Asesoramiento crediticio para la vivienda: qué es y qué esperar

La administración de su vivienda, ya sea que esté comprando su primera casa, con riesgo de perder su apartamento o cualquier otra cosa, puede ser económica y emocionalmente agotadora.

Sin embargo, no estás solo en esto. La orientación financiera de asesores de crédito en agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro aprobadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos puede ayudarlo a alcanzar sus objetivos de vivienda.

Para saber cómo puede ayudarlo, consulte esta lista de servicios de asesoría de vivienda. Puede hacer clic en el enlace para ir directamente a la sección que se adapte a su situación:

• Asesoramiento previo a la compra: las compañías hipotecarias pueden requerir esto para los compradores de vivienda. Si bien es principalmente para compradores de vivienda por primera vez, los prestamistas también pueden exigirlo si ha tenido una ejecución hipotecaria o si se considera que están en riesgo financiero, y algunos programas gubernamentales lo requieren.
• Asesoramiento de hipoteca inversa: si usted es un adulto mayor que busca obtener una hipoteca inversa, la Administración Federal de Vivienda requiere este asesoramiento, también denominado asesoramiento hipotecario por conversión de capital en el hogar o HECM.
• Asesoramiento hipotecario moroso y asesoramiento de asistencia con el alquiler: si se ha atrasado en su hipoteca o está en peligro de hacerlo, el asesoramiento hipotecario moroso, a veces llamado asesoramiento de prevención de ejecuciones hipotecarias, puede ayudarlo a hacer un plan para volver a encarrilarse. La asesoría de asistencia de alquiler puede ayudarlo si tiene dificultades para pagar su renta o si encuentra una vivienda asequible y necesita recursos locales.
• Educación para compradores de vivienda: su prestamista puede requerir un curso de educación (además del asesoramiento previo a la compra) si es un comprador por primera vez o ha tenido problemas financieros en el pasado. Además, algunas agencias de asesoramiento ofrecen asesoramiento posterior a la compra para navegar por las obligaciones financieras y los riesgos de ser propietario de una vivienda.

Asesoramiento previo a la compra.

Lo que aprenderás:Primero, esta sesión de asesoría personalizada lo ayudará a establecer buenos hábitos financieros, lo que puede ayudarlo a obtener una hipoteca asequible y prepararse para las implicaciones financieras de comprar una casa. El consejero le dará consejos objetivos sobre la cantidad de casas que puede pagar.

En segundo lugar, la clase sirve como un curso intensivo sobre cómo funcionan los diversos préstamos y lo que necesitarás para que te aprueben. Aprenderá el papel de la solvencia crediticia en el proceso de aprobación, cómo acumular su crédito para cumplir con los requisitos de préstamo y cómo evitar los préstamos abusivos.

Si ha tenido problemas financieros relacionados con su vivienda en el pasado, su sesión de asesoramiento tendrá un enfoque más profundo en ayudarlo a evitar dificultades financieras como la falta de pago y cómo manejar el crédito de manera responsable.

"Obtener esta línea de base de educación es fundamental", dice Melinda Opperman, portavoz de Springboard Nonprofit Consumer Credit Management. "En la crisis de la vivienda, algunas personas intentaron meterse en casas que no podían pagar". Ahora estamos viendo que la gente busca educación de antemano ".

Al final del curso, recibirá un paquete con todo lo discutido, incluido su presupuesto, un plan de acción y un certificado de asesoramiento previo a la compra. La fecha de vencimiento del certificado dependerá de su prestamista y del lugar donde viva.

Cómo lo harás:El asesoramiento previo a la compra generalmente se realiza a través de una llamada telefónica de una hora con un asesor de crédito.

Que cuesta:Los costos varían para el asesoramiento previo a la compra. Espere pagar entre $ 50 y $ 130, dependiendo de dónde y cómo reciba asesoramiento.

Asesoramiento hipotecario inverso

Lo que aprenderás: Una hipoteca inversa no es adecuada para todos; Este asesoramiento lo ayuda a determinar si es adecuado para usted.

"Hay riesgos, obligaciones y recompensas por tener una hipoteca inversa", dice Opperman. "Es por eso que es importante para una persona mayor que esté interesada en obtener uno para obtener asesoramiento a través de una agencia aprobada por HUD. No estamos obligados a ningún resultado, ya sea que obtengan la hipoteca o no. Solo les daremos un consejo objetivo ”.

Comienza por revisar tus ingresos, activos y deudas, luego completa la Herramienta de entrevista financiera de HUD. Esta encuesta de 25 preguntas actúa como una inmersión profunda en su situación financiera y generará una puntuación que estima su idoneidad para una hipoteca inversa.

