Qué hacer con el exceso de fondos del plan 529 para la universidad

Pagar la universidad es una de las mayores montañas financieras que las familias tienen que escalar. Unos pocos ahorristas diligentes se encuentran en la sorprendente posición de tener más dinero ahorrado del que realmente necesitan.

Hay muchas razones por las que los padres y los abuelos se encuentran con demasiado dinero ahorrado para los costos universitarios de un joven. Van desde los felices (el estudiante recibe una generosa beca) hasta lo trágico (el estudiante muere antes de llegar a la edad universitaria). Más comúnmente, el niño decide no ir a la universidad después de todo.

El vehículo más popular para ahorrar para la universidad es el plan 529, un tipo de cuenta de inversión que lleva el nombre de la sección del código fiscal federal que lo creó. Aunque las contribuciones no son deducibles en su declaración de impuestos federales, algunos estados permiten que se realicen con dinero antes de impuestos. El principal beneficio de estos planes es que cualquier ganancia de inversión es libre de impuestos si el dinero se utiliza para gastos educativos calificados, como matrícula, alojamiento y comida.

Hay una multa del 10% por retirar fondos de un plan 529 por algo que no sean los costos universitarios, por lo que es importante ser estratégico si hay una buena razón para usar el dinero para fines distintos de la educación superior. Paul Curley, director de investigación de ahorros para la universidad en Strategic Insight, una compañía de investigación de mercado en Boston, dice que aproximadamente el 10% de las distribuciones de los planes 529 no se usan para gastos elegibles.

Si termina con fondos en exceso en un plan 529, hay varias opciones para administrar el dinero de manera responsable.

No lo toques

"Hacer nada es una opción", dice Chad Nehring, asesor financiero de Conceptual Financial Planning en Appleton, Wisconsin. "Literalmente, puedes dejar que los fondos permanezcan allí por un tiempo infinito si lo deseas".

La ventaja de dejar los fondos en la cuenta es que puede decidir más adelante cómo usar el dinero. Quizás el estudiante finalmente obtenga un título avanzado, y el dinero que se había ahorrado para su educación de pregrado puede costear el costo de la escuela de posgrado. Si el dinero todavía está allí cuando los propios hijos del estudiante están listos para la universidad, el dinero puede usarse para establecer fondos para ellos.

Cambiar el beneficiario

"Más comúnmente, vemos una transferencia a otro beneficiario", dice Nehring. Los cambios de beneficiarios pueden realizarse una vez al año, y solo puede haber un beneficiario asignado a la cuenta a la vez. No hay consecuencias fiscales mientras el nuevo beneficiario sea un miembro de la familia, de acuerdo con el IRS. En las familias con varios hijos, no es infrecuente que los recursos que no fueron necesarios para que un niño mayor se transfiera a un hermano. Nehring informa que el dinero se ahorrará para la próxima generación si no se necesita de inmediato. Si los padres de los estudiantes ahorraran el dinero, tal vez les guste la idea de prepararse con mucha anticipación para financiar la educación de sus nietos.

Pagar la multa

Ya sea que se retiren los fondos antes de tiempo debido a dificultades financieras o se reutilice el dinero para la jubilación después de que los niños hayan crecido, hay situaciones en las que usar el dinero para gastos no relacionados con la universidad parece razonable. Eda Kauffman, una trabajadora social en Filadelfia, aprovechó la oportunidad para llevar a sus hijas al sudeste asiático durante tres meses cuando su esposo, un maestro, recibió un año sabático. Decidieron que el valor del viaje era lo suficientemente significativo como para justificar el allanamiento de las cuentas universitarias de las niñas.

"Lo vimos como una experiencia educativa real", dice Kauffman. “Tomamos la decisión de sacar dinero. Hubo una leve penalización, pero valió la pena ".

Una ocurrencia rara

El número de familias que terminan con mucho dinero ahorrado para la universidad es extremadamente pequeño. Curley estima que el 0.1% de las familias ahorran más. La posibilidad de acumular un excedente no debe desalentar el ahorro en primer lugar, dice. El ahorro de dinero reduce la cantidad que el estudiante puede necesitar para pedir un préstamo, y el dinero en un plan 529 se trata más favorablemente en los cálculos de ayuda financiera que los fondos mantenidos en cuentas menos restrictivas.

Para su propia hija de 2 años, Curley está poniendo $ 25 al mes en un plan 529. "La gente necesita pensar en sus elecciones", dice. “Veinticinco dólares al mes es difícil pero factible para la mayoría de las familias. Cada dólar hace una diferencia ".

Virginia C. McGuire es una escritora del personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome . Síguela en Twitter @vcmcguire y en Google+ .

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