¿Va en línea para un préstamo para pequeñas empresas? Centrarse en el APR

Cuando busca un préstamo para pequeñas empresas, no es suficiente buscar los pagos mensuales más bajos o incluso la tasa de interés más barata. Antes de firmar en la línea de puntos, es inteligente saber cuál es el costo anual más claro y directo de la deuda: ese es el APR.

La tasa de porcentaje anual representa el costo real del préstamo, ya sea que solicite un préstamo a través de una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo personal. ¿Cómo difiere esto de la tasa de interés? La APR incluye todos los cargos asociados con el préstamo, como los honorarios de originación y los cargos mensuales de mantenimiento.

La APR es "una buena manera estándar de comunicar un costo transparente de préstamo al propietario de una pequeña empresa", dice Charles Green, director gerente del Instituto de Finanzas para Pequeñas Empresas.

Es una medida que debe usar cuando analiza cualquier tipo de préstamo, pero puede ser difícil de precisar para los propietarios de pequeñas empresas que, por su rapidez y comodidad, o por razones de crédito mediocre u otras razones, compran préstamos en línea. La comparación en línea de préstamos para pequeñas empresas puede ser difícil, ya que los prestamistas tienen diferentes formas de anunciar sus tasas. Algunos optan por evitar el listado de APR por completo.

Los prestamistas en línea "están citando sus costos en términos desconocidos", dice Green. "Eso deja al propietario de la pequeña empresa incierto o incluso mal dirigido".

Compare los APR con la herramienta de préstamos para pequeñas empresas de Investmentmatome. Evaluamos la confiabilidad del prestamista, el alcance del mercado y la experiencia del usuario, entre otros factores, y los ordenamos por categorías que incluyen sus ingresos y cuánto tiempo ha estado en el negocio.

Algunos ejemplos de préstamos en línea para pequeñas empresas

Repollo La compañía dice que su préstamo de $ 10,000 por seis meses cuesta $ 1,200 en honorarios para los prestatarios con un puntaje promedio de Kabbage, que mide los ingresos promedio de su negocio por mes y el historial de crédito, entre otros factores. Puede pensar que esto significa que la APR del préstamo es del 24%, ya que cada seis meses le cuesta $ 1,200 en comisiones por $ 10,000 (12% de interés) y cada mes le cuesta el 2% de APR (12% dividido por seis meses es igual a 2%).).

Los prestatarios, sin embargo, no reembolsan cantidades iguales cada mes. Ellos pagan más en los primeros dos meses ($ 2,066.66 cada mes) y menos en los últimos cuatro meses ($ 1,766.67), mientras siguen pagando la misma cantidad de tarifas. En este caso, eso es un APR de poco más del 40%.

Lea nuestra revisión de Kabbage.

Obtenga más información en Kabbage

Club de préstamos: El prestamista en línea anuncia sus préstamos comerciales con tasas de interés fijas que comienzan en 5.9%. Cuando se toma en cuenta la tarifa de originación única del 0,99% al 5,99% y otros costos, el APR, o "tasa total anualizada", varía entre el 8% y el 32%. Lea nuestra revisión del Club de préstamos.

Obtenga más información en Lending Club

En cubierta: De acuerdo con el sitio web de OnDeck, su préstamo a seis meses a término de $ 21,000 cuesta $ 3,780 en tarifas, o 18 centavos pagados por cada $ 1 prestado. Puede pensar que el APR es del 18% ($ 3,780 dividido por $ 21,000 es del 18%), pero es más alto ya que debe incluir la tarifa de origen única del 2,5%, calcular el APR durante un período de 12 meses (no seis) y tenga en cuenta el número de reembolsos que realizará (OnDeck requiere reembolsos diarios que se debitan de una cuenta bancaria; esto se traduce en una tasa de porcentaje anual más alta debido a la composición diaria). Los préstamos a plazo de OnDeck tienen un APR promedio de 41%.

Lea nuestra revisión OnDeck.

