Cubriendo los costos de cuidado a largo plazo

Por damon gonzalez

Obtenga más información sobre Damon en Investmentmatome's Ask a Advisor

La planificación del cuidado a largo plazo es muy difícil de hablar. Puede ser aterrador imaginarnos con capacidad disminuida y necesitando la ayuda de otros. Y como nos parece difícil discutirlo, a menudo no lo planeamos.

Las personas muy ricas pueden pagar en efectivo por las instalaciones de enfermería exclusivas donde recibirán una gran atención. Las personas con menos activos tienden a recibir ayuda de familiares y amigos o de Medicaid. Todos en el medio tienen dos opciones: autoasegurarse o transferir parte del riesgo a una compañía de seguros.

Cuando una pareja casada de 60 años recibe una cotización de seguro de cuidado a largo plazo de $ 5,000 a $ 8,000 por año, a menudo se opone a la política y cree que puede usar los $ 8,000 adicionales para viajar. Esto suena divertido, pero no es un enfoque inteligente. Es importante tener un plan para cubrir los costos de atención a largo plazo.

Auto asegurador

Quienes deciden no comprar un seguro son, por definición, autoasegurados. Si toma esta ruta, debe dedicar una parte de sus activos a la posibilidad de necesitar atención. Nunca puede gastar ese dinero en vacaciones u otros artículos de alto precio, porque nunca se sabe cuándo podría necesitarlo.

Digamos que una pareja casada se retira con $ 1 millón en una cuenta IRA y su planificador financiero les dice que pueden retirar solo $ 40,000 (4%) de la cuenta cada año, más aumentos por inflación. Si deciden no comprar un seguro, deben dedicar entre $ 150,000 y $ 300,000 para la posibilidad de atención futura, dependiendo de los supuestos con respecto al retorno de la inversión, la inflación estimada, la cantidad de años para los cuales desean financiamiento, etc. Si la misma pareja dedica $ 250,000 a la atención a largo plazo, deben reducir sus retiros de $ 40,000 por año a solo $ 30,000 (4% de $ 750,000).

Compra de seguro

La otra ruta posible implica trasladar parte de la carga financiera a una compañía de seguros. En mi práctica de planificación financiera, recomiendo tres formas diferentes para que mis clientes cubran sus posibles costos de atención a largo plazo:

Seguro tradicional de cuidado a largo plazo.

Si tiene una póliza de seguro de atención a largo plazo tradicional, pagará una prima anual según su edad, estado de salud y condición de socio. La mayoría de los beneficios de las pólizas se activan si recibe un diagnóstico de enfermedad de Alzheimer o demencia o no puede realizar al menos dos de las “actividades de la vida diaria” básicas. Estas actividades incluyen la transferencia, por ejemplo, la posibilidad de pasar de la cama al sofá. - Bañarse, vestirse, comer y usar el baño.

Si califica, su póliza tendrá un período de espera antes de que pueda recibir los beneficios. Luego, le paga a usted o a su cuidador un beneficio diario o mensual especificado en el contrato hasta que haya agotado el conjunto de beneficios, la cantidad de cobertura que pagó.

El seguro tradicional de cuidado a largo plazo tiende a ser la forma más barata de obtener mucha cobertura.

Seguro de cuidado a largo plazo híbrido

Las compañías de seguros se dan cuenta de que las personas son reacias a pagar decenas de miles de dólares y posiblemente no reciben beneficios, por lo que han creado pólizas que combinan un seguro de vida permanente, que tiene un componente de valor en efectivo, con un seguro de atención a largo plazo. Cuando necesita dinero para el cuidado a largo plazo, lo retira de su valor en efectivo. Una vez que se agota ese dinero, la compañía de seguros comienza a pagar por su atención. Recibirá un beneficio de atención a largo plazo más bajo para la prima, pero sus herederos recibirán su beneficio de muerte si usted muere sin necesidad de atención, por lo que no sentirá que sus primas se desperdiciarán.

Si encuentra un mejor uso del valor en efectivo de su póliza o cree que no está funcionando como lo esperaba, también puede cancelar y recibir la mayoría de sus primas. Sin embargo, usualmente hay cargos de rescate si cancela dentro de los primeros 10 años de la póliza.

