No dejes que el divorcio arruine tus finanzas

El divorcio es una prueba emocional, pero también financiera.

Según un informe de 2012 de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de EE. UU., El divorcio o la separación llevaron a una caída del 41% en el ingreso de las mujeres y del 23% en los hombres.

Si bien los datos de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades muestran que la tasa de divorcios ha disminuido, la mayoría de las personas solo necesitan mirar su círculo social para ver que las divisiones siguen siendo un destino común. Es un evento que cambia la vida, pero no tiene que arruinar sus finanzas ni su jubilación. Aquí le indicamos cómo proteger su futuro financiero si se desata su nudo.

Haga un balance de sus flujos de efectivo

Tener una idea de cómo el dinero entra y sale de su cuenta bancaria siempre es una buena idea, ya sea que el divorcio esté en el horizonte o no. Pero este tipo de información es especialmente importante cuando estás a punto de separarte. Usted necesita saber no solo de dónde proviene su dinero, cuánto gana su pareja y cuánto gana, sino también cuáles son sus gastos.

Una vez que tenga una imagen actual, puede bajar la línea y estimar cómo cambiará cada gasto con el divorcio. Algunos artículos, como la vivienda, pueden caer. Otros, como el seguro de automóviles, pueden aumentar cuando usted es un solo comprador y no parte de una pareja casada.

Ser creativo sobre los ingresos

Ahora que ha hecho un balance de sus gastos, tendrá una buena visión de la cantidad de ingresos que necesitará después de la división y si está considerando un déficit. Si las estadísticas resultan ser ciertas, es probable que haya un vacío, por lo que el siguiente paso es considerar cómo puede llenarlo.

Las personas a menudo son reacios a reducir su tamaño (hay muchos vínculos emocionales con su hogar), pero puede ser la mejor manera de reducir los costos. Además, considere formas de obtener más ingresos en caso de apuro: alquilar una habitación, abrir espacio adicional para un servicio como Airbnb o la luz de la luna en la cafetería local.

Si su divorcio ocurre cuando está al borde de la edad de jubilación, la tasa de los llamados "divorcios grises" se ha duplicado desde 1990, según el Centro Nacional para la Investigación de la Familia y el Matrimonio, es posible que tenga más margen de maniobra. "Es posible que haya demorado en solicitar el Seguro Social, pero tal vez deba hacerlo cuando esté divorciado", dice Lili Vasileff, un planificador financiero certificado y presidente de Divorce and Money Matters, una compañía de planificación financiera con sede en Connecticut. "O tal vez sus inversiones están posicionadas para el crecimiento, y ahora deben estar posicionadas para generar rendimiento".

Si es posible, espera tu tiempo.

Hay muchas situaciones en las que esto no sería una opción, pero en el caso de una separación amistosa, podría considerar posponer la división legal completa si está al borde de un hito financiero. Dos ejemplos que ofrece Vasileff: la elegibilidad para Medicare a los 65 años y los 10 años de matrimonio deben ser elegibles para recibir los beneficios del Seguro Social en el registro de su ex cónyuge.

Si pierde la cobertura de su seguro de salud dejando de lado el seguro de su cónyuge y está chocando contra la elegibilidad de Medicare, esperar puede ahorrarle una cantidad significativa de dinero. Medicare puede ser considerablemente más barato que COBRA o un plan de salud individual.

Los socios más jóvenes que no están cerca de calificar para Medicare aún pueden beneficiarse de algún tiempo adicional en el seguro de salud de su cónyuge, tal vez hasta que consiga un empleo con su propia cobertura.

Examine sus beneficios de jubilación compartidos

La propiedad conyugal, un término que incluye activos de retiro, se divide en partes iguales en los estados de propiedad de la comunidad. En otros estados, la ley puede requerir una distribución equitativa, lo que significa lo que suena como: justo, pero no necesariamente igual.

En cualquier caso, se le puede otorgar una parte del 401 (k) de su cónyuge bajo una orden de relaciones domésticas calificada. Por lo general, querrá transferir ese saldo a una cuenta de jubilación individual para conservar su estado de impuestos diferidos. (Aquí hay más información sobre cómo incluir un 401 (k) en una cuenta IRA).

Asegúrese de sopesar el tratamiento fiscal de los activos a medida que los reparte. Mientras que $ 100,000 en una cuenta de corretaje suena igual a $ 100,000 en una cuenta IRA tradicional, el tratamiento fiscal de esas cuentas cambia el valor significativamente. Debido a que una cuenta IRA tradicional tiene contribuciones antes de impuestos, las distribuciones se gravarán como ingresos ordinarios en la jubilación. Un saldo de $ 100,000 podría convertirse rápidamente en $ 80,000 o menos después de impuestos. El dinero en una cuenta de corretaje, por otro lado, llevará una carga fiscal mucho menor sobre las ganancias de capital, los intereses y los dividendos.

Revise sus designaciones de beneficiarios

Se hace noticia cuando un gran magnate accidental accidentalmente deja todos sus activos a una esposa anterior, dejando su actual en la estacada. Pero también les sucede a las personas de menor patrimonio, y puede ser tan perjudicial para sus herederos.

Los beneficiarios que designe en las cuentas de jubilación y las pólizas de seguro de vida superan cualquier deseo que haya descrito en su testamento, lo que significa que mantenerlos actualizados debería ser una prioridad. Todos deben hacer una auditoría una vez al año, pero es crucial darle a todo un aspecto más profundo después de un hito importante como el divorcio.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @arioshea .

Actualizado 22 de junio de 2017.