Nuevo empleo Perk podría ahorrar 3 años de pagos de préstamos estudiantiles

Los empleadores en todo el país están comenzando a ofrecer un nuevo beneficio a su fuerza laboral milenial cada vez más endeudada: asistencia para pagar los préstamos estudiantiles. Un nuevo estudio realizado por Investmentmatome encontró que los titulares de deudas de estudiantes universitarios podrían eliminar casi tres años de pagos y tener un recorte de $ 4,100 en intereses de lo que deben al aprovechar un programa típico de contribución del empleador.

Este nuevo tipo de beneficio para la empresa generalmente ofrece a los trabajadores con deudas estudiantiles contribuciones regulares para el reembolso de los préstamos, con un límite de por vida. Las compañías que recientemente anunciaron que ofrecerán el beneficio incluyen PricewaterhouseCoopers, Natixis Global Asset Management y Fidelity Investments.

Para este informe, Investmentmatome analizó en qué medida un beneficio de contribución de la empresa podría reducir potencialmente los pagos para los prestatarios de préstamos estudiantiles, que tienen una deuda promedio de $ 29,400 para los préstamos de pregrado. Al hacer pagos mensuales mínimos y aplicar el beneficio de la compañía, la cantidad de tiempo que un prestatario pasa pagando el capital del préstamo se reduce, en promedio, en tres años. Y al perder tres años de un plan de pago, se ahorran tres años en pagos de intereses, con un total de aproximadamente $ 4,100 para el prestatario promedio.

También comparamos el beneficio con una opción más común de ahorro de dinero, la refinanciación de préstamos estudiantiles. La refinanciación de préstamos federales y privados reduce la tasa de interés, lo que puede generar ahorros significativos en los intereses pagados durante la vida del préstamo. Un titular de deuda de pregrado con el monto promedio de deuda que aprovecha el beneficio de la empresa y la refinanciación puede ahorrar casi $ 4,300 en pagos de intereses.

Aprenda más sobre el refinanciamiento de préstamos estudiantiles

Los graduados avanzados también se benefician

Los que tienen deudas universitarias no son los únicos que pueden ahorrar de una combinación del beneficio del empleador y la refinanciación. Los titulares de títulos avanzados con mayor deuda pueden beneficiarse aún más: aquellos con un Master en Administración de Empresas o un título de abogado pueden ahorrar hasta $ 7,000 o $ 13,000 en intereses, respectivamente.

Para dar una idea de los ahorros de los programas del empleador y la refinanciación, Investmentmatome observó cuatro escenarios diferentes en los que uno de los tres titulados (B.A., MBA y ley), que se graduó en 2012, elige una opción de pago.

• Escenario 1: El titular de la deuda con un préstamo promedio se mantiene con un plazo estándar de 10 años. Este es el escenario de referencia en el que el prestatario no aprovecha las posibles opciones de ahorro.
• Escenario 2: El titular de la deuda recibe una contribución del empleador de $ 167 por mes durante un período de cinco años, por un límite de por vida de $ 10,000.
• Escenario 3: El titular de la deuda realiza pagos puntuales durante dos años en préstamos estudiantiles promedio y luego refinanciamientos.
• Escenario 4: El titular de la deuda opta por refinanciar los préstamos estudiantiles después de dos años de pagos puntuales y participa en un plan de contribución del empleador durante un período de cinco años a $ 167 por mes por un límite de por vida de $ 10,000.

Aquí se detalla cuánto podrían ahorrar cada uno de los tres tipos de tenedores de deuda en estos escenarios:

La licenciatura	Deuda promedio	Escenario 2: Intereses ahorrados por la contribución del empleador	Escenario 3: Intereses ahorrados por refinanciamiento	Escenario 4: Intereses ahorrados por refinanciamiento más la contribución del empleador
LICENCIADO EN LETRAS.	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB o J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Sin embargo, tenga en cuenta que los préstamos federales para estudiantes tienen beneficios importantes que perderá si refinancia, incluidos los programas de pago basados ​​en los ingresos, la condonación de préstamos después de un cierto número de años de pagos y el aplazamiento sin intereses. Una decisión sobre la refinanciación de dichos préstamos debe tener en cuenta estos beneficios.

