Divorcios grises y seguridad social

Por Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

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(Nota: los beneficios del Seguro Social son neutrales en cuanto al género, pero en este artículo me referiré a la esposa como la beneficiaria, ya que estadísticamente este es el caso).

Los sociólogos tienen un nombre para las personas que se divorcian después de los 50 años, “divorciados grises”, y su número está aumentando en los Estados Unidos. De hecho, más estadounidenses en este grupo de edad ahora están divorciados que viudos, y el número está creciendo junto con el aumento. longevidad.

Si bien esta no es una tendencia feliz, hay (perdón por el juego de palabras) un lado positivo. Resulta que, si bien los matrimonios en sí mismos pueden haber terminado, a menudo sobreviven ciertos beneficios del Seguro Social del matrimonio. Los divorciados mayores deben conocer estos beneficios o, de lo contrario, arriesgarse a perder miles de dólares en ingresos de por vida.

La mayoría de las personas saben que los cónyuges tienen derecho a ciertos beneficios en virtud del Seguro Social, según el historial de empleo de su pareja. Sin embargo, muchos se sorprenden al saber que los cónyuges divorciados también pueden tener derecho a los mismos beneficios del Seguro Social en función del registro de empleo de su ex pareja. Las reglas varían ligeramente. Primero discutiré aquellos que aplican a las parejas casadas actualmente.

Un cónyuge puede reclamar un beneficio conyugal después de que el otro haya solicitado su propio beneficio de jubilación. A la plena edad de jubilación, el cónyuge que reclama recibirá el 50% del monto del seguro primario de su esposo, es decir, el beneficio de jubilación que se le debe a la plena edad de jubilación, como su beneficio conyugal. Reclamar antes (pero no antes de los 62 años) da como resultado un beneficio reducido. Después de la plena edad de jubilación, y mientras recibe un beneficio conyugal, una esposa puede diferir su propio beneficio de jubilación para obtener créditos atrasados, y luego a la edad de 70 años cambiar al beneficio de jubilación por el resto de su vida. Los cónyuges cuyo propio beneficio de jubilación es menos de la mitad de su marido seguirían cobrando un beneficio conyugal mientras ambos cónyuges estén vivos.

La muerte de un cónyuge genera un segundo beneficio disponible: el beneficio de sobreviviente. Tras la muerte de un cónyuge, el cónyuge sobreviviente puede recibir el beneficio del fallecido como propio por el resto de sus vidas, siempre que este beneficio sea mayor que el que tienen derecho a su propio registro. Se puede reclamar un beneficio de sobreviviente reducido a la edad de 60 años, o el sobreviviente puede esperar hasta la plena edad de jubilación y recibir un beneficio no reducido (a menos que su esposo tomara su beneficio antes de tiempo). En general, el matrimonio debe haber durado al menos nueve meses y el cónyuge sobreviviente no debe volver a casarse antes de los 60 años.

Estas reglas generalmente describen los beneficios disponibles para las parejas casadas actualmente. Sin embargo, la mayoría de las personas no se dan cuenta de que estos mismos beneficios también están disponibles para los cónyuges divorciados que cumplen con un conjunto de reglas ligeramente diferente.

Los cónyuges divorciados que estuvieron casados ​​por al menos 10 años pueden reclamar un beneficio de cónyuge divorciado una vez que su ex cónyuge cumpla los 62 años de edad. Si el divorciado ocurrió hace más de dos años, el ex cónyuge ni siquiera tiene que haber solicitado su propio beneficio. Las otras reglas que rigen los beneficios conyugales también se aplican a los beneficios de cónyuges divorciados. Volver a casarse termina un beneficio de cónyuge divorciada.

Sorprendentemente, las reglas del Seguro Social permiten que cada ex cónyuge reclame un beneficio de cónyuge divorciado simultáneamente (algo que no se permite a las parejas actualmente casadas). Ninguno de los beneficios del ex cónyuge se verá afectado por el otro. Quizás aún más sorprendente es que si un hombre tuvo matrimonios múltiples que duraron más de 10 años, cada una de sus ex esposas puede recibir un beneficio de cónyuge divorciada y ni el ex esposo ni ninguna de las prestaciones de las ex esposas serán afectadas como resultado. (Estoy seguro de que esto no fue la intención cuando se escribieron por primera vez las reglas de la Seguridad Social)

Los cónyuges divorciados también tienen derecho a los beneficios del sobreviviente. Nuevamente, el matrimonio debe haber durado al menos 10 años y el cónyuge divorciado sobreviviente debe tener al menos 60 años de edad y ser soltero. Puede volver a casarse después de los 60 años y continuar recibiendo un beneficio de sobreviviente. Si bien los beneficios de un sobreviviente se pueden reclamar a partir de los 60 años, tomarlos antes de la edad de jubilación completa conlleva una reducción.

Los divorciados mayores deben conocer los beneficios potenciales de la Seguridad Social a los que pueden tener derecho como resultado de un matrimonio anterior. Dada la complejidad de las reglas aplicables, los boomers divorciados deben buscar el asesoramiento de un planificador financiero con experiencia en esta área. Contratar a un buen asesor valdrá la pena el costo dado el tiempo de vida adicional potencialmente significativo en juego.