Use su reembolso de impuestos para limpiar sus finanzas

Mientras abre puertas y desecha la suciedad que se acumula en su hogar durante todo el invierno, recuerde que la primavera también es un momento ideal para mejorar sus finanzas, especialmente aquellas áreas que pueden beneficiarse del reembolso de impuestos en efectivo.

La temporada de impuestos es un momento natural para pensar en su estado financiero actual y futuro a medida que busca los formularios W-2, declaraciones de impuestos a la propiedad y ganancias o pérdidas de capital en su cartera. Su reembolso también puede ayudarlo a realizar reparaciones financieras atrasadas (piense en facturas persistentes o en un fondo de emergencia deslustrado) o quizás invierta en una acción que ha tenido en cuenta.

Aquí hay algunos pasos prácticos que puede tomar para traer un nuevo orden y orden a sus finanzas esta primavera.

Pagar la deuda de alto interés

Poner su cheque de reembolso para pagar las facturas de las tarjetas de crédito que acumuló durante las vacaciones no es la forma más divertida de gastar una ganancia inesperada, pero está entre las más inteligentes. Esto es cierto incluso si su reembolso no eliminará toda su deuda. El hogar estadounidense promedio que tenía deudas de tarjetas de crédito tenía casi $ 17,000 en saldos en 2016; Mientras tanto, el reembolso de impuestos promedio del año pasado fue apenas de $ 3,000.

Supongamos que tiene varias cuentas de tarjetas de crédito. ¿Cuál debería pagar primero? Matemáticamente, tiene más sentido pagar la cuenta con la tasa de porcentaje anual más alta. Sin embargo, algunas investigaciones sugieren que pagar primero las deudas más pequeñas, conocido como el método de “bola de nieve de la deuda”, puede proporcionar un impulso psicológico que mantenga sus esfuerzos de gestión de la deuda en el camino correcto. De cualquier manera, no puede equivocarse al pagar una deuda con intereses altos.

Ajusta tus retenciones

Puede parecer extraño pensar esto cuando recibe un gran cheque del gobierno, pero es prudente considerar hacer un movimiento para no obtener un reembolso el próximo año y, en cambio, utilizar el efectivo adicional en cada cheque de pago para sembrar sus cuentas bancarias y ahorros de jubilación.

Eliminar ese reembolso de $ 3,000 podría poner $ 250 al mes en su cuenta de ahorros. Ponga ese dinero en efectivo en cada cheque de pago hacia una cuenta de gastos de vacaciones, por ejemplo, y puede eliminar el estrés de pagar una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos esta vez el próximo año. Puede ajustar sus retenciones en cualquier momento del año a través de un formulario W-4. Pida más detalles al departamento de recursos humanos de su empleador. Recuerde, un reembolso indica que está pagando de más sus impuestos en cada cheque de pago y que está dando un préstamo sin intereses al gobierno federal en el proceso.

Abrir una cuenta de ahorros para la jubilación.

Si ya pagó una deuda de alto interés y reclamó dinero retenido previamente de sus cheques de pago, el siguiente paso implica obtener un pequeño retorno para usted. Considere la posibilidad de depositar su reembolso en una cuenta de jubilación individual tradicional o en una cuenta IRA Roth. Ambos le permiten aportar hasta $ 5,500 al año, o $ 6,500 si tiene 50 años o más, pero tienen diferentes implicaciones fiscales.

Su contribución a una cuenta IRA tradicional es deducible de impuestos, pero los retiros en el retiro no lo son. Para una cuenta IRA Roth, lo contrario es cierto: usted paga impuestos por adelantado sobre las contribuciones, pero no tendrá que pagar impuestos sobre los retiros en el retiro. Si ya tiene una IRA tradicional o Roth, considere colocar su cheque de reembolso en el límite de su contribución anual para el año. Y si no ha reequilibrado su cartera en un tiempo, también es un buen momento para realizar cambios en sus inversiones y asegurarse de que el riesgo se distribuya entre las diferentes clases de activos.

Comprar acciones de la compañía

Si la abundancia de noticias recientes sobre acciones, un fenómeno impulsado en gran parte por la tumultuosa oferta pública inicial de Snapchat, hace que se pregunte cómo comprar acciones, tenga esto en cuenta: solo el 13.8% de las familias estadounidenses posee acciones individuales de la compañía, según Informe de la Reserva Federal 2014. Aunque la mayoría de las cuentas IRA y 401 (k) ofrecen exposición al mercado de valores a través de fondos indexados y fondos cotizados en bolsa, vehículos que comprenden una selección de acciones y, por lo tanto, reducen los riesgos para los inversores, muchas cuentas de jubilación no les permiten comprar acciones individuales.

Si desea comenzar a comprar acciones de la compañía, puede usar su cheque de reembolso para abrir una cuenta de corretaje. Pero recuerde: muchos expertos recomiendan no tener más del 10% de su cartera total en acciones individuales de la empresa, y probablemente menos si está cerca de la edad de jubilación. Haga inversiones en compañías con miras al crecimiento a largo plazo, no a las ganancias a corto plazo. Las ganancias favorecen al paciente inversor.

Una versión anterior de este artículo representó erróneamente la estadística de la deuda de la tarjeta de crédito. Se ha corregido.

Kevin Voigt es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.