Titulares de grado

Sin las contribuciones del empleador o la refinanciación, un titular de licenciatura con una deuda promedio de $ 29,400 termina pagando casi $ 10,000 en intereses totales durante un plazo de préstamo estándar de 120 meses. Al inscribirse en un plan de contribución del empleador, el mismo estudiante ahorraría $ 4,121 en intereses y eliminaría 32 meses de pagos. Solo con la refinanciación, un titular de licenciatura ahorraría menos - $ 931. Al combinar el plan de contribución del empleador con la refinanciación, el graduado podría ahorrar $ 4,264.

La siguiente tabla ilustra la rapidez con la que estos graduados pueden pagar sus préstamos estudiantiles mediante el uso de este nuevo beneficio de la empresa, en lugar de cumplir con el término estándar.

Titulados de MBA

Los titulares de un título de MBA tienen una deuda promedio de $ 52,805 y pagan $ 21,104 en intereses durante un plazo de amortización de 10 años. Al aprovechar un plan de contribución del empleador, estos graduados podrían ahorrar más de $ 5,000 en intereses. También eliminarán un año entero de pagos. Al refinanciar, estos titulares de títulos pueden ahorrar $ 3,754 en intereses durante la vida del préstamo. La combinación de refinanciamiento e inscripción en un plan de contribución del empleador genera aún más ahorros de intereses: un total de $ 7,181.

Titulares de grado LLB o J.D.

Los graduados de derecho generalmente tienen una deuda alta, un promedio de $ 147,535. Durante un plazo estándar de pago de préstamo de 120 meses, el graduado promedio de derecho pagará la friolera de $ 57,531 en intereses. Debido a que la deuda total del préstamo es tan alta, la refinanciación puede ahorrar mucho. Al refinanciar solo, el titular de un título de abogado puede ahorrar hasta $ 9,525 en intereses. El graduado promedio en derecho que se inscribe en un plan de contribución del empleador puede ahorrar $ 5,329 en intereses.Al combinar los ahorros de un programa de contribución del empleador y la refinanciación, un graduado de derecho puede ahorrar $ 13,017 en intereses de préstamos.

Cómo están contribuyendo las empresas

La industria privada está empezando a notar que muchos de sus trabajadores más jóvenes deben sus títulos universitarios. En los últimos meses, tres grandes empresas se mudaron para ofrecer beneficios de pago de deuda de préstamos estudiantiles.

PricewaterhouseCoopers dice que pagará $ 1,200 al año para los empleados con uno a seis años de experiencia laboral, hasta un total de $ 10,000. Natixis Global Asset Management dará $ 10,000 a los trabajadores con préstamos federales para estudiantes; los empleados serán elegibles para recibir una suma global de $ 5,000 después de un aniversario de trabajo de cinco años y $ 1,000 por año durante los próximos cinco años. El programa de Ayuda para Préstamos Estudiantiles Step Ahead de Fidelity Investments contribuirá hasta $ 10,000 para la deuda de préstamos estudiantiles de los empleados elegibles.

Los empleados en ciertos puestos de servicio público y educación ya son elegibles para los programas de condonación y devolución de préstamos estudiantiles, pero esta es la primera vez que se ofrecen beneficios de reembolso de deuda en el sector privado. Actualmente, el 3% de las empresas encuestadas en 2015 por la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos dice que ofrecen programas de reembolso de préstamos estudiantiles como parte de los paquetes generales de beneficios de empleo. Pero no se sorprenda si se convierte en una tendencia más grande entre los empleadores, dice Bruce Elliott, gerente de compensación y beneficios en SHRM.

Los solicitantes de empleo "realmente evaluarán a los empleadores y los paquetes, no solo por el salario base y la bonificación, sino también por los tipos de beneficios que desean", agrega Elliott.

En un estudio reciente de Beyond, un sitio web de redes profesionales, el 89% de los solicitantes de empleo dijeron que creen que las empresas deberían ofrecer el reembolso de préstamos estudiantiles en paquetes de empleo. Tiene sentido que los millennials exijan beneficios de reembolso de préstamos estudiantiles como parte de los paquetes de compensación general, dice Elliott. Los adultos de 18 a 34 años son la generación más grande en la fuerza laboral de los EE. UU., Según el Pew Research Center. También son una generación cargada con más deudas de préstamos que nunca. Los estudiantes que se graduaron en 2014 tienen un promedio individual actual de $ 28,950, según el Instituto para el acceso y el éxito universitario. Y eso sin contar el interés.

Es importante tener en cuenta que los titulares de deudas de préstamos estudiantiles pueden terminar con menos dólares de la contribución de lo que creen. Los beneficios de pago de préstamos estudiantiles todavía se gravan como ingresos, a diferencia de otros beneficios de larga data, como las contribuciones de jubilación.

Consideraciones antes de la refinanciación.

Para los empleados que refinancian sus préstamos estudiantiles, asumimos en nuestros cálculos que la refinanciación es la mejor opción para ellos. Puede calificar para refinanciar y, al explorar todas las opciones de reembolso, decidir que no es la mejor ruta para usted. Elegir refinanciar es beneficioso solo si tiene un buen puntaje de crédito, ingresos constantes y seguridad laboral; ha realizado pagos constantes de sus préstamos; la mayoría de sus préstamos son privados; y tiene una deuda bastante alta: los prestamistas a menudo tienen requisitos de saldo de préstamo mínimo para calificar para refinanciamiento, como $ 7,500 en el total de préstamos pendientes.

La refinanciación implica tener una institución financiera o una compañía privada de refinanciamiento que transfiera sus préstamos existentes a un solo préstamo a una tasa de interés más baja. Escogerá un nuevo plazo de préstamo, generalmente de cinco a 20 años, que podría ser más largo que sus plazos originales; los prestatarios deben tener cuidado de que el nuevo plazo no sea tan largo como para reducir los ahorros de una tasa de interés más baja.

A lo largo del plazo del nuevo préstamo, solo tendrá un pago mensual e idealmente pagará menos intereses también.

Aprenda cómo solicitar la refinanciación de préstamos estudiantiles

Metodología

El estudio explora cuatro escenarios para tres titulares de títulos diferentes (B.A., MBA y ley) que se graduaron en 2012.

Debido a que los APR son más altos en los préstamos privados que en los federales, el estudio asume que el 100% de la igualación de un empleador se destinaría a pagar el préstamo privado antes de usar la contribución del préstamo federal. Suponemos que el titular de la deuda seguirá realizando los pagos mínimos necesarios para cualquier préstamo federal, mientras que la contribución se destina a préstamos privados. Cuando finalice el programa, después de cinco años y el empleador haya contribuido los $ 10,000 de por vida, los pagos mensuales del titular de la deuda volverán a la cantidad estándar.

El estudio hace algunas suposiciones sobre el titular de la deuda. La primera es que él o ella estarán empleados para cuando comiencen los pagos del préstamo estudiantil, generalmente seis meses después de la graduación. El estudio también supone que el empleador comenzará a contribuir tan pronto como el titular de la deuda tenga que comenzar a pagar los préstamos estudiantiles. Sin embargo, en algunos casos, este beneficio no puede comenzar hasta que un empleado haya estado en la empresa durante seis meses o más. El estudio también supone que los empleados permanecerán en la empresa durante cinco años para recibir una contribución máxima de $ 10,000 en incrementos cada año.

Fuentes de datos para el estudio:

• Las estadísticas federales de APR provienen del Departamento de Educación
• Estadísticas APR privadas provienen de la CFPB
• Refinanciamiento APR stat viene de creíble
• La deuda promedio de bachillerato es de TICAS.
• La deuda promedio de pregrado y posgrado es del Departamento de Educación

Victoria Simons es analista de datos en Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Anna Helhoski es una escritora del personal de Investmentmatome. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.

Imagen a través de iStock.