¿Va a ahorrar dinero en el paquete de seguros? No siempre

Probablemente haya escuchado la línea de "agrupar y guardar" de las compañías de seguros, prometiendo grandes descuentos si obtiene todas sus pólizas del mismo proveedor.

A menudo es cierto que obtener dos o más pólizas de la misma compañía significará descuentos, hasta un 25% de descuento en una póliza para propietarios de viviendas, dependiendo de la aseguradora. Además, agrupar las pólizas de seguro es conveniente porque se puede acceder a la información de facturación y a los detalles de cobertura desde la misma cuenta para todas las pólizas.

Pero esa conveniencia hace que sea fácil olvidarse de su seguro, y esa es una manera segura de terminar pagando demasiado.

Sí, empaquetar usualmente ahorra dinero

Las empresas que ofrecen paquetes tienden a ofrecer un descuento del 5-25% en cada póliza. Por lo general, el seguro para propietarios de vivienda recibe el mayor descuento, ya que el valor de su hogar probablemente sea mucho mayor que el de su automóvil.

"La mayoría de las compañías realmente no están interesadas" en vender pólizas para propietarios de viviendas, dice Michael McCartin, presidente de Joseph W. McCartin Insurance en Beltsville, Maryland, que vende pólizas de varios operadores cuyas pólizas están disponibles en la región.

Los transportistas "han aumentado las tasas de seguro para propietarios de viviendas, pero ofrecen un gran descuento al agrupar todo", dice McCartin. El descuento en el seguro de automóvil a menudo es un porcentaje menor, pero varía según la compañía, dice.

Por ejemplo, si su seguro de hogar y automóvil está incluido, es posible que reciba descuentos del 10% en su póliza de automóvil y del 15% en su seguro de propietario. Si agrupó su seguro de automóvil con una póliza para inquilinos, podría ver hasta un 5% de descuento.

¿Qué pasa cuando no estás mirando?

Las políticas de agrupamiento fomentan una mentalidad de "configúrelo y olvídelo", pero la renovación automática año tras año con la misma compañía podría tener un costo. Es menos probable que revise las tarifas de los competidores si tiene que cambiar dos políticas en lugar de una, especialmente si una se paga automáticamente a través de una cuenta de garantía hipotecaria.

Los precios tienden a aumentar al momento de la renovación de la póliza, y pueden ir mucho más allá de lo que pagaría con otra compañía si no verifica las tarifas en línea o por teléfono.

Por supuesto, no todas las compañías de seguros aumentan las primas hasta que sus clientes pagan de más, y las tarifas están obligadas a aumentar con el tiempo con cualquier producto. Lo que realmente importa es si su compañía actual lo haría, y si no lo verifica, nunca lo sabrá.

Diferentes personas, estados y tarifas.

La cuestión de si se debe agrupar va más allá de lo conveniente: el precio de los seguros es muy individual y depende mucho de dónde viva, su historial de crédito (en la mayoría de los estados) y el valor de los artículos que está asegurando.

"La realidad es que la aseguradora que puede proporcionarle el seguro de hogar de menor costo no es la única que puede ofrecerle el seguro de automóvil de menor costo", dice Kyle Nakatsuji, CEO de Clearcover, una empresa de seguros de automóviles.

Digamos que su situación se traduce en una póliza de automóvil muy costosa (tal vez maneja un auto deportivo o tuvo un accidente reciente), pero su casa es modesta y requiere poca cobertura. Si su proveedor le ofrece el seguro de automóvil más barato posible, incluso si la tarifa de los propietarios no es tan baja como podría ser, es probable que todavía esté ahorrando con el paquete.

Pero el script se invierte si el seguro de auto de su operador es caro en comparación con otras opciones en su área. Un descuento en una póliza de bajo costo para propietarios de viviendas, incluso un 25%, podría palidecer en comparación con los mayores ahorros que obtendría al romper el paquete y elegir el seguro de auto más barato. Después de comprar y comparar las tarifas de ambos, es posible que desee mantener la misma política de su hogar, pero obtener su seguro de automóvil en otro lugar.

Tenga en cuenta que algunas aseguradoras de automóviles ofrecen descuentos por tener una póliza para propietarios de viviendas y viceversa, incluso si no es de ellos, dice Nakatsuji, "por lo que aún está obteniendo los beneficios de la agrupación sin el paquete".

Lo que puedes hacer

Puede intentar evitar el aumento de la tasa buscando políticas, tanto por separado como agrupadas:

• Cualquier otro año.
• Si ve un aumento de tasa del 10% o más en la renovación.
• Cada vez que tenga un cambio importante en su vida, incluido el matrimonio, el divorcio o una mudanza.
• Si su crédito ha mejorado o empeorado. En la mayoría de los estados, el mal crédito puede aumentar las tasas más que un mal historial de manejo. (Las excepciones son California, Hawaii y Massachusetts, donde es ilegal que las aseguradoras consideren su crédito al establecer las tarifas).
• Justo después del aniversario de tres años de una infracción en movimiento, boleto o accidente. McCartin dice que su precio reflejará su estado el día en que compre, y la marca de tres años suele ser cuando las tarifas bajan.

Cuando compare cotizaciones en línea, busque las políticas agrupadas y desagregadas, y busque la misma cobertura que su seguro actual.

También puede hablar con un agente de seguros independiente como McCartin, que puede comparar pólizas y encontrar cobertura de manzanas con manzanas. Sepa que los agentes independientes no pueden obtener todas las cotizaciones disponibles, algunas compañías venden pólizas solo a través de sus propios agentes o en línea.