También aprenderá acerca de las hipotecas revertidas, incluidos los costos, los honorarios y las definiciones, así como la duración de este tipo de préstamo. Aprenderá sobre las responsabilidades de administrar una hipoteca inversa, como mantenerse al día con las reparaciones de la vivienda y los impuestos a la propiedad, y explorar alternativas como vender su casa.

Cómo lo harás: Usted puede hacer asesoría hipotecaria inversa ya sea por teléfono o en persona. Recibirá un certificado de finalización, válido por 180 días, que el emisor de su préstamo necesita para procesar su solicitud. Los consejeros generalmente verifican su progreso unos 45 a 60 días después y pueden responder preguntas.

Que cuesta:Espere pagar alrededor de $ 150 a $ 200. Las tarifas pueden ser eliminadas o reducidas si la agencia de asesoría determina que usted es elegible después de evaluar sus finanzas.

Asesoramiento hipotecario y asistencia de alquiler.

Lo que aprenderás:El objetivo de cada uno es ayudarlo a mantener una vivienda estable explorando sus opciones.

• El asesoramiento hipotecario moroso comienza con una revisión exhaustiva de sus finanzas.Creará un presupuesto mensual para ubicarlo en una mejor posición para realizar los pagos de su vivienda. Su asesor discutirá sus opciones, como la indulgencia o refinanciamiento de su hipoteca, y trabajará en un plan de acción para volver a encarrilarse. Algunas agencias de asesoría, como ClearPoint, también ofrecen un segundo nivel de asesoría hipotecaria morosa para ayudarlo a implementar su plan. Su consejero puede mediar llamadas telefónicas entre usted y su prestamista, por ejemplo.
• Asesoramiento de asistencia de alquiler comienza con un chequeo financiero similar. Luego, su consejero lo ayuda a encontrar recursos locales, como la asistencia de organizaciones sin fines de lucro, que pueden estabilizar su situación de vida. "Muchas personas que necesitan asesoramiento de asistencia para el alquiler no llegan a la conclusión de no poder obtener un programa de asistencia para el alquiler como la Sección 8 o están en una lista de espera para la vivienda, pero no pueden pagar el alquiler por su cuenta. ”Dice Dawn Enlow, asesora de vivienda de Money Management International, una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro. "Los conectamos con organizaciones locales sin fines de lucro y los ayudaremos a buscar viviendas en su área".

Al final de cada tipo de asesoramiento, recibirá un paquete con todo lo que se ha discutido, incluido su plan de acción. Si necesita salir de su hogar, el consejero lo ayudará a diseñar una estrategia de salida para facilitar el traslado.

Cómo lo harás: La asesoría hipotecaria y la asistencia de alquiler en mora generalmente se realizan por teléfono.

El asesoramiento hipotecario moroso comienza con una única sesión de una hora y puede ser seguido por numerosas llamadas hasta que se resuelva su situación.

Asesoramiento de alquiler suele ser una sesión de 45 minutos.

Que cuesta:Ambos son gratuitos en las agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro aprobadas por HUD.

Educación para compradores de vivienda

Lo que aprenderás:Espere ir más allá de su situación financiera personal y obtener una educación más amplia sobre los gastos de ser propietario de una casa.

La educación previa a la compra se enfoca en ayudarlo a comprender aspectos del proceso de compra de una casa, como elegir un agente de bienes raíces, prepararse para los costos de cierre y navegar por las tarifas de la asociación de propietarios.

La educación posterior a la compra incluirá discusiones sobre cómo administrar su préstamo, qué hacer si cree que no hará un pago y cómo administrar su presupuesto.

Cómo lo harás:Por lo general, puede tomar cursos de pre-compra en línea o en persona. Las sesiones en línea se pueden iniciar, detener o pausar a su conveniencia. La educación para compradores de vivienda en persona se realiza normalmente en un entorno de clase, que generalmente consiste en una sesión educativa de seis horas y una sesión de asesoramiento de dos horas. Puede elegir participar tanto en el curso educativo como en la sesión de asesoramiento o solo en uno de los dos, dependiendo de lo que requiera su prestamista y de sus preferencias personales.

La educación posterior a la compra generalmente se realiza de manera individual y puede tomar entre 45 minutos y una hora.

Que cuesta:Espere pagar de $ 25 a $ 75 por cursos educativos de pre-compra. El asesoramiento posterior a la compra es generalmente gratuito.

Próximos pasos

La base de datos en línea de HUD enumera las agencias de asesoría de crédito aprobadas que se especializan en las diferentes áreas de asesoría de vivienda.

Tómese su tiempo para elegir algunos que se vean bien, y si su compañía hipotecaria requiere asesoramiento, asegúrese de que funcione con las agencias que está considerando. Luego revise a cada consejero para encontrar uno con el que se sienta cómodo. Antes de comprometerse, asegúrese de discutir y comprender los costos involucrados.

Sean Pyles es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected].