Evite los escollos ya que se acerca la fecha límite para la distribución de la jubilación

El IRS difiere los impuestos en muchas cuentas de jubilación. Pero en cierto punto, la agencia quiere comenzar a cobrar lo que le corresponde.

La forma en que lo hace puede sentirse como un cambio abrupto, especialmente si ha pasado décadas considerando esas cuentas fuera de límites. Debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas, o RMD, a la edad de 70 años y medio.

Conocer las reglas

Se requieren RMD de los planes de jubilación con impuestos diferidos: cuentas de jubilación individuales tradicionales, SEP e IRA simples, y planes de trabajo como 401 (k) s. No son requeridos de las IRA Roth.

Si aún está trabajando a los 70 años y medio, puede demorar las distribuciones de su plan de empleador hasta que se jubile, a menos que sea propietario del 5% o más del negocio.

En general, tiene que tomar sus distribuciones asignadas antes del 31 de diciembre de cada año. Los usuarios primerizos de RMD, aquellos que cumplieron 70 años y medio este año, obtienen una extensión hasta el 1 de abril.

Los procrastinadores pueden consolarse con el hecho de que no están solos. Fidelity Investments dice que a partir del 2 de diciembre, el 41% de los clientes de su cuenta IRA con RMD no había tomado ninguna. Pero Comfort no pagará la multa del 50% que el IRS cobra por el dinero que no distribuye a tiempo.

Consejos para tomar RMDs

Si es elegible, decida si desea usar una extensión. Si lo usa, tendrá que tomar el RMD de este año y el próximo en 2017. Eso importa porque estas distribuciones se gravan como ingresos.

"He estado haciendo esto durante 30 años, y nunca he visto a nadie que se beneficie de esperar", dice Neal Frankle, un planificador financiero certificado y fundador de Wealth Resources Group en Westlake Village, California. "El único beneficio es que si olvida hacerlo antes de fin de año, no tiene que pagar una multa".

Sin embargo, si está en una categoría impositiva alta este año y espera estar en una más baja el año próximo, podría tener sentido presionar este ingreso.

Poner en marcha el proceso. La cantidad que necesita retirar se basa en un cálculo del IRS que divide el saldo de su cuenta al final del año anterior por un factor de esperanza de vida para su edad. La RMD se calculará por separado para cada cuenta de jubilación, y los proveedores de la cuenta generalmente hacen las cuentas por usted.

Pero el alto porcentaje de demoras significa que esos proveedores están inundados con solicitudes de RMD en esta época del año. Cuanto antes se ponga en la fila, mejor, dice Maura Cassidy, vicepresidenta de jubilación de Fidelity. "Puede llevar algún tiempo vender [inversiones] y liquidar los montos necesarios", dice ella.

En general, puede elegir vender una cantidad proporcional de cada una de sus inversiones para satisfacer la distribución, o un porcentaje fijo de una o dos inversiones. "Algunas personas quieren que venga al 100% del fondo XYZ, pero otras pueden querer mantener su asignación de activos y vender proporcionalmente de todas sus participaciones", dice Cassidy. Si su cuenta tiene una asignación en efectivo, puede retirar el RMD desde allí para evitar vender acciones o fondos mutuos.

Si tiene más de una IRA, puede agregar sus RMD y tomarlos todos de una cuenta o extraerlos de cada IRA por separado. Si tiene más de un 401 (k), tendrá que tomar un RMD de cada cuenta que lo requiera.

Deja que el dinero que no necesitas siga creciendo. Si tiene la suerte de no necesitar este ingreso, es un fastidio que el IRS le obligue a renunciar al crecimiento de la inversión con impuestos diferidos. Puede aferrarse al crecimiento, aunque no al aplazamiento de impuestos, reinvirtiendo su distribución en una cuenta de corretaje imponible.

En el futuro, piense en cómo y dónde está obteniendo ingresos cada año. Es posible que desee obtener ayuda de un asesor financiero. Esta planificación es especialmente importante si tiene múltiples fondos con diferentes tratamientos fiscales, como una cuenta IRA Roth o una cuenta imponible además de las cuentas IRA tradicionales o 401 (k).

Hazlo mejor el año que viene. Pídale al administrador de su plan que calcule la cantidad de RMD automáticamente al final de cada año y que le envíe una distribución cada mes o cada trimestre, como un cheque de pago. Puede incluirlo en sus necesidades de ingresos, y no tendrá que pensar en una distribución rápida en diciembre, o, lo que es peor, en la posibilidad de una posible multa.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.