Sus excusas para no contribuir a un 401 (k) están disminuyendo

Beneficios fiscales, ahorro sin complicaciones y una posible coincidencia del 100% sobre el dinero invertido: los trabajadores están rechazando, no y no a estas cosas cuando ignoran el plan de jubilación 401 (k) de su empresa.

En estos días se necesita una voluntad bastante fuerte, o una buena excusa, para no caer en el tono 401 (k). Y a medida que los planes de jubilación patrocinados por el empleador han mejorado, estas razones comunes para saltarse los planes de ahorro en el lugar de trabajo se han debilitado.

'Lo haré después.'

"Más tarde" tiende a no llegar nunca al calendario. La inscripción automática está diseñada para evitar las formas de no compromiso de los empleados.

Esta función del plan 401 (k) inscribe automáticamente a las nuevas contrataciones a una tasa de aplazamiento del salario establecido, generalmente alrededor del 3%. Según una encuesta de Servicios de planes de jubilación de precios de T. Rowe, el porcentaje de empresas con función de inscripción automática ha aumentado del 40% al 55% en los últimos cinco años.

Muchos planes que inscriben automáticamente a los empleados también tienen una función de aumento automático, lo que facilita seguir el sabio consejo de aumentar sus ahorros con cada aumento. El aumento suele ser del 1% anual y se limita a un cierto punto.

Puede parecer presuntuoso que un empleador dicte las contribuciones de un empleado sin preguntar primero, pero los trabajadores tienen la libertad de ajustar las cantidades, o optar por no participar, en cualquier momento. La participación en planes con autoinscripción es 42% más alta que en los planes sin ella.

"No sé qué inversiones elegir".

Si elegir entre docenas de fondos mutuos se interpone entre usted y ahorrar para la jubilación, no está solo. Cerca de la mitad (51%) de los empleados dice que no confía en su capacidad para elegir las inversiones dentro del plan, según la Encuesta de confianza en la jubilación 2017 del Instituto de investigación de beneficios para empleados.

Pero podría haber una solución alternativa conveniente para crear su propia cartera de inversiones individuales adecuadamente equilibrada: un fondo mutuo con fecha límite. Estos fondos seleccionan y ajustan automáticamente la combinación de inversiones que mantienen a lo largo del tiempo para reducir el riesgo a medida que se acerca el año de jubilación de un inversor. Otro beneficio: tarifas de administración más bajas que un fondo mutuo convencional, administrado activamente.

"¿Cómo es mejor que una cuenta IRA?"

Es cierto que los beneficios fiscales de un 401 (k) tradicional son similares a los de un IRA tradicional. Ambos cuentan con un recorte de impuestos por adelantado sobre las contribuciones, y los impuestos no se vencen hasta que usted comience a retirar dinero en su jubilación. Pero los 401 (k) tienen límites de contribución anual más altos que los IRA: $ 18,000 (o $ 24,000 si tiene 50 años o más) en comparación con $ 5,500 ($ 6,500 para la multitud de más de 50).

El Roth IRA, que permite a los ahorradores evitar el pago de impuestos por retiros de jubilación, entre otros beneficios, ha existido desde finales de la década de 1990, pero no fue hasta 2006 que los empleadores pudieron agregar una versión Roth del 401 (k) a su plan de jubilación. ofrendas Hace solo unos años, menos del 50% de las empresas ofrecían esta alternativa, según un estudio de Alight Solutions. Hoy, aproximadamente tres de cada cuatro grandes empleadores lo hacen.

Esto es enorme, especialmente para los ahorradores cuyos altos ingresos los descalifican para contribuir a una cuenta IRA Roth. No hay tales restricciones con el Roth 401 (k).

¿No se puede decidir entre un Roth 401 (k) y un tradicional 401 (k)? Puede que no tenga que elegir. Los empleados pueden dividir sus contribuciones en ambas cuentas de la manera que deseen. Esto tiene el beneficio adicional de darles a los titulares de cuentas más opciones sobre cómo y cuándo pagan impuestos sobre los retiros en el retiro.

"Tengo otras prioridades financieras".

La tentación es fuerte para restar importancia a las inversiones en el plan 401 (k) cuando estás agobiado por problemas de dinero a corto plazo. Su empleador reconoce que el estrés del dinero personal no solo reduce la participación del 401 (k): también afecta su trabajo.

El setenta por ciento de los profesionales de recursos humanos encuestados por la Society for Human Resource Management dice que el estrés causado por problemas financieros afecta el desempeño laboral de los empleados.

Los proveedores del plan y los profesionales de recursos humanos dicen que los programas que ayudan a los empleados a presupuestar, reducir las deudas y hacer frente a los gastos de atención médica, financiamiento del hogar y más son una tendencia clave en el lugar de trabajo en 2017. Administradores del plan 401 (k): Prudential, Fidelity y T. Rowe Price, para nombrar unos pocos, han ampliado su menú de ayuda más allá de la educación en planificación de la jubilación para proporcionar herramientas, seminarios en vivo e incluso asesoramiento personalizado.

Conclusión: las pensiones de la empresa podrían estar cerca de la extinción, pero eso no significa que los empleadores dejen a los trabajadores completamente en la estacada. Cuando los lugares de trabajo se expanden más allá del apoyo solo de ahorros para la jubilación, pueden ayudar a los empleados a abordar las causas fundamentales de la escasez de ahorros para la jubilación.

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