Seguro de vida universal indexado con un usuario de atención crítica o beneficio de muerte acelerada

Algunas pólizas de seguro de vida con valor en efectivo tienen cláusulas de bajo costo o sin costo que le permiten acceder a la mayoría de los beneficios por muerte de la póliza para atención a largo plazo. Si está sano, estas políticas pueden ser financiadas para proporcionar un mejor valor en efectivo y más beneficios de muerte que las políticas híbridas. El valor en efectivo del seguro de vida universal indexado crece según los retornos de un índice particular como el S&P 500.

La mayoría de las pólizas tienen un piso de cero a 1% y una tasa máxima de alrededor de 10% a 15%. Si su tasa de capitalización es del 13% y el S&P 500 sube un 30%, ganaría el 13% ese año. Pero si el S&P 500 pierde el 40%, el piso le impide perder dinero. No recibirá los dividendos que recibiría si se invirtiera directamente en el mercado.

El crecimiento potencial de esta política podría ser su mejor opción si le importa más su valor en efectivo y su beneficio por fallecimiento que tener el mayor fondo de fondos disponible para la atención a largo plazo.

Comparando tres opciones

Recolecté las siguientes citas para mostrar a una mujer sana de 62 años cómo estas tres políticas se compararían cuando tenga 80 años y podría necesitar atención a largo plazo. Para cada categoría, usé una compañía de seguros de vida superior que proporciona el mayor beneficio para la prima pagada. Tenga en cuenta que los números serían diferentes a cada edad.

Para la política de vida universal indexada, asumí que el rendimiento anual promedio sería del 6%. Recuerde, el rendimiento real fluctuará entre un piso y una tapa.Como puede ver en la tabla, hay dos valores tanto para el beneficio por muerte como para el valor en efectivo: uno es el valor garantizado y el otro es un valor proyectado basado en el rendimiento promedio esperado. Es bueno separar las categorías para mostrar el rango de posibilidades. Algunas personas que compran seguros querrán usar los valores garantizados más conservadores para fines de planificación, mientras que otras desearían ver cómo podría crecer su política.

	Seguro tradicional de cuidado a largo plazo.	Seguro de vida híbrido y cuidado a largo plazo.	Seguro de vida universal indexado (correr al 6%)
Piscina de beneficio de cuidado a largo plazo a los 80	$355,809	$385,746	$244,522
Su acceso	$ 4,937 por mes	$ 4,970 por mes	~ $ 61,000 por año por cuatro años
Beneficio por muerte a los 80	N / A	$91,482	$244,573
Beneficio por fallecimiento garantizado a los 80	N / A	$91,482	$155,386
Valor en efectivo a 80	N / A	$64,424	$130,853
Valor en efectivo garantizado a 80	N / A	$64,424	$41,666
Primas pagadas por 80	$67,952	$ 80,530 (más de 10 años)	$ 80,530 (más de 13 años)

Cada opción tiene diferentes fortalezas y debilidades. Tiende a obtener el mayor beneficio de atención a largo plazo al menor costo con el seguro de atención tradicional a largo plazo. El seguro híbrido de cuidado a largo plazo tiene el beneficio de una suscripción muy simple, y los asegurados obtienen una buena cantidad de cuidado por el monto que pagan, con el bono de un beneficio por fallecimiento. Es probable que la vida universal indexada proporcione valores en efectivo más altos y un mejor beneficio por muerte, pero le brinda el beneficio de atención a largo plazo más bajo.

Pensar fuera de la caja

Hay una variedad de formas de planificar los costos potenciales de la atención a largo plazo, y cada uno tiene sus pros y sus contras. Pero si decide no autoasegurarse, no tenga miedo de pensar fuera del cuadro tradicional de seguro de atención a largo plazo. Compare diferentes operadores y tipos de pólizas para encontrar el que mejor se adapte a sus necesidades.

Damon Gonzalez es un planificador financiero certificado y presidente de Domestique Capital en plano, texas

Este artículo también aparece en Nasdaq.