Los rechazos de seguros de vida no son el final de la línea

Los anuncios de televisión para ciertas pólizas de seguro de vida prometen que "no puede ser rechazado por ninguna razón".

Pero no te están contando toda la historia. Las compañías que no lo rechazarán generalmente cobran mucho más cuando compra un seguro de vida. Otras compañías de seguros de vida toman decisiones de cobertura basadas en la probabilidad de que puedan obtener ganancias con sus primas y, a veces, su situación no parece rentable.

Varios factores podrían aterrizar su solicitud en la pila "rechazada".

Tu salud

El seguro de vida existe para proteger a sus seres queridos contra el riesgo de muerte, y las compañías ganan dinero porque, bueno, la mayoría de las veces no muere durante la duración de una póliza de seguro de vida a término. O, si tiene un seguro de vida permanente, la aseguradora ha calculado que tiene el tiempo suficiente para realizar el retorno de la inversión de sus primas. Si tiene una condición de salud grave, las matemáticas cambian dramáticamente.

"Por ejemplo, alguien que tiene cáncer o ha tenido un ataque cardíaco recientemente puede ser rechazado por una póliza de seguro de vida tradicional", señala la organización sin fines de lucro Life Happens.

Si alguna vez ha solicitado un seguro de vida, sabe que las empresas le preguntan sobre la obesidad, la enfermedad renal, la enfermedad cardíaca, la apnea del sueño, la diabetes, la depresión y muchas otras afecciones. Todos estos factores influyen en su expectativa de vida y, por lo tanto, afectan si una empresa le ofrecerá cobertura y, si es así, a qué precio.

Por supuesto, un mal estado de salud o un diagnóstico sombrío pueden hacerle comprender que necesita tomar en serio el seguro de vida, agrega Life Happens. "La mayoría de los consumidores con problemas de salud admiten que obtener un seguro de vida cuando eran jóvenes y saludables siempre fue un pensamiento, pero hasta ahora nada los obligó a buscarlo".

Tu estilo de vida

Incluso si está en perfecto estado de salud, ciertas opciones de estilo de vida tienen un gran impacto en los seguros de vida. Los fumadores, por ejemplo, siempre pagarán más. Algunas otras actividades podrían incluso ser rechazado.

Según se incluye A la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros y Life Happens.

Tu edad

No importa qué tan saludable esté ahora, morirá en algún momento. Y a medida que envejeces, mayor será la probabilidad de que tu tiempo llegue pronto. Después de cierta edad, es posible que no pueda comprar un seguro de vida.

State Farm Life, por ejemplo, deja de emitir pólizas de seguro de vida a plazo de 30 años a la edad de 45 años, pólizas de 20 años a las pólizas de 65 y 10 años a los 75 años. Políticas anuales a los 75 años.

Tus finanzas

Existe una buena probabilidad de que no pueda obtener una póliza de seguro de vida mientras se declara en bancarrota, