| $ 186,000 a $ 195,999 | $ 189,000 a $ 198,999 | Se reduce la contribución | |
| $ 196,000 o más | $ 199,000 o más | No elegible | |
| Soltero, cabeza de familia o casado que presenta la declaración por separado (si no vivió con su cónyuge durante el año) | Menos de $ 118,000 | Menos de $ 120,000 | $ 5,500 ($ 6,500 si tiene 50 años o más) |
| $ 118,000 a $ 132,999 | $ 120,000 a $ 134,999 | Se reduce la contribución | |
| $ 133,000 o más | $ 133,000 o más | No elegible | |
| Casado que presenta la declaración por separado (si vivió con su cónyuge en algún momento durante el año) | Menos de $ 10,000 | Menos de $ 10,000 | Se reduce la contribución |
| $ 10,000 o más | $ 10,000 o más | No elegible |
Si bien la función de retiro anticipado libre de impuestos del Roth es atractiva, es importante saber que se aplica solo a la cantidad que ha contribuido a la cuenta, no a cualquier dinero adicional que se haya ganado. Cualquier ganancia que se retire de sus inversiones antes de los 59 años y medio generalmente se penalizará dos veces: una multa inicial del 10% eliminada, luego el impuesto habitual que pagaría sobre el ingreso adicional (aunque hay algunas excepciones).
La función de impuestos "pagar ahora, ahorrar más tarde" es especialmente atractiva si espera que su categoría impositiva aumente en los próximos años y permanezca relativamente alta en sus años de jubilación.
Por supuesto, cuanto más tiempo evites los retiros y hagas contribuciones anuales a una cuenta IRA Roth, más efectivo podrás acumular y mayores ahorros fiscales que probablemente tendrás en el futuro. La función de impuestos "pagar ahora, ahorrar más tarde" es especialmente atractiva si espera que su categoría impositiva aumente en los próximos años y permanezca relativamente alto en sus años de jubilación.
Comenzando con una IRA Roth
La mayoría de los corredores en línea, bancos y robo-asesores ofrecen Roth IRA. Cuando compre el proveedor adecuado, una buena primera pregunta es si prefiere un método de no entrega, "hágalo por mí" para invertir. Si es así, puede inclinarse hacia un asesor robótico y su proceso de inversión automatizado, que utiliza sus objetivos y la tolerancia al riesgo para elegir sus inversiones.
Si desea elegir sus propias inversiones, o aprender a hacerlo, entonces una firma de corretaje en línea puede ser el lugar adecuado para comenzar. Querrá buscar un corredor con una plataforma fácil de usar y una amplia gama de opciones de inversión de bajo costo.También puede elegir un agente con una red de sucursales cerca de usted si desea ayuda cara a cara. Puede revisar el análisis de nuestro sitio de los mejores proveedores de Roth IRA para ver las mejores elecciones de este año.
