Diagrama de flujo: Encuentre la tarjeta de crédito de recompensas correcta

Millas de la aerolínea. Puntos de hotel. Devolución de dinero. Al elegir una tarjeta de crédito con recompensas, no hay una talla única para todos. Sin embargo, antes de apostar en una oferta de tarjeta, aquí hay cuatro cosas a considerar:

1. Opciones de redención. Decida si desea utilizar los puntos de recompensa para viajes, devolución de efectivo o mercancía.
2. Programas de lealtad. Con algunas tarjetas de crédito, usted gana beneficios adicionales con una determinada cadena de hoteles o aerolínea.
3. Gasto. Identifique sus mayores gastos y busque tarjetas que recompensen ese tipo de gasto.
4. Cuotas anuales. A veces valen la pena y otras no.

Vamos a desglosarlo todo por ti aquí.

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Vía: Investmentmatome

Opciones de canje: usar lo que ganas.

Suponiendo que tenga un excelente crédito, tendrá una variedad de tarjetas de crédito con recompensas para elegir. Las tarjetas de devolución de dinero ofrecen la mayor simplicidad. Con estas tarjetas, por lo general, ganará de 1 a 2 centavos por cada dólar gastado, que se utilizará como estado de cuenta o crédito de cuenta. Debido a que estas recompensas tienen un valor fijo en dólares, son más difíciles de optimizar.

Los puntos de viaje y las millas, por otro lado, a menudo tienen valores que cambian dependiendo de cómo se canjean. Debido a esto, a veces puede volar en clase ejecutiva o internacional por mucho menos en puntos de lo que podría costar en efectivo.

Sin embargo, hay una gran advertencia. De Verdad optimizar sus ganancias en tarjetas de recompensas puede significar pasar mucho tiempo navegando en tediosas reglas del programa de lealtad o experimentando con muchas opciones de canje diferentes. (Incluso las tarjetas de devolución de efectivo, con un mantenimiento notoriamente bajo, a veces tienen categorías de recompensas rotativas que pueden ser difíciles de mantener).

Para aquellos que se deleitan en pasar horas frente a la computadora buscando maneras de estirar los puntos un poco más, esto no es un problema. Pero para los consumidores que buscan una tarjeta sin complicaciones, esto reduce la búsqueda.

Programas de fidelización: El problema de la disponibilidad.

Las tarjetas de marca compartida generalmente ofrecen a los tarjetahabientes beneficios adicionales y un mayor poder de ganancia por su lealtad. Puede considerar obtener una de estas tarjetas si ya está gastando miles de dólares en una sola aerolínea o en una sola cadena de hoteles, o si desea obtener el estatus de élite más rápido.

Sin embargo, la elección se vuelve más complicada cuando se considera el mayor inconveniente de algunas tarjetas de marca compartida: disponibilidad limitada de asientos de aerolíneas o habitaciones de hotel designadas para canjes de recompensas. Si bien la mayoría de los programas de lealtad han eliminado las fechas restringidas, todavía tienden a limitar la cantidad de espacios de recompensa disponibles cada día. Con un programa de viaje convencional, por ejemplo, el tiempo de vacaciones a fines de diciembre y mediados de julio, es posible que tenga dificultades para canjear las recompensas, especialmente cuando viaje con otros.

Ahí es donde las tarjetas de crédito de viaje generales son útiles. Algunas tarjetas, como esta, tienen asociaciones que le permiten reservar vuelos y estadías con puntos instantáneamente a través de su sitio web. Si la disponibilidad es limitada en una aerolínea o en un hotel durante la reserva, podrá elegir otra. Otras tarjetas, como esta, ofrecen aún más flexibilidad, con la opción de canjear puntos por créditos de cuenta contra compras de viaje. Tenga en cuenta que este último ofrece un valor fijo en dólares por cada punto, similar a una tarjeta de reembolso, lo que hace que sea más difícil maximizarla.

Si también está buscando mejores opciones de transferencia (por ejemplo, una transferencia de puntos de tarjeta de crédito 1 a 1 a millas de fidelidad acumuladas con una determinada aerolínea), aquí le presentamos algunas excelentes opciones.

Gasto: enigmas de la categoría.

Con la mayoría de las tarjetas de recompensas, ya sean reembolsos en efectivo, viajes u otro tipo, se aplican diferentes tasas de ganancia a diferentes tipos de compras. Por ejemplo, una compra en una estación de servicio puede obtener 5 puntos por dólar, un restaurante puede obtener 2 puntos por dólar y otras compras pueden producir 1 punto por dólar. Obtenga una tarjeta que no se ajuste bien y es probable que termine perdiendo una gran parte del valor de la tarjeta.

En su mayor parte, las tarjetas de viaje ganan puntos extra con las compras de viajes. Las tarjetas de marca compartida ganan puntos extra con las compras de una compañía determinada y, a veces, de los socios de la compañía. Pero las tarjetas de devolución de efectivo pueden ofrecer una variedad de categorías de recompensas adicionales, desde librerías y cines hasta supermercados y estaciones de servicio. Algunas tarjetas también tienen categorías de recompensas que rotan cada trimestre.

Nota de nerd: ¿Qué sucede si compra un libro en una tienda de comestibles o zanahorias en una estación de servicio? Bueno, el primero probablemente contaría como comestibles, el segundo como una compra de una estación de servicio. Esto se debe a que las redes de pago utilizan códigos de categorización de comerciantes (MCC) para ordenar las compras según el lugar en el que las realizó, no según lo que obtuvo. Los comestibles comprados en Walmart o Target, por ejemplo, no pueden clasificarse como comestibles, dependiendo de la tienda. Busque puntos de venta en sitios como el localizador de proveedores de Visa antes de elegir una tarjeta.

Cuotas anuales: si vale la pena.

Las tarifas anuales generan tasas de recompensas más altas y bonos de inscripción más grandes, pero cuanto más alta sea la tarifa, más tendrá que gastar en viajes para que valga la pena la inversión.

Digamos que quieres obtener una tarjeta con una tarifa anual de $ 400. Gana 5 puntos por la compra del viaje, y cuando se canjea, cada punto obtendrá 1 centavo de valor. Si deposita $ 1,500 en un buen hotel, ganará $ 75 en recompensas.Sin embargo, aparte de los bonos de registro, tendría que gastar más de $ 8,000 al año para salir adelante en ese acuerdo.

Ahora digamos que usted decide una tarjeta con una tarifa anual de $ 80. Suena mucho más razonable, ¿verdad? Bueno, no necesariamente. Digamos que gana 2 puntos por la compra del viaje, que vale 0.5 centavos cuando se canjea. Sin contar con ningún bono de registro, aún tendrá que hacer $ 8,000 en compras de viaje en la tarjeta para obtener suficientes recompensas para compensar el costo de la tarjeta. Y después de eso, ganarías puntos a una tasa mucho más lenta que con la tarjeta de $ 400.

Antes de dejar caer un trozo de un cheque de pago en una tarjeta, considere la tarifa anual dentro del contexto más amplio de la estructura de ingresos de la tarjeta. Para un viajero frecuente, una tarjeta más costosa puede valer la pena.

Elige con confianza

Elegir las tarjetas de crédito con recompensas correctas requiere mucho tiempo y esfuerzo, pero puede dar resultado. Con algo de planificación, podrá ganar más recompensas de tarjetas de crédito y usar la misma cuenta durante los próximos años. Así que resistir el impulso de apurarse. Baje la velocidad, sopese los pros y los contras y piense en lo que realmente quiere.