Cómo recuperarse después de una ejecución hipotecaria

Philip y Denise Powell perdieron su hogar en 2011 después de que Philip pasara de pastor a la mitad y Denise fuera dejada de lado por una cirugía. Pero estaban decididos a volver a ser dueños de casa, así que se arremangaron y se pusieron a trabajar.

La pareja de Highland, California, recibió asesoría financiera. Tomaron el control de sus informes crediticios, abordaron las deudas con intereses altos y redujeron los gastos. En 2015, compraron otra casa.

"Pensamos que nunca nos recuperaríamos", dice Philip Powell, recordando la devastación que sintieron después de perder su hogar. “Nadie en California estaba listo para el choque; Nos golpeó duro ".

Su historia es típica de los más de 9.3 millones de propietarios de viviendas que perdieron una vivienda a través de una venta de propiedades en dificultades desde 2006 hasta 2014, según la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces.

A medida que aumentan los alquileres, persisten las bajas tasas hipotecarias y la economía mejora gradualmente, algunos de los que perdieron su hogar en los últimos años podrán volver a ingresar al mercado de la vivienda. Un estudio realizado en 2015 por la NAR reveló que 1,5 millones de propietarios de viviendas anteriores podrían ser elegibles para comprar dentro de los próximos cinco años, según el tiempo necesario para mejorar las calificaciones crediticias y ahorrar para un pago inicial, así como los tiempos de espera obligados para comprar otra casa.

Obtenga asesoramiento de un experto en hipotecas

Para aquellos que buscan poner raíces en la propiedad de vivienda una vez más, aquí hay cinco consejos:

1. Conoce tus opciones: Ya no tiene que esperar siete años después de una bancarrota o una ejecución hipotecaria para comprar otra casa, dice Ray Carlisle, presidente de la Agencia Nacional de Asesoría de Vivienda NID, una organización sin fines de lucro. Para los propietarios que tuvieron circunstancias atenuantes, como la pérdida prolongada de ingresos o los gastos médicos mayores, Fannie Mae ha reducido sus períodos de espera a dos años después de una venta previa a la ejecución hipotecaria (una venta corta o escritura en lugar de una ejecución hipotecaria) y tres años después de una ejecución hipotecaria. Eso es inferior a los períodos de espera estándar de cuatro y siete años, respectivamente.

Para obtener un préstamo de la Administración Federal de Vivienda después de una ejecución hipotecaria, el tiempo de espera estándar ahora es de tres años, y tan solo un año con circunstancias atenuantes, dice April Brown, una portavoz del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano.

2. Cambia tus malos hábitos de dinero.: Concéntrese en pagar deudas, crear una sólida estrategia de ahorro y evitar nuevas compras de derroche. Pregúntese: “¿Cuánto puedo pagar por la casa?” El ahorro para un pago inicial y los costos de cierre es uno de los mayores obstáculos que enfrentan los compradores de casas. Comience a acumular bonos, ganancias inesperadas, reembolsos de impuestos y otro dinero extra en una cuenta de ahorros. Configurar depósitos automáticos en su cuenta de ahorros es otra forma de aumentar sus reservas de anticipo y elimina la tentación de gastar dinero innecesariamente.

3. Repara tu crédito: El requisito de puntaje crediticio mínimo de la FHA para el financiamiento máximo es de 580. Algunos prestamistas ofrecen préstamos a ese mínimo, dice Carlisle, pero otros prestamistas hipotecarios requieren un puntaje FICO de 640 o superior. El pago de la deuda de alto interés a tiempo cada mes y no tomar nuevos préstamos o acumular sus tarjetas de crédito ayudará a construir su puntaje de crédito. Además, solicite a los proveedores de servicios públicos o al propietario que informen sus pagos mensuales puntuales a las principales agencias de crédito para que también cuenten en su informe de crédito.

4. Cuidado con los prestamistas depredadores: Si se encuentra con prestamistas que intentan seducirlo con préstamos hipotecarios "especiales" con pago inicial o con agentes de bienes raíces que recomiendan contratos de arrendamiento de propiedad o contratos de arrendamiento, ejecute de la otra manera. Carlisle dice que el 80% de los clientes de NID son minorías que son atacadas desproporcionadamente por prestamistas abusivos. Nunca firme ningún contrato del que no esté seguro y haga que un asesor de vivienda, un abogado de bienes raíces o un prestamista diferente lo revise para obtener una segunda opinión.

5. Busca ayuda de los profesionales.: Brown dice que los asesores de vivienda no solo pueden ayudarlo a resolver problemas de crédito y establecer un plan de ahorro, sino que también pueden conectarlo con recursos estatales, locales y privados que pueden facilitar su camino hacia la propiedad de vivienda.

Próximos pasos

Si está buscando comprar nuevamente, comuníquese con un asesor de vivienda aprobado por HUD antes de comenzar. Además, la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio brinda ayuda a más de 3 millones de personas cada año. Encuentre un asesor de vivienda certificado por la NFCC para hablar sobre sus opciones.

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Deborah Kearns es una escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.