Obtenga más información en OnDeck

¿Por qué los préstamos en línea para pequeñas empresas cuestan más?

Los préstamos para pequeñas empresas de prestamistas en línea suelen costar más que los préstamos bancarios tradicionales, y hay algunas razones por las que.

Sin garantía: A diferencia de los prestamistas tradicionales, es probable que los prestamistas en línea alternativos no requieran garantías: un activo que se compromete como garantía para el reembolso del préstamo. Por ejemplo, cuando obtiene una hipoteca, la garantía sería su casa, por lo que las tasas hipotecarias suelen ser muy bajas, ya que el prestamista puede confiscar su casa si no cumple con la hipoteca.

Las pequeñas empresas son arriesgadas: Prestar dinero a pequeñas empresas es más riesgoso que otorgar a compañías más grandes y más establecidas con un historial. Aproximadamente el 50% de las nuevas empresas fracasan en sus primeros cinco años, según una investigación realizada por la consultora Gallup. Para compensar este riesgo, se cobra un APR más alto.

"Para protegerse contra una tasa de incumplimiento potencialmente más alta, en otras palabras, más propietarios de pequeñas empresas no pueden pagar el préstamo; los prestamistas en línea cobran tasas de interés más altas", dice Alice Bredin, asesora de pequeñas empresas de American Express Open.

Puntuaciones de crédito más bajas: Para los prestamistas en línea, a diferencia de los bancos y otros prestamistas tradicionales, es probable que su puntaje de crédito personal y comercial no sea un factor tan importante como las ventas y la rentabilidad de su empresa. Por ejemplo, OnDeck solo requiere que sus prestatarios tengan un puntaje de crédito personal de al menos 500, que es muy bajo. Una calificación crediticia más baja significa que el prestatario tiene un riesgo más alto, lo que se traduce en un préstamo más costoso.

Ir más allá de la tasa APR

Hay otros factores además del APR para comparar cuidadosamente al elegir un prestamista en línea.

Otras tasas y cargos: Haga preguntas a los prestamistas sobre cualquier tarifa o cargo que se haya agregado al préstamo, como las multas por pago anticipado y las tarifas de solicitud.

"Realmente asegúrese de pasar un tiempo investigando para comprender todos los cargos que se le cobran, lo que realmente pagará durante la vida del préstamo, si hay multas por pago anticipado", dice Trevor Dryer, CEO y cofundador de Mirador, una plataforma de préstamos para pequeñas empresas para instituciones financieras.

Tipo de tasa de interés: La tasa de porcentaje anual puede ser fija, lo que significa que sus pagos no cambiarán durante la vida del préstamo, o variable, según Bredin: “Una tasa de porcentaje anual variable será inferior a una tasa fija cuando reciba financiamiento, pero puede cambiar. dramáticamente durante la vida de la financiación ".

Velocidad de aplicación y financiación: Si su pequeña empresa necesita efectivo rápido para cumplir con la nómina o comprar inventario, la velocidad con la que recibe el dinero puede ser el factor más importante para usted. Cada prestamista en línea debe poder decirle cuánto tiempo lleva el proceso de solicitud, además de qué tan rápido puede esperar recibir el dinero después de que su préstamo haya sido aprobado.

Reputación del prestamista: Puede buscar revisiones y quejas para encontrar un prestamista en línea con una sólida reputación en el Better Business Bureau, o buscando revisiones en línea.

"Cuando estás negociando los términos y no entiendes lo que te dicen", Green dice: "haz preguntas y exige una explicación: ¿cuánto va a costar esto?"

Reportando a las agencias de crédito: Las pequeñas empresas deben asegurarse de que el prestamista en línea informe la actividad de pago a las agencias de crédito, dice Bredin, ya que establecer un buen crédito comercial aumentará sus posibilidades de obtener un préstamo de menor costo en el futuro.

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Comparar prestamos comerciales Steve Nicastro es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Gorjeo: @StevenNicastro .

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