Cómo proteger sus activos en caso de un accidente automovilístico

Por Rachel Podnos, J.D., CFP

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Imagina esto: tu hija de 19 años está en la universidad, conduciendo el auto que le compraste hace unos años. El auto se titula en tu nombre. Ella causa un amontonamiento de cinco autos. Ella está bien, y nadie más está gravemente herido. Sin embargo, se presentan tres demandas separadas contra usted como propietario del automóvil. Como si esto no fuera suficiente, otra persona, que simplemente fue testigo del accidente, presenta una demanda en su contra por infligir negligente emocionalmente, buscando daños de $ 150,000.

Este escenario puede sonar exagerado, pero no lo es. Un amigo mío lo está pasando ahora mismo.

Para la mayoría de las personas, un accidente automovilístico, causado por usted, su hijo o su cónyuge, es probablemente su principal fuente de responsabilidad potencial. Pero puede tomar varios pasos fáciles y económicos para mitigar los riesgos que conlleva conducir o hacer que otros conduzcan automóviles con su nombre.

1. Título de cada auto solo a nombre del conductor

Esto es lo más fácil que puede hacer para proteger sus activos, y se aplica casi en todos los ámbitos. La única excepción es en el caso de niños menores de edad porque usted sigue siendo responsable de las acciones de su hijo hasta que se convierta en un adulto. Pero el día que su hijo cumpla 18 años, debe venderle o regalarle el auto, sea lo que sea necesario para obtener el título del auto solo a nombre del niño.

Esto también se aplica a los cónyuges. Si su cónyuge está conduciendo un automóvil titulado a su nombre y causa un accidente, un demandante podría perseguir sus bienes, los bienes de su cónyuge y los bienes de propiedad conjunta. Si, por otro lado, su cónyuge causa un accidente mientras conduce un automóvil que lleva el título en su nombre, un demandante puede perseguir solo bienes de propiedad individual. Si tiene una buena cobertura general (ver a continuación) y sus títulos están debidamente titulados (ver a continuación), es probable que no sufra daños financieros. Los procedimientos para transferir el título de un automóvil varían, así que consulte con el Departamento de Vehículos Motorizados de su estado para obtener información sobre cómo hacerlo.

2. Obtener cobertura de responsabilidad civil

Una póliza de seguro de responsabilidad general le brinda protección de responsabilidad personal por encima de lo que cubren las pólizas de automóviles y propietarios. Un grave accidente automovilístico puede llevar a millones de dólares en daños. Si su póliza de seguro de automóvil lo cubre por $ 500,000 y se le considera responsable por $ 1 millón en daños y perjuicios, entonces una política general de $ 1 millón intervendría y pagaría los $ 500,000 adicionales. Si se le considera responsable de aún más, su póliza cubriría el monto en exceso de los $ 500,000 que paga su póliza de automóvil, hasta el límite de la cobertura general.

Si tiene hijos adolescentes que conducen automóviles con su nombre, mientras más grande sea su “paraguas”, mejor. Sé que el día que cumplí 16 años, mi padre, que también es planificador financiero y director de nuestra firma asesora, aumentó su cobertura de responsabilidad civil general a $ 5 millones. Puede comprar dicha póliza a su asegurador de automóviles (u otro asegurador), y la cobertura no debería costarle más de alrededor de $ 300 por año por cada $ 1 millón de cobertura.

3. Titular estratégicamente sus activos

Alrededor de la mitad de los estados de los EE. UU. Ofrece a las parejas casadas una forma de propiedad conjunta denominada "inquilinos por la totalidad". Si vive en un estado que permite dicha propiedad, es posible que desee aprovecharla.

Este tipo de propiedad conjunta proporciona una protección de activos muy fuerte. Si posee algo con su cónyuge como inquilino por la totalidad, ambos poseen el 100% del activo. Esto significa que si causa un accidente mientras conduce un automóvil debidamente titulado a su nombre, un demandante no puede ir después de los fondos en una cuenta que posee con su cónyuge como inquilinos, ya que su cónyuge también posee el 100% de los fondos en esa cuenta. Simplemente vaya a su banco y compañía de corretaje y pídales que titulen sus cuentas de esta manera.

Pero las leyes sobre titulación de activos varían enormemente, así que verifique las reglas de su estado buscando en línea los estatutos de su estado. En algunos estados, por ejemplo, los inquilinos de la totalidad se aplican solo a bienes raíces, y en otros estados puede haber otros tipos de propiedad conjunta disponibles para usted. Sin embargo, tenga en cuenta que otras formas de propiedad conjunta no le brindan tanta protección como a los inquilinos en su totalidad, por lo que si vive en un estado sin este tipo de propiedad, su mejor opción es tener una gran política para proteger su propiedad. bienes.

Cuestiones de protección de activos

Podemos ser conductores cuidadosos y enseñar a nuestros hijos a hacer lo mismo, pero no podemos eliminar completamente el riesgo de accidentes. No importa lo preparado que esté, un accidente automovilístico puede cambiar su vida en solo unos segundos. E incluso si está debidamente asegurado, no siempre es suficiente para cubrir los daños que usted o su familia podrían considerar responsables. Sea proactivo en la protección estratégica de sus activos, por si acaso.

Rachel Podnos, J.D., CFP, es una planificadora financiera de pago solamente con Wealth Care LLC.

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