Crédito de Sean Talks: para tarjetas de crédito, las billeteras digitales son el futuro

Las tarjetas de crédito se hicieron primero de papel, luego de plástico. Ahora, casi 70 años después de su introducción, las tarjetas están tomando otra forma: datos cifrados almacenados en una billetera digital.

Esta es una progresión emocionante. Revolverse en su billetera con tarjetas de seguro, varias tarjetas de identificación y recibos antiguos solo para llegar a su tarjeta de crédito se siente arcaico, como un remanente del siglo XX. Una billetera condensada en un dispositivo digital resbaladizo puede facilitar la administración de varias cuentas y realizar transacciones rápidas y seguras.

Y la idea está cobrando impulso. Según una proyección de eMarketer, aproximadamente un tercio de los usuarios de teléfonos inteligentes utilizarán pagos móviles para 2019. Las tarjetas todo en uno: tarjetas cargadas con batería en las que puede cargar sus opciones de pago, también han reunido un número reducido de seguidores leales.

Sin embargo, a pesar de los avances, solo el 2% de los estadounidenses usan las billeteras digitales de hoy, según una encuesta de 2015 de Gallup.

Mi lista de deseos de billetera digital

Por más entusiasta que sea con las billeteras digitales, sé que las personas necesitan tiempo para adaptarse a las nuevas tecnologías, especialmente aquellas que requieren que los consumidores vuelvan a aprender tareas básicas, como hacer compras en las tiendas. Y en cuanto a la tecnología, todavía hay margen de mejora. En un mundo perfecto, su billetera digital sería capaz de representar su billetera física. Ninguna de las soluciones de hoy cumple ese ideal, todavía.

En mi opinión, las billeteras digitales deben cumplir con tres estándares básicos:

1. Necesitan ser confiables. No puede salir por el día sin saber si su método de pago principal se agotará. Hasta que esté seguro de que mi billetera digital puede funcionar durante todo el día, no puedo comprometerme por completo con la transición. Este es un obstáculo importante para los pagos por teléfono.
2. Las transacciones deben ser seguras. Debo confiar en que mis pagos son al menos tan seguros como lo serían si utilizara una tarjeta de crédito física. Las billeteras móviles generalmente usan tokenización y algún tipo de autenticación, como la huella digital, por ejemplo, para evitar el fraude. Debido a que cada transacción está encriptada, el comerciante nunca obtiene sus números de tarjeta de crédito o información personal.
3. Los pagos deben ser ampliamente aceptados. Si las billeteras digitales van a tomar el control, deben ser aceptadas donde quiera que use una tarjeta de crédito regular.

Entonces, ¿cómo se acumulan los productos de hoy?

Monederos móviles: aceptación limitada, atractivo masivo.

Si desea una billetera digital hoy, tiene dos opciones principales. Primero, podría cargar sus tarjetas en una billetera móvil, como Apple Pay, Android Pay o Samsung Pay, que utiliza tecnología de comunicación de campo cercano para transacciones sin contacto. O bien, podría ir con una tarjeta todo en uno, como Coin o Plastc.

Las billeteras móviles se acercan a ser la billetera digital ideal, en mi opinión. En términos de seguridad, son un jonrón. A diferencia de otras aplicaciones, no necesita una conexión a Internet para usar el servicio. También puede ver transacciones recientes y configurar notificaciones de compra, una gran ayuda para las personas que intentan administrar varias tarjetas. Y como puede ver la imagen de cada tarjeta en la pantalla de su teléfono, estas billeteras móviles también están mejor posicionadas para almacenar tarjetas de identificación y de seguro en el futuro. Esto podría ayudar a consolidar toda su billetera, no solo una parte de ella.

Las billeteras móviles vienen instaladas en los nuevos modelos de teléfonos inteligentes, y el tipo de billetera que usa depende de la marca de su teléfono. Soy un fan de Android, así que uso Android Pay. Pero es casi idéntico a Apple Pay y Samsung Pay, y generalmente se acepta en los mismos lugares.

