Cómo una pareja enfrentó la realidad y pagó deudas de tarjetas de crédito

¿Cuánta deuda de tarjeta de crédito tiene ahora? En primer lugar, hacer una estimación. Luego, obtenga su total real de sus estados de cuenta actuales. Es probable que su estimación esté muy por debajo de su total real.

Si es así, no estás solo. En promedio, los estadounidenses subestiman su deuda de tarjeta de crédito en un 37%, según un estudio del Banco de la Reserva Federal de Nueva York. En otras palabras, deben mucho más de lo que creen.

El estudio sugiere que los consumidores pueden negar sus gastos. Ese fue el caso de la pareja de Denver John Schneider y David Auten. Los hombres comenzaron a meterse en problemas con la deuda de las tarjetas de crédito mucho antes de que se conocieran en 2001, y terminaron debiendo alrededor de $ 51,000 entre los dos.

Pero con el tiempo, la pareja reconoció su negación, enfrentó la realidad y logró la autodisciplina para pagar sus deudas de tarjetas de crédito. Les contaron a los nerds acerca de algunas de sus tácticas de negación y cómo los superaron. Su historia puede ayudarte a hacer lo mismo.

Racionalizando, ganarás lo suficiente para pagarlo todo.

"Nuestra principal táctica de negación fue que pensamos que eventualmente ganaríamos suficiente dinero para pagar nuestra deuda", dice Schneider. "Éramos jóvenes con días más ricos por delante".

Ellos acumularon deudas tanto en artículos caros como en compras triviales. A pesar de que trabajaron en la industria de servicios financieros, "no nos dimos cuenta de que estábamos anclando nuestro éxito futuro a nuestro pasado con compras de tarjetas de crédito sin valor", dice Auten.

Recomendación: Haga un balance de los gastos y encuentre formas de reducir costos. Auten usó una hoja de cálculo de Excel para clasificar sus gastos, enfocándose en áreas en las que gastaban demasiado o gastaban innecesariamente. Recortaron el gasto y luego utilizaron todo el efectivo que ahorraron para pagar sus deudas lo más rápido posible.

Haciendo solo los pagos mínimos.

Muchas personas que acumulan demasiadas deudas de tarjetas de crédito creen erróneamente que lo están haciendo bien si realizan el pago mínimo requerido cada mes. Los pagos mínimos bajos hacen que sea más fácil deslizarse o mantener altos niveles de deuda y dar a los usuarios incautos la impresión de que tienen más dinero del que realmente tienen. "Me sentí como si tuviera una fortuna en el banco", dice Schneider, describiendo que sus días consistían en hacer el pago mínimo de manera consistente.

Sin embargo, el pago mínimo generalmente cubre solo el interés que debe y un pequeño porcentaje de su saldo principal. Por lo tanto, aunque puede sentirse seguro haciendo pagos asequibles a tiempo, los mínimos mensuales pueden llegar a ser abrumadoramente altos a medida que aumenta su saldo. Puede tomar años para pagar ese saldo, especialmente si está acumulando cargos por intereses todo el tiempo.

Recomendación: Considere hacer un objetivo pagar los saldos de sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes. Si no puede hacerlo, aumente sus pagos de manera incremental y reduzca los cargos de la tarjeta para prepararse para pagar en su totalidad. ¿No puede resistir cargar más cada mes? Corta esa tarjeta, obtén un plan de pago y apégate a ella.

Maximizando tus tarjetas

Si está chocando regularmente con su límite de crédito, puede ser una señal de que está viviendo más allá de sus posibilidades. Aunque se suponía que Auten usaría su primera tarjeta de crédito solo para emergencias, rápidamente agotó su límite de crédito y mantuvo el saldo allí. Cuando su límite de crédito se duplicó, su gasto aumentó con él.

Maximizar sus tarjetas de crédito no solo perjudica su puntaje de crédito porque su utilización de crédito es demasiado alta, sino que también puede dificultar el cumplimiento de los pagos.

Recomendación: Establezca una meta para pagar sus saldos en una fecha específica. Considere usar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo para aprovechar un período de 0% APR para pagar su deuda sin intereses. Por lo general, las transferencias de saldo conllevan un cargo único, generalmente el 3% del monto transferido, pero aún así puede valer la pena hacer el cambio si debe lo suficiente. Solo haga los cálculos que muestran lo que le costará mantener la deuda en lugar de pagar el cargo único.

Transfiriendo repetidamente sus saldos.

Schneider y Auten son como millones de estadounidenses que han luchado contra la negación de la deuda. "Recuerdo a una persona que pensó que podría ser más astuta que los acreedores al jugar el juego de transferencia de saldo", dice Bruce McClary, vicepresidente de relaciones públicas y asuntos externos de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio. "Comenzaron con un par de tarjetas de crédito que parecían manejables al principio, pero se volvieron más problemáticas a medida que los saldos se acercaban más a los límites de crédito".

En lugar de verlo como una señal de que la persona necesitaba pagar la deuda, McClary dice que el cliente solicitó nuevas tarjetas de crédito con un APR inicial bajo, transfirió los saldos a nuevas tarjetas y siguió gastando como siempre. Pronto los pagos mínimos se convirtieron en demasiado y el individuo buscó asesoría de crédito. Y encima de esta deuda creciente llegaron los cargos por transferencia de saldo.

Recomendación: Las transferencias de saldo son una excelente manera de consolidar su deuda de tarjeta de crédito con alto interés, pero los Nerds recomiendan usarlas solo si tiene un plan para pagar la deuda, preferiblemente antes de que finalice el período inicial de 0% TAE. Usarlos de la manera en que lo hizo el cliente de McClary puede ponerle una tensión a sus finanzas y puede dejarlo con pagos atrasados, morosidad o cobros.

" MÁS: Cómo pagar la deuda

En pocas palabras: actuar con prontitud

La negación a menudo es una forma de enfrentar la angustia, pero puede convertir una situación financiera estresante en una situación abrumadora. Muchas personas no comienzan a hacer cambios hasta que el dolor del problema se vuelve peor que el dolor de la solución.

Schneider y Auten cargaron saldos en sus tarjetas de crédito durante ocho años y 17 años, respectivamente. Una vez que tuvieron su aha! En el momento, se necesitaron dos años y medio y todo su dinero extra para pagarlo. No han calculado la cantidad de interés que pagaron a lo largo de los años, pero el costo emocional fue elevado, incluida la ansiedad y la depresión.

Ahora libres de deudas, Schneider y Auten viven muy por debajo de sus medios y usan efectivo para evitar gastar demasiado. A través de los discursos públicos, las redes sociales y su blog, Debt Free Guys, utilizan su experiencia para ayudar a otras personas a salir y mantenerse fuera de deudas.

Cuando se les preguntó qué les dirían a sus seres anteriores y endeudados, los dos estuvieron de acuerdo: "No se trata de cuánto ganas, sino de cuánto ahorras e inviertes. Sí, ambos fueron a la universidad para ganar tanto dinero como pueden, pero incluso los "ricos" se ahogan en deudas ".

Ben Luthi es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @benluthi .

Foto de John Schneider, a la izquierda, y David Auten, cortesía de la pareja.