Diferencia entre tarjetas de crédito y tarjetas de crédito

La diferencia clave entre las tarjetas de crédito y las tarjetas de crédito radica en su capacidad para llevar un saldo, es decir, reinvertir la deuda de un mes a otro.

• Las tarjetas de crédito tradicionales no otorgan crédito. Se espera que pague el saldo completo cada mes.
• Las tarjetas de crédito, por otro lado, le permiten pagar sus compras a lo largo del tiempo, aunque generalmente se le cobrarán intereses si no paga todo el saldo de inmediato.

Las tarjetas de carga se están convirtiendo rápidamente en una reliquia. Hoy en día, American Express es el único emisor importante de tarjetas de crédito en los EE. UU. Pero tienen algunos beneficios. Analicemos las diferencias entre las tarjetas de crédito y las tarjetas de crédito y veamos cuáles funcionan en su beneficio y cuáles no.

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Cómo funcionan las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito parecen tarjetas de crédito y funcionan de la misma manera para hacer compras. Tienen muchas de las mismas características, desde bonificaciones de inscripción hasta recompensas hasta beneficios de viaje. Pero están diseñados para ser pagados de inmediato. Por lo tanto, no tienen promociones de interés del 0% y no son una opción para transferencias de saldo.

Aparte de American Express, algunos minoristas ofrecen tarjetas de cargo para usar en sus propias tiendas, aunque en muchos casos han sido reemplazadas por tarjetas de crédito.

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Ventajas de las tarjetas de crédito.

Sin límite de gasto preestablecido

Las tarjetas de cargo generalmente no tienen un límite de gasto preestablecido. Eso puede ser una ventaja si necesita hacer una compra grande. Con una tarjeta de crédito, una gran compra podría acercarle tanto a su límite de crédito que su puntaje de crédito se verá afectado.

No tener un límite de gasto predeterminado suena atractivo, especialmente para grandes gastadores y dueños de negocios. Pero vale la pena mirar la letra pequeña.

"Sin límite de gasto preestablecido" no significa "gasto ilimitado permitido". Solo significa que el límite cambia. Seguirá teniendo límites según el uso de la tarjeta, el historial de pagos, el historial de crédito, los recursos financieros y otros factores. Los titulares de tarjetas pueden verificar su límite de gastos para saber instantáneamente si las compras serán aprobadas, ya sea en línea, con la aplicación móvil o llamando al número de teléfono que se encuentra en el reverso de la tarjeta.

Por el contrario, las cuentas de tarjetas de crédito tienen un límite establecido que cambia con poca frecuencia.

Sin deuda e intereses - generalmente

Con una tarjeta de crédito tradicional, no puede endeudarse porque debe pagarla todos los meses. Esto también significa que no hay cargos por intereses. Eso podría ser visto como un beneficio debido a la disciplina incorporada.

Sin embargo, hoy en día, American Express ofrece a algunos titulares de sus tarjetas de crédito una opción híbrida, llamada "Pay Over Time". En parte, convierte la tarjeta de crédito en una tarjeta de crédito, requiriendo solo un pago mínimo en algunas compras y cobrando una tasa porcentual anual.

Pay Over Time está disponible solo para algunos tarjetahabientes y se aplica a compras aprobadas de $ 100 o más y todas las compras de viajes elegibles. Crea dos saldos en la misma cuenta: uno que debe pagar mensualmente, y otro saldo de Pay Over Time que incurre en cargos financieros cuando lo lleva de mes a mes.

Recompensas y beneficios

Las tarjetas de crédito pueden venir con generosas recompensas de gastos y beneficios incorporados, especialmente para viajes.

Sin embargo, la dura competencia entre las tarjetas de crédito ha hecho que algunas de ellas sean comparables o incluso mejores que las tarjetas de crédito. Por ejemplo, la tarjeta Chase Sapphire Preferred® es una tarjeta de crédito para viajes con muchas características que se compara favorablemente con las ofertas de AmEx.

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Impacto en las puntuaciones de crédito

Usadas de manera responsable, las tarjetas de crédito y las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a construir su crédito.

Una diferencia es que los nuevos modelos de calificación no consideran los saldos de tarjeta de crédito para una parte de sus criterios de calificación, llamada utilización de crédito. La utilización se refiere a la cantidad de crédito disponible que está utilizando en un momento dado. Como las tarjetas de crédito no tienen un límite de gasto preestablecido, los modelos de puntuación no pueden calcular esa proporción.

Entonces, una de las ventajas de una tarjeta de crédito es que puede gastar todo lo que quiera durante un mes determinado, y no afectará el elemento de utilización en sus puntajes de crédito.

Cómo las tarjetas de recarga pueden hacerte tropezar

Cargos atrasados

Con las tarjetas de crédito AmEx, si no paga el saldo mensual requerido en su totalidad, incurrirá en un recargo por demora, que puede ser tan malo como los cargos financieros de la tarjeta de crédito.

A partir de enero de 2017, las tarifas de las tarjetas de crédito de AmEx funcionan así: si paga tarde, la tarifa será de $ 27. Esa tarifa aumenta a $ 38 si realiza otro pago atrasado en los siguientes seis períodos de facturación. Si pierde dos períodos de facturación seguidos, el cargo por demora es de $ 38 o 2.99% del saldo, lo que sea mayor.

La mayoría de las tarjetas de crédito también cobran cargos por pagos atrasados, aunque algunas no. La diferencia es que puede hacer el pago mínimo para evitar un cargo por retraso. Con una tarjeta de crédito, debe pagar el saldo completo para evitar un cargo por retraso. Eso hace que las tarjetas de crédito sean menos flexibles cuando se trata de hacer pagos.

Y, por supuesto, un emisor de tarjetas de crédito puede informar los pagos atrasados ​​a las agencias de crédito, lo que puede dañar su crédito, al igual que un emisor de tarjetas de crédito.

Altas tarifas anuales

Las recompensas y los beneficios de las tarjetas de cargo tienen un precio: una tarifa anual. Algunos son empinados.La Platinum Card® de American Express, por ejemplo, tiene una tarifa de $ 550.

En contraste, muchas tarjetas de crédito no tienen una tarifa anual, aunque las tarjetas que coinciden con las recompensas y las ventajas de viaje de las tarjetas de crédito generalmente tienen tarifas anuales similares.

Menos opciones

Las tarjetas de cargo de uso general en los EE. UU. Provienen de American Express, el último emisor principal de tarjetas de cargo que queda. Sus opciones están limitadas a unas pocas tarjetas de consumo y de negocios.

Con las tarjetas de crédito, puede elegir entre literalmente miles de ofertas de muchos emisores grandes, como Chase, Capital One y Citi, así como bancos más pequeños y cooperativas de crédito. Las transacciones pasan por varias redes de pago, incluyendo Visa, MasterCard, Discover y American Express.

Aceptación

Las tarjetas American Express son menos aceptadas que las tarjetas de crédito Visa y MasterCard, especialmente en el extranjero. Debido a que AmEx es el único emisor de tarjetas de crédito, no son ideales para viajes internacionales. Incluso en los EE. UU., Es probable que necesite una tarjeta que no sea de AmEx como respaldo.

Crédito necesario

Las tarjetas de crédito requieren un crédito de bueno a excelente, es decir, una puntuación de 690 o más, mientras que algunas tarjetas de crédito lo aprobarán para una cuenta si la suya es menos que estelar.

Cómo elegir entre tarjetas de crédito y tarjetas de crédito.

Investmentmatome recomienda pagar los saldos de su tarjeta en su totalidad cada mes. Si lo hace, las tarjetas de crédito y las tarjetas de crédito no son muy diferentes; La principal distinción es que podría tener un mayor poder de gasto con una tarjeta de crédito. Así que juzga las cartas por sus características.

Siendo todo lo demás igual, la mayoría de las personas deberían elegir su plástico en el ámbito de las tarjetas de crédito. Ofrecen más opciones y flexibilidad que las tarjetas de pago, tanto al elegir una tarjeta como a usarla. Además, siempre puede usar una tarjeta de crédito como una tarjeta de crédito simplemente pagando el saldo en su totalidad.

Pero si necesita una tarjeta para un alto volumen de gastos, siempre pague el saldo y disfrute de beneficios de viaje incorporados, una tarjeta de crédito podría ser adecuada para usted.

Gregory Karp es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.