Responda 5 preguntas antes de comprar un seguro de vida en el trabajo

Si su empleador ofrece un seguro de vida gratuito durante la inscripción abierta este otoño, consígalo. Pero si su lugar de trabajo le permite comprar cobertura adicional además de eso, haga algunas preguntas antes de gastar dinero.

Comprar un seguro de vida colectivo a través de un empleador es conveniente. Y si tiene un problema de salud, le resultará más fácil calificar para un buen precio; es posible que tenga que responder algunas preguntas de salud, pero en general no tendrá que someterse a un examen médico.

Pero con la cobertura adquirida a través de un empleador, "el empleado generalmente no tiene el control", dice Brian Ashe, vicepresidente ejecutivo de Life Happens, una organización educativa sin fines de lucro respaldada por aseguradores y corredores. Los términos varían según el contrato entre el empleador y la aseguradora. Si desea comprar más seguros más allá de la promoción en el trabajo, puede encontrar una mejor oferta en otro lugar.

Esto es lo que debe considerar:

¿Cuánto seguro de vida necesito?

La cobertura gratuita (pagada por un empleador) suele ser de una a dos veces su salario anual. Probablemente no sea suficiente si tiene dependientes financieros. ¿Cuántos años querría reemplazar sus ingresos si muriera mañana? Multiplique ese número por su salario y agregue lo suficiente para pagar deudas y financiar artículos como la universidad. Si su muerte no perjudicaría financieramente a nadie, por ejemplo, es soltero y no tiene hijos ni deudas, omita la oferta para comprar cobertura adicional.

¿Puedo comprar lo suficiente?

Habrá un límite en la cantidad de cobertura que puede obtener en el trabajo. Ese límite incluye la cantidad que paga su empleador, dice John "Jamie" Kalamarides, presidente de Prudential Group Insurance. Entonces, si el límite es 10 veces su salario anual y su empleador paga una cobertura igual a dos veces su salario, entonces puede comprar hasta ocho veces su salario en el trabajo. ¿El máximo satisfará tus necesidades?

¿Qué tipo de seguro de vida es?

El tipo más común ofrecido a través del trabajo es el seguro de vida a término. La vida a término dura un cierto período y es suficiente para muchas familias. También se le pueden ofrecer características adicionales, como la posibilidad de comprar una pequeña cantidad de cobertura para un cónyuge o hijos.

A veces se puede comprar un seguro de vida permanente, como la vida universal, a través del trabajo. La cobertura permanente dura toda la vida e incluye el valor en efectivo, un tipo de cuenta de ahorros que se acumula con el tiempo. Es más complicado que el término de vida, así que asegúrese de entender cómo funciona la política. El crecimiento del valor en efectivo en la vida universal varía y es difícil de predecir, por lo que las proyecciones de crecimiento se ven de manera conservadora, dice Ashe.

¿Cuanto costara?

Al comprar a través de un empleador, se beneficia del poder de compra de un grupo, dice Kalamarides.

Pero es posible que obtenga un mejor precio comprando una póliza fuera del lugar de trabajo, especialmente si está sano, dice Craig Simms, vicepresidente senior y director de marketing de Vantis Life Insurance Co.

Es fácil obtener cotizaciones de seguros de vida a término en línea, y el costo es más barato de lo que la mayoría de la gente piensa. La mayoría de los consumidores sobreestimaron el costo de una política de vida a término de $ 250,000 para una persona sana de 30 años, pensando que costaría más de tres veces el precio promedio real de $ 160 por año, según un estudio de 2018 realizado por Life Happens y LIMRA organización de investigación de la industria de seguros.

Al considerar el costo, pregunte si el precio de la vida útil adquirida a través de su empleador aumentará con la edad, lo cual es común. Fuera del trabajo, tiene la opción de comprar una póliza de vida a término con prima de nivel, donde el precio se mantiene igual durante todos los años de cobertura.

¿Puedo conservarlo si salgo de la empresa?

Pregunte si la cobertura es portátil, lo que significa que puede llevarla con usted y convertible, lo que significa que puede convertirla en una póliza individual que posee y controla. Además, pregunte si los precios cambiarán si deja el empleador y si la cantidad de cobertura disminuirá a ciertas edades, dice Ashe.

Con la inscripción abierta a la vuelta de la esquina, haga un chequeo de bienestar financiero ahora, dice Kalamarides. Mire su cobertura actual, incluidos los seguros de vida, salud y discapacidad, e identifique las brechas. Luego, elija los beneficios adecuados y compre otra cobertura fuera del trabajo, si es necesario.