9 Errores costosos que probablemente está haciendo con su plan 529 |

Desea la mejor educación para su hijo, pero la universidad los costos han aumentado enormemente en la última década.

Según las estadísticas de The College Board, entre el año académico 2002-03 y el año académico 2012-13, las matrículas y honorarios en las universidades privadas sin fines de lucro de cuatro años aumentaron en un promedio de 2.4% por año. Durante la última década, la tasa de inflación para las universidades públicas de cuatro años también fue alta en 5.2%.

Hoy, el costo promedio de solo un año en una universidad privada sin fines de lucro, que incluye matrícula y honorarios, así como también habitación y tablero - llega a $ 39,518. En una universidad pública, cuesta $ 17,860, y eso es pagar la matrícula del estado.

Una de las mejores maneras de ahorrar para estos costos alucinantes es abrir un plan de ahorro 529, que es un plan de ahorro estatal, cuenta aventajada Con cualquier plan de ahorro 529, el dinero que invierte crecerá sin estar sujeto al impuesto federal sobre la renta. Y también evitará pagar impuestos federales sobre la renta sobre cualquier dinero que saque del plan, siempre que lo use para pagar gastos educativos calificados, como alojamiento y comida, matrícula y libros.

Un total de 34 estados, así como también del Distrito de Columbia, ofrecen una deducción o crédito del impuesto a la renta estatal para los residentes que contribuyen al plan de ahorro 529 de su estado. Cinco estados: Arizona, Kansas, Maine, Misuri y Pensilvania, brindan una reducción del impuesto sobre la renta estatal si usted contribuye al plan 529 de cualquier estado. (Para obtener más información, savingforcollege.com tiene herramientas gratuitas que le permiten comparar varios 529).

Pero antes de que se apresure a invertir en uno de estos planes, hay algunos inconvenientes que deberían estar en su radar, como estos nueve errores que los padres bienintencionados tienden a cometer.

1. Olvídate de los honorarios

Al igual que los fondos mutuos, la mayoría de los 529 planes de ahorro cobran un porcentaje de tu inversión para cubrir los costos operativos. Los planes se dividen en dos categorías básicas: los vendidos directamente por los estados y los que se venden a través de asesores de inversión, estos últimos tienden a ser más caros.

Según Financial Research Corporation, un plan típico 529 ofrecido a través de un estado tiene una comisión anual promedio de 0.69%, mientras que una 529 vendida a través de un corredor tiene una tarifa anual promedio de 1.17%. Aunque la diferencia puede parecer insignificante al principio, se suma. Si invirtió $ 10,000 durante 18 años (suponiendo que obtenga un retorno del 6%), podría tener $ 2,000 menos en un plan 529 con una tarifa de 1.17%, en comparación con un plan que cobra 0,69%.

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2. Invertir en un prepago 529 sin leer Los planes de ahorro de Fine Print

529 no son el único tipo de 529 disponibles. Algunos estados también ofrecen 529 planes de matrícula prepaga que le permiten contribuir con dinero hoy a fin de fijar los precios en una universidad estatal dentro de unos años. Por lo general, paga una prima sobre los precios de matrícula actuales para contabilizar la inflación, pero teniendo en cuenta la tasa de crecimiento de la colegiatura en los últimos años, a menudo parece preferible pagar por adelantado.

Pero hay una trampa.

A pesar del lenguaje promocional sobre estos planes Al estar libre de riesgos, la mayoría de los estados no garantizan sus devoluciones. Si vive en Florida, Massachusetts, Mississippi o Washington, que ofrecen garantías, entonces este tipo de plan podría ser una buena opción. De lo contrario, no tiene el compromiso de que su dinero cubrirá la educación de su hijo si el crecimiento de la matrícula supera sus inversiones. ¿Los estados que no ofrecen promesas en sus planes prepagos? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pensilvania, Carolina del Sur, Virginia y Virginia Occidental.

3. Sin tomar ventaja de la Exclusión de impuestos sobre regalos Las contribuciones al plan

529 se consideran obsequios a los ojos de la ley tributaria, y la exclusión del impuesto sobre donaciones 529 es una excelente manera para, digamos, los abuelos de contribuir a la educación de un nieto y evitar impuestos patrimoniales. Pero no hay suficientes personas en esta ruta.

En general, puede otorgar obsequios a personas por montos de hasta $ 14,000 por año sin pagar un impuesto federal sobre donaciones. Pero cuando se trata de los planes 529, hay más flexibilidad: puede contribuir hasta $ 70,000 desde el principio, cargando su plan por adelantado durante cinco años. Esto significa que puede contribuir $ 70,000 al comienzo, pero luego no puede contribuir más por otros cuatro años.

4. Retirando demasiado dinero

Ya sabes cuánto sale la matrícula en papel, pero ¿estás sacando la cantidad correcta? Algunos padres retiran fondos de sus planes 529 demasiado precipitadamente, antes de tener en cuenta todas las posibles becas y subsidios. Puede que no parezca un gran problema, pero si no comparas los gastos con los retiros correctamente, entonces podrías enfrentar impuestos sobre las ganancias.

Digamos que estás en el rango del 25% del impuesto federal sobre la renta. Si saca $ 20,000 para pagar la matrícula de su hijo, pero solo necesita $ 18,000 para cubrir la factura porque Junior recibió una beca. Debería pagar $ 500 en impuestos federales sobre los $ 2,000 adicionales, a menos que lo haya utilizado para otros gastos educativos calificados.

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5. Uso de distribuciones para cubrir gastos no calificados

No todos los costos universitarios son gastos calificados que puede pagar con una distribución de un plan de ahorro 529. Por ejemplo, no puede usar un plan de ahorro 529 para pagar préstamos estudiantiles o costos de transporte. También es más complicado utilizar los fondos de un plan 529 para cubrir habitación y comida si usted vive fuera del campus. Por lo general, las universidades proporcionarán una estimación para el alojamiento y alimentación fuera del campus que es comparable a la vida en el campus. Si ese no es el caso con la escuela a la que asiste su hijo, evite gastar más en alojamiento y comida de su plan de ahorro 529 que lo que pagaría un estudiante que vive en el campus.

6. Configurándolo … y olvidándolo

Es importante que sus inversiones 529 reflejen cuánto tiempo tiene antes de que necesite recuperar el dinero. Mientras más tiempo tenga, más podrá optar por asignaciones más riesgosas, como acciones. Si tiene menos tiempo, debe invertir de manera más conservadora, con bonos o certificados de depósito. Con el tiempo, algunas inversiones tendrán más éxito que otras, por lo que es importante ajustar su cartera todos los años, en lugar de limitarse al mismo plan de juego durante la vigencia de su plan de ahorro 529. La buena noticia es que muchos planes 529 ofrecen carteras preestablecidas, según la edad de su hijo, por lo que se equilibran automáticamente. Si no está invirtiendo en uno de ellos, asegúrese de reequilibrar anualmente.

7. Sacar dinero para cubrir otros gastos Los planes

529 no son fondos de emergencia, por lo que retirarse temprano para pagar los gastos de vida de emergencia lo castigarán con una multa del 10%, más impuestos sobre las ganancias. Y eso sin mencionar que sacar el dinero antes de que sea el momento reducirá en gran medida su capacidad de ahorrar lo suficiente antes de que su hijo llegue a la edad universitaria.

8. Pasar premios gratis

No deje oportunidades para aumentar el 529 de su hijo en la mesa. Las tarjetas de crédito, como las ofrecidas por Upromise y Fidelity, contribuyen en efectivo de compras calificadas a ciertos planes 529. La tarjeta de Upromise, por ejemplo, paga hasta un 5% de reembolso en efectivo, y funciona con 30 planes 529 diferentes administrados por Upromise Investments en 16 estados. Y la tarjeta de Fidelity convertirá el 2% de sus compras en depósitos en efectivo a través de uno de los cuatro planes 529 que administra Fidelity.

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9. Comenzando demasiado tarde

Si no comienza a pensar en los costos universitarios hasta que su hijo sea adolescente, no tiene mucho tiempo. Y dado que puede abrir un plan 529 incluso si aún no tiene un hijo (simplemente conviértase en el beneficiario del plan y luego cámbielo cuando nazca Junior), no hay ninguna razón para no planificar con anticipación. Es normal sentirse abrumado por todas tus 529 elecciones, pero no dejes que la duda te paralice. Si su plan no es 100% perfecto ahora, puede cambiarlo más adelante: los planes 529 les permiten a los inversionistas cambiar sus portafolios una vez al año, y puede retirar su dinero de un plan 529 e invertirlo en otro plan en cualquier momento.

También es tentador posponer el ahorro porque usted cree que su hijo tendrá un puntaje completo en una beca como atleta o erudito de mérito. Puede que tengas razón, pero los viajes completos son raros, y no quieres que tu hijo sufra las consecuencias de tu optimismo fuera de lugar. Si su hijo obtiene una beca, puede transferir un plan de ahorro 529 a un hermano u otro beneficiario, incluso usted mismo, para utilizarlo libre de impuestos para gastos de educación calificados.

La información que se muestra es solo para fines ilustrativos y es no pretende ser un consejo de inversión. Consulte a un asesor financiero para obtener asesoramiento específico sobre su situación financiera.