El gran problema para las billeteras móviles es la aceptación. Tomemos Apple Pay, por ejemplo. Más de 700,000 tiendas en los EE. UU. Ya lo aceptan, informes de Tendencias Digitales, citando un anuncio de Apple. Eso es más del triple del número de tiendas con las que comenzó la compañía. Pero ese número impresionante no se acerca a los 7.4 millones de establecimientos comerciales en los EE. UU., Según los datos del Censo de 2012. Otras billeteras digitales enfrentan problemas de aceptación similares.

Y la competencia de los grandes minoristas es una preocupación. Wal-Mart, por ejemplo, que no acepta Android Pay u otros métodos de pago basados ​​en NFC, lanzó recientemente su propia aplicación de pago independiente. Si otros minoristas importantes siguen su ejemplo, podría ralentizar la adopción de carteras móviles.

A largo plazo, espero que sobrevivan algunas de estas aplicaciones de pago de una sola tienda, y que la gran mayoría de los pagos se realicen a través de opciones de pago universalmente aceptadas. Pero pueden pasar de cinco a diez años antes de que eso suceda.

MÁS: Apple Pay, Samsung Pay y Android Pay ofrecen velocidad y seguridad al momento de pagar

Tarjetas de crédito multi-cuenta: ¿Una solución temporal?

Las billeteras móviles no son las únicas billeteras digitales en el mercado. Las tarjetas de múltiples cuentas, como Coin, Plastc y Swyp, también compiten por la atención de los consumidores. Estas tarjetas que funcionan con baterías le permiten cargar varias cuentas, incluidas tarjetas de crédito, tarjetas de débito y tarjetas de regalo, en una sola tarjeta. Cuando estás en la línea de pago, pagas como lo harías normalmente. La mayoría de los comerciantes aceptan estas tarjetas ya que aceptarían tarjetas de crédito regulares, lo que las hace atractivas.

Estas tarjetas todo en uno pueden adelgazar su billetera, pero no tienen el potencial para reemplazarla.Debido a que no muestran imágenes de tarjetas, no tienen la capacidad de almacenar ID, tarjetas de seguro o tarjetas de membresía. Otra gran captura es la etiqueta de precio. El costo inicial puede ser de alrededor de $ 100. Las pequeñas baterías generalmente necesitan ser reemplazadas cada uno o dos años, o recargadas. Y ninguna de estas tarjetas es compatible con EMV todavía.

Si no le importa pagar los costos de inicio, una tarjeta de múltiples cuentas puede ser una buena manera de reducir el tamaño de su billetera, especialmente si generalmente lleva muchas tarjetas. Pero ya hay indicios de que estas tarjetas son más una solución provisional para un problema mayor. Stratos, una prominente plataforma de cuentas de múltiples tarjetas, se vendió recientemente a otra compañía de tarjetas inteligentes después de perder una ronda de financiación. Otras compañías podrían enfrentar problemas de financiamiento similares si las tarjetas no se prenden en los próximos años.

MÁS: Stratos, Coin, Plastc, Swyp: Tamaño de las tarjetas de múltiples cuentas

El caso para la creación de una billetera móvil

A pesar de que las billeteras móviles no son aceptadas universalmente, creo que vale la pena configurar una si tienes un teléfono inteligente. Para empezar, tendrá un método de pago de respaldo si lo necesita. La transacción más segura podría protegerlo de algunos tipos de fraude y las notificaciones podrían ayudarlo a administrar mejor sus cuentas. Y a diferencia de las tarjetas de múltiples cuentas, las billeteras móviles son gratuitas.

Estamos muy lejos de la aceptación universal de carteras digitales. Pero cuando sucede, creo que podría cambiar nuestra forma de pensar acerca de las tarjetas de crédito a largo plazo. Algún día, quizás dentro de unos años, espero dejar mis tarjetas de crédito de plástico antiguas en un cajón y usar un solo dispositivo para todas mis compras. Hasta entonces, llevaré mi billetera.

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