Ahorre inteligente para atrapar la próxima subida de tasas de la Fed

¿Cuenta de ahorro de alto rendimiento? Como si.

Es fácil burlarse después de años de tasas de interés extraordinariamente bajas. Pero con la subida de las tasas de la Fed del 15 de marzo y más aumentos esperados este año, las tasas de interés están listas para subir. Entonces, dicen los expertos, el momento para maximizar el interés de su cuenta de ahorros es ahora. Te pondrás en una posición para capturar completamente las ganancias.

Con la posibilidad de nuevas alzas en las tarifas, Investmentmatome analiza el interés que los estadounidenses pierden y ofrece consejos para obtener las mejores tarifas y ahorrar más dinero.

Una diferencia de $ 5.6 mil millones.

Incluso con las bajas tasas actuales, la diferencia entre las cuentas de mayor y menor interés es significativa. Si cada estadounidense que trabajaba tuviera una cuenta con un interés bajo del 0.01%, ganaría $ 51.5 millones en base al monto promedio de los ahorros personales. Pero si todos tuvieran cuentas con intereses altos, ganarían $ 5.7 mil millones, una diferencia de más de $ 5.6 mil millones.

Investmentmatome examinó los datos de varias fuentes, incluida la Oficina de Estadísticas Laborales y el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, para determinar cuánto interés podrían estar aprovechando los estadounidenses, cuánto están ahorrando y cuán preparados están para cubrir los gastos en caso de emergencia.

Resultados clave:

• Es posible que los estadounidenses pierdan cientos de dólares en intereses anualmente: una cuenta de ahorro de alto rendimiento paga alrededor de $ 275 más por año que una cuenta de bajo interés con un ahorro de $ 25,000.
• Los consumidores están ahorrando hace más de una década, pero aún no es suficiente: el estadounidense promedio en 2007 ahorró el 2.95% del ingreso disponible, pero para 2016, esa cantidad había aumentado a 5.85%, según la Oficina de Análisis Económico. Esto es, en promedio, solo $ 2,540 por año, lo que probablemente no cubra el costo de reemplazar su transmisión.
• Los consumidores pueden cubrir más emergencias ahorrando sus reembolsos de impuestos: el reembolso de impuestos promedio es de $ 3,071, que podría generar alrededor de $ 35 en intereses por año y cubrir una variedad de costos inesperados, incluida la transmisión, un nuevo calentador de agua o una visita a la sala de emergencias.

Una cuenta de alto rendimiento paga cientos más

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento ya no son lo que eran. En 2006, los ahorradores podrían ganar hasta un 4,5% en los saldos de sus cuentas, y hoy el 1,10% se considera una tasa excepcionalmente alta. Aún así, una cuenta que paga un interés del 1.10% gana alrededor de $ 275 más por año que una cuenta con una tasa del 0.01% en ahorros de $ 25,000.

Por supuesto, no todos tienen $ 25,000 en su cuenta de ahorros. El estadounidense promedio ahorra solo $ 2,540 al año. Si este es usted, ganará $ 28 más por año con esa tasa de 1.10%. Si todos los miembros de la fuerza laboral en los Estados Unidos, más de 200 millones de personas, eligieran la cuenta de mayor tasa, colectivamente ganarían más de $ 5,6 mil millones más en intereses en un año basado en esta tasa promedio de ahorro personal.

Lo que debes hacer

Cambie a una cuenta de ahorro de alto rendimiento. Es posible que no le impresionen los $ 28 adicionales, o incluso los $ 275 adicionales en intereses. Pero cuando las tasas vuelvan a subir, y los expertos dicen que lo harán, la cuenta con un interés del 1,10% será más alta que la cuenta con un rendimiento porcentual anual del 0,01%. La tasa preferencial comenzó a subir, y las tasas de ahorro ofrecidas por los bancos finalmente lo seguirán.

"A medida que aumentan las tasas de interés, los bancos querrán prestar más dinero, lo que significa que deben incentivar a los consumidores para que depositen más dinero en cuentas corrientes y de ahorro", dice Sean McQuay, experto en banca y crédito de nuestro sitio. “Como resultado, pronto los bancos competirán por su dinero al ofrecer rendimientos cada vez más altos.

"Los consumidores no deben esperar para cambiar. Los bancos no se despertarán un día y anunciarán APYs notablemente mejores, por lo que recomiendo a los consumidores que cambien a una cuenta de alto rendimiento más temprano que tarde para asegurarse de que capturen la mayor cantidad posible de esas ganancias ".

En su mayoría, encontrará estas altas tasas en los bancos enfocados en línea. Sus gastos generales son más bajos, lo que conlleva una reducción de los costos y un mayor ahorro para los clientes. También puede obtener una buena tasa en una cooperativa de crédito, aunque esto puede ser específico de donde vive o trabaja. Encuentre la mejor cuenta de ahorros de alto rendimiento para usted en función de su depósito mínimo y código postal.

Los estadounidenses están ahorrando más, pero no es suficiente

En 2007, los estadounidenses ahorraron un promedio de 2.95% de su ingreso disponible, pero para 2016, esa cantidad había aumentado a 5.85%, según la Oficina de Análisis Económico. Aunque es una mejora significativa, esto sigue siendo solo $ 2,540 por año en promedio. Y no es probable que todo este dinero permanezca en una cuenta de ahorros hasta que llegue una emergencia. Puede ser retirado para compras que no sean de emergencia, y parte de él puede ser guardado en ahorros para la jubilación, que no pueden usarse en el corto plazo sin incurrir en multas severas.

Muchas personas ahorran dinero para cubrir emergencias que eventualmente surgirán. Al comparar el ahorro promedio con el costo promedio de las emergencias comunes, encontramos que el efectivo acumulado cubriría el costo total de algunos de esos eventos inesperados, pero no todos y definitivamente no más de uno en un año.

Notará que la mayoría de las emergencias pueden ser cubiertas, o en su mayoría cubiertas, por el ahorro anual promedio de los estadounidenses. El desempleo es la excepción.Como se muestra en la tabla, el estadounidense promedio sin trabajo durante 26 semanas y recibiendo un promedio de beneficios por desempleo podría agotar un fondo de emergencia de $ 2,500 y aún le quedan por cubrir más de $ 8,000 en gastos.

Por supuesto, cuando no tienes trabajo, es probable que estés recortando gastos. Pero es poco probable, especialmente si vive en un área costosa, que pueda salvar completamente la brecha entre ingresos y gastos sin endeudarse.

Lo que debes hacer

Ahorra más - o guarda algo. Es genial que los estadounidenses estén ahorrando casi el doble de lo que eran hace 10 años, pero es importante ahorrar aún más. Idealmente, debería tener entre tres y seis meses de gastos ahorrados para emergencias. Esto puede sonar abrumador y puede tomar varios años para lograrlo, pero cada dólar extra que ahorra lo pone más cerca de su tranquilidad.

Si la idea de ahorrar más te abruma, empieza poco a poco. Agregue $ 50 adicionales o un 1% más de sus ingresos netos a sus ahorros cada mes. Una vez que tenga un aumento constante, busque formas de ampliar la brecha entre sus ingresos y gastos. Esencialmente, para poner más dinero en su presupuesto, necesita ganar más, gastar menos o hacer ambas cosas. Aquí hay algunas ideas para aumentar el dinero que ahorra cada mes.

"El mejor presupuesto es como una buena dieta, una a la que pueda adherirse felizmente todos los días sin que se sienta como un sacrificio", dice McQuay. "Encontrar ese tipo de enfoque para el presupuesto requiere tiempo y práctica, pero vale la pena".

Las ganancias inesperadas son clave para ayudar a cubrir emergencias

Lo entendemos, ahorrar es difícil, especialmente porque el costo promedio de vida en los Estados Unidos aumenta más rápido que el ingreso promedio. Dicho esto, mientras más gente ahorre, más interés ganarán y más probabilidades tendrán de superar una emergencia. Una forma de hacer rodar la pelota es ahorrando ganancias inesperadas.

Guardar esa porción de dinero que está por encima de sus ingresos es una excelente manera de aumentar sus ahorros de emergencia. Una de las ganancias inesperadas más comunes en esta época del año es su reembolso de impuestos. El reembolso promedio es de $ 3,071, que generará un interés adicional de $ 34 por año y puede cubrir una variedad de costos de emergencia, incluida una reparación importante de automóviles, un nuevo calentador de agua o una visita a la sala de emergencias.

Otras ganancias inesperadas incluyen regalos en efectivo, herencias, reembolsos, ganancias de lotería o apuestas, bonos laborales o las ganancias de la venta de algo que posee, básicamente cualquier cantidad significativa de dinero que no esté incluida en su presupuesto y, por lo tanto, no se perderá si lo guardas

Lo que debes hacer

Sobrealimenta tus ahorros con ganancias inesperadas. Si recibiera un reembolso de impuestos de $ 3,071 y no hiciera nada más que agregarlo al ahorro anual de aproximadamente $ 2,500, estaría mucho mejor capacitado para cubrir emergencias comunes. Puede ser tentador gastar dinero extra en algo divertido, pero si no tiene el equivalente de al menos tres meses de ingresos en un fondo de emergencia, o si tiene una deuda, o está atrasado en los ahorros para la jubilación, es una buena opción. Idea de poner la mayor parte hacia esos objetivos financieros.

"Lo que más me ayuda es establecer metas específicas para mis ahorros", dice McQuay. "No quiero tener que endeudarme con una tarjeta de crédito si surge algo inesperado.

"No estoy ahorrando por el simple hecho de hacerlo; Estoy ahorrando para la libertad financiera ".

Erin El Issa es una escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Actualizado el 15 de marzo de 2017.

METODOLOGÍA

Investmentmatome utilizó un ahorro de $ 25,000 junto con los datos citados a continuación para comparar el interés ganado en las cuentas de ahorro más altas y más bajas disponibles a través de Investmentmatome. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, $ 25,000 equivalen aproximadamente a 26 semanas de gastos de consumo menos entretenimiento y ahorros.

Tasa de participación en la fuerza laboral: datos de la Oficina de Estadísticas Laborales.

Para los fines de este estudio, asumimos que el ahorro promedio de $ 2,540 era estático: el saldo no se incrementó gradualmente y no se retiró nada durante el año.

Tasa de ahorro personal e ingreso personal disponible: datos del Federal Reserve Bank of St. Louis. La tasa de ahorro personal es el porcentaje del ingreso personal disponible que una persona ahorra. Esta cantidad se puede ahorrar en cuentas de ahorro, inversiones, certificados de depósito, etc., pero a los efectos de este análisis, asumimos que los ahorros personales totales se mantenían en una cuenta de ahorros.

Costos promedio de los gastos de emergencia: encontramos los costos promedio de una transmisión, calentador de agua y visita a la sala de emergencias. También analizamos la duración promedio del desempleo y las prestaciones por desempleo para cada estado.

Reembolso de impuestos promedio: Basado en los datos del IRS de 2017.