No invierta más dólares hasta que sepa estos 5 términos |

El final de la popular serie de HBO " The Sopranos "es uno de los finales de drama de TV más debatidos y analizados de todos los tiempos. Durante seis temporadas, el programa relató la vida personal del jefe y protagonista de la mafia de Nueva Jersey, Tony Soprano, cuyas inseguridades, triunfos y desafíos llevaron a un estilo de vida fascinante de crimen, mujeriego y asesinato.

En el último episodio, emitido el 10 de junio, 2007, Tony tenía un objetivo en la cabeza: él y un jefe criminal rival se habían contagiado mutuamente. Así que puedes imaginar la ansiedad de la audiencia sobre la escena final, en la que Tony se encuentra con su familia en un restaurante para una cena normal.

Tony llega primero. Él mira extraños ir y venir. La esposa de Tony llega, luego sus hijos. Nada inusual está sucediendo. Juega "Do not Stop Believin '" de Journey.

De repente, un hombre de aspecto sospechoso pasa junto a Tony y luego entra al baño. Momentos después, sale del baño. Tony mira al tipo.

La pantalla se pone negra. Los créditos ruedan.

Si fue uno de los millones de espectadores de la serie esa noche, probablemente pensó lo que la mayoría de la gente pensaba: ¿Qué demonios acaba de pasar? ¿Se acabó el cable? ¿Me estás diciendo que acabo de pasar ocho años viendo esto y ahora no sé cómo termina?

Es una canción familiar: poner años de su vida en algo solo para encontrarse perplejo al final. Y así es como muchos de nosotros entramos en la jubilación. Cumplimos 65 años y terminamos sentados frente a una pantalla negra financiera, preguntándonos qué pasó.

No cree una pantalla negra para usted. Recurrimos a nuestro Diccionario financiero y encontramos algunos de los términos más básicos que debe conocer antes de ingresar un dólar más en una cuenta de jubilación.

Plan de contribución definida y Plan de beneficios definidos

En general, una contribución definida el plan es un plan de ahorro con impuestos diferidos que las personas financian con su propio dinero (en lugar del dinero de un empleador) y lo utilizan para ahorrar para la jubilación. Es lo opuesto a un plan de beneficios definidos, que generalmente es un plan de pensión financiado por el empleador o una entidad que no sea la persona que se beneficiará directamente del plan.

Un plan 401 (k) es el tipo más común de plan de contribución definida, aunque hay otros tipos de planes similares para ciertos tipos de empleados. Sin embargo, la idea es la misma: aporte una parte de su pago antes de impuestos en su propia cuenta. Elija cuánto desea ahorrar por año, hasta el máximo permitido por el plan. En muchos casos, los empleadores igualan sus contribuciones.

El plan luego invierte sus fondos en una cartera de valores. La composición de la cartera puede variar según el plan y la cantidad de riesgo con la que se sienta cómodo. La decisión es tuya. Cuando cumplas 59 años y medio, puedes comenzar a retirar tu dinero.

Plan Keogh

Producto de la Ley de Retiro de Impuestos de Individuos Autónomos de 1962, un Plan Keogh es básicamente un 401 (k) para personas que trabajan por cuenta propia o empresas no constituidas en sociedad. El programa lleva el nombre de Eugene Keogh, quien encabezó los esfuerzos legislativos.

De forma similar a los planes 401 (k), usted realiza contribuciones deducibles de impuestos a una cuenta y puede invertir ese dinero en una amplia variedad de valores. Ciertas pequeñas empresas pueden establecer planes Keogh para sus empleados también. Estas contribuciones y sus ganancias están libres de impuestos hasta que sean retiradas. Sin embargo, a diferencia de los planes 401 (k), no puede contraer un plan Keogh.

Plan de propiedad de acciones para empleados (ESOP)

También conocido como plan de compra de acciones, un ESOP es un plan de aportación definida que invierte fondos de activos en las acciones del empleador.

Para establecer un ESOP, una corporación forma un fideicomiso en el que los empleados son propietarios parciales. Los empleados luego contribuyen al fideicomiso (generalmente a través de deducciones de nómina). El fideicomiso a su vez compra acciones de la compañía, que luego asigna a cuentas de empleados individuales dentro del ESOP.

Hay cuatro beneficios impositivos importantes asociados con los ESOP:

1. Los empleadores pueden deducir sus contribuciones (hasta un límite).
2. Los empleados a menudo pueden diferir los impuestos sobre las contribuciones y sus ganancias hasta que retiren sus fondos (si el ESOP posee en al menos el 30% de las acciones de la compañía después de la venta y el vendedor reinvierte los ingresos en ciertas inversiones).
3. El empleador no paga impuestos sobre las ganancias y dividendos del ESOP mientras esas ganancias estén en el fondo.
4. Empleados y sus los beneficiarios pueden a menudo transferir saldos de ESOP a otros vehículos con impuestos diferidos, como IRA, para diferir aún más los impuestos.

Al igual que otros planes de contribución definida, el beneficio final para usted depende de la cantidad aportada y el rendimiento de las inversiones en el fondo. Los participantes de ESOP pueden disfrutar de algunas ventajas impositivas únicas, pero los ESOP también tienden a tener más riesgos que otros planes de contribución definida, como los 401 (k), ya que generalmente no diversifican sus tenencias.

IRA

Las cuentas de jubilación individual (IRA) son una de las formas más conocidas de ahorrar para la jubilación. El Congreso estableció el programa IRA original en 1974, pero hoy en día existen varios tipos de IRA, y cada uno tiene sus propios requisitos, restricciones, límites y tratamientos impositivos.

Puede abrir una cuenta IRA en un banco, una empresa de corretaje o una compañía de fondos mutuos. Estas empresas actúan como fiduciarias, aunque usted es responsable de seleccionar las inversiones del plan. Una vez que la cuenta está abierta, usted contribuye con un máximo de varios miles de dólares por año (los límites de contribución a menudo cambian anualmente). Los participantes de 50 años o más a menudo son elegibles para realizar contribuciones adicionales, pero generalmente no pueden hacer contribuciones a IRA tradicionales después de los 70 años. 1/2.

Las contribuciones de IRA son generalmente deducibles si el IRA es un IRA tradicional., pero no son deducibles si el IRA es un Roth. Retirarse de una cuenta IRA tradicional antes de los 59 años y medio casi siempre incurre en enormes penalizaciones. (Sin embargo, existen ciertas exenciones por discapacidad, dificultades financieras y muerte.)

Los retiros hechos a partir de la edad de 59 1/2 de una cuenta IRA tradicional son gravados, generalmente a niveles de ingresos ordinarios. Los retiros de Roth IRA, por otro lado, pueden ocurrir en cualquier momento y son completamente libres de impuestos en la mayoría de los casos. Esto suena genial, pero recuerde que las contribuciones a Roth IRA no son deducibles (como suelen ser las contribuciones tradicionales de IRA).

Debido a que el IRS le impone impuestos ya sea que va o viene, una pregunta que debe hacerse es si su categoría impositiva actual es más alta o más baja que la categoría impositiva en la que espera estar cuando se jubile. Otro factor es el ingreso. (Las cuentas IRA Roth están disponibles solo para contribuyentes que ganan menos de una cierta cantidad, por ejemplo).

La respuesta de inversión: La jubilación es engañosa, y estos términos son solo la punta del iceberg en términos de lo que debe saber antes de que empieces. Aunque no puedes tirar un gato muerto sin golpear a alguien que te dice qué hacer con tus ahorros para la jubilación, asegúrate de que al menos entiendes el vocabulario de la jubilación antes de arrojar ese gato muerto.