Cuando las disputas sobre las tarjetas de crédito se convierten en un 'fraude amistoso'

Es una regla fundamental de las compras: si no te gusta lo que compraste, deberías recuperar tu dinero.

A menudo, es bastante fácil. Políticas generosas de reembolso abundan. "El cliente siempre tiene la razón" es un mantra popular.

Y si un comerciante no está dispuesto a resolver su problema, tiene otra opción: pedirle a la compañía de su tarjeta de crédito que revierta su pago, conocido como devolución de cargo. La Ley de Facturación Justa de Crédito le otorga el derecho de disputar un cargo en ciertas circunstancias, y muchos emisores hacen que el proceso sea mucho más fácil de lo que exige la ley.

Pero así como no debe abusar de una generosa política de devolución, no debe disputar las compras con tarjeta de crédito sin un motivo legalmente válido. A menudo se lo denomina "fraude amistoso", las devoluciones de cargo ilegítimas, incluidos los errores honestos, les cuestan a los comerciantes de los EE. UU. Según un informe de LexisNexis 2016, los comerciantes con ventas en la tienda atribuyeron el 31% de sus pérdidas por fraude en el año anterior a un fraude amistoso.

Antes de decirle a la compañía de su tarjeta de crédito, "No estoy pagando por eso", ahórrele a su comerciante ya usted algunos problemas: asegúrese de tener una razón sólida para buscar una devolución de cargo.

Lo que puedes disputar

Puede disputar los cargos de la tarjeta de crédito con su emisor por tres razones conforme a la Ley de Facturación Justa de Crédito:

• Alguien más usó su tarjeta sin permiso. Digamos que un estafador cargó un televisor de pantalla grande en su tarjeta. Usted podría disputar ese pago como una compra no autorizada.
• Hubo un error de facturación. Digamos que el comerciante te cobró por dos televisores, pero que compraste solo uno. También podría disputar ese cargo.
• Ha realizado un esfuerzo de buena fe para resolver un problema con el comerciante. Supongamos que compró un televisor y descubrió que la pantalla estaba rota. Si el comerciante se negó a darle un reembolso, generalmente podrá disputar esa compra con éxito, si la compra cumple con ciertos requisitos de la ley.

Presentar una disputa es simple. A menudo, solo tiene que hacer clic en el botón "disputar" en el portal o aplicación en línea de su emisor y responder algunas preguntas. La compra se acredita de nuevo a usted inmediatamente. Pero "simple", por supuesto, no significa "intrascendente".

Lo que no debes disputar

Para los comerciantes, las pérdidas por devoluciones de cargo legítimas son un costo de hacer negocios, dice Monica Eaton-Cardone, directora de operaciones de Chargebacks911, una firma que trabaja con comerciantes para limitar las devoluciones de cargo. Pero ella considera que el fraude amistoso es "esencialmente un robo cibernético".

"La mayoría de los consumidores son honestos, y quieren hacer lo correcto", dice Eaton-Cardone. "Si saben lo que sucede con una devolución de cargo, y realmente ven cómo [una reclamación ilegítima] está robando dinero del comerciante, no lo harán".

Además de la pérdida de ingresos por la venta, Eaton-Cardone dice que a los comerciantes se les cobra una tarifa, que promedia entre $ 25 y $ 30, por cada reclamo. Los comerciantes pueden disputar una devolución de cargo, pero es posible que no prevalezcan, especialmente si no pueden probar que el cargo era válido.

Es fácil pensar que su disputa es legalmente válida cuando no lo es. Aquí hay algunos ejemplos de devoluciones de cargo ilegítimas que podrían sorprenderlo:

La "compra no autorizada" fue hecha por un amigo o familiar. Consulte con los usuarios autorizados para ver si hicieron una compra que desconocía. Una buena regla general: si no está dispuesto a presentar un informe policial sobre su hijo o compañero por hacer una compra en línea sin su permiso, no presente una devolución de cargo por ello.

No está satisfecho con una compra pero aún no ha hablado con el comerciante. "Instaría a los consumidores a tomar cinco minutos de su tiempo, comunicarse con el comerciante y darle la oportunidad de resolver la transacción", dice Eaton-Cardone. Si no lo hace, un comerciante podría disputar con éxito su devolución de cargo.

Para estar seguro, el término "fraude amistoso" suele ser un nombre inapropiado, al menos cuando se refiere a devoluciones de cargo accidentales.

"El 'fraude' generalmente implica algún tipo de intención", dice Chi Chi Wu, abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Si no está satisfecho con una compra, presentar un contracargo de inmediato, sin tratar primero de resolver el problema con el comerciante, es a lo sumo "un incumplimiento de los requisitos de procedimiento del derecho de contracargo", agrega.

La presentación de una devolución de cargo cuando no debería desencadenar consecuencias no deseadas. Es casi seguro que renunciará a la posibilidad de obtener un reembolso. Algunas empresas también incluyen en la lista negra a clientes que inician devoluciones de cargo ilegítimas. Y si el emisor de su tarjeta de crédito cree que está violando su contrato de tarjeta repetidamente, puede cerrar su cuenta.

Disputa responsablemente

Antes de disputar un cargo, aquí está cómo puede prepararse:

Sepa por qué está disputando el cargo. Si cree que alguien está haciendo compras fraudulentas con su tarjeta, avise a su emisor tan pronto como sea posible y solicite una nueva tarjeta y número de cuenta.

Reunir evidencias. Guarde los recibos, las fotos y la correspondencia con el comerciante que respalda sus reclamaciones, en caso de que su emisor le solicite que las envíe.

Habla con el comerciante. No necesita hablar con el emisor antes de disputar un pago en caso de fraude o errores de facturación. Pero si simplemente no está satisfecho con una compra, la ley exige que haga un esfuerzo de buena fe para resolver el problema con el comerciante primero. Llamar primero al servicio de atención al cliente, en lugar de presionar el botón de "disputa", puede recuperar su dinero y mantenerlo en buenas condiciones con su distribuidor.

Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.