¿Se le ha negado una tarjeta de crédito por una alta relación deuda-ingreso?

Una de las razones más comunes por las que las personas son rechazadas por una tarjeta de crédito, incluso personas con buen crédito, es una alta relación deuda-ingreso. Si esto le sucede a usted, es importante no encogerse de hombros ante el rechazo y seguir adelante. Un alto "DTI" es una bandera roja. Es un indicador de que estás en una situación financiera o que puedes llegar fácilmente.

Cómo calcular la relación deuda-ingreso

En pocas palabras, su relación deuda-ingreso es el porcentaje de sus ingresos que se consumen por sus pagos de deuda: tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, hipotecas, etc. Generalmente, lo calcula mensualmente:

DTI = ingresos brutos mensuales (antes de impuestos) / pagos mensuales de la deuda

Considere este escenario: Janet es una abogada que gana $ 60,000 al año, lo que equivale a $ 5,000 al mes. Entre sus tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos estudiantiles, sus pagos mensuales de deuda suman hasta $ 2,300. Su relación deuda-ingreso, por lo tanto, es:

DTI = $ 2,300 / $ 5,000 = 46%.

Idealmente, su situación financiera será diferente a la de Janet, porque la Reserva Federal generalmente define un DTI del 40% o más como un signo de estrés. Un DTI de 20% o menos se considera bajo. Apunta a mantener el tuyo por debajo del 30%.

Para obtener ayuda para calcular su relación deuda-ingreso, use la calculadora DTI de Investmentmatome.

¿Por qué un alto DTI afecta el nuevo crédito?

Una alta relación deuda-ingreso puede no parecer una gran cosa si paga sus facturas a tiempo y no se queda atrás. Pero asumir demasiadas deudas en relación con sus ingresos puede tener consecuencias graves.

Para empezar, un DTI alto significa que una pérdida de ingresos puede llevarlo rápidamente a la crisis. Toma a Janet de nuestro ejemplo anterior. Con el 46% de sus ingresos consumidos por los pagos de la deuda, estaría en serios problemas si se viera obligada a absorber una reducción en los ingresos, por ejemplo, si la despidieran y tuviera que aceptar un trabajo de menor remuneración.

Un alto DTI es también un signo de que ya puede estar viviendo más allá de sus posibilidades. Si bien los pagos de la deuda pueden representar una parte importante del presupuesto doméstico típico, incluido el alojamiento (hipoteca) y el transporte (préstamo del automóvil), hay muchos gastos continuos que aún deben cubrirse: alimentos, ropa, combustible para el automóvil, la factura eléctrica y así. Cuanto más de sus ingresos se vayan al pago de la deuda, menos tendrá que pagar los gastos diarios. El posible resultado: comienza a colocar esos gastos en tarjetas de crédito, aumentando su deuda (y su ratio) aún más alto.

Debido a que una alta proporción sugiere que alguien que vive en el límite o cerca de él, los emisores de tarjetas de crédito no estarán ansiosos por otorgarle un nuevo crédito. Los prestamistas quieren ser reembolsados, después de todo. Cuanto mayor sea su estrés financiero, mayores serán sus posibilidades de no pagar el dinero que pide prestado. Por lo tanto, mayores serán las posibilidades de ser rechazado por una tarjeta de crédito (o cualquier préstamo).

Los informes de crédito no incluyen información de ingresos, por lo que no revelan su DTI en sí mismos, pero sí muestran la cantidad de deuda que tiene. Los niveles más altos de deuda pueden empujar hacia abajo su puntaje de crédito. Y eso puede hacer que te rechacen de inmediato.

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¿Qué debo hacer si mi DTI es demasiado alto?

Si se le negó una tarjeta de crédito porque su relación deuda-ingreso es demasiado alta, es hora de cambiar al modo de pago de la deuda. Una vez más, no es solo por esta tarjeta de crédito en particular por lo que debería preocuparse; si su nivel de deuda ha aumentado hasta el punto de que se le está negando un nuevo crédito, podría dirigirse a una crisis financiera. Para comenzar a lidiar con su deuda, considere estos consejos:

• Dejar de cargar Para lograr un progreso real con el pago de la deuda, debe detener el sangrado.
• Transfiera su saldo a una tarjeta con intereses más bajos. Si no paga intereses a través de la nariz todos los meses, se destinará más dinero al capital, por lo que estará libre de deudas más rápido.
• Cortar, recortar y recortar. Analice detenidamente su presupuesto mensual y determine dónde puede recortar. Canalice sus ahorros hacia su deuda.

Ser denegado una tarjeta de crédito debido a una alta relación deuda-ingreso es grave. Estos pasos pueden ayudarte a atacar el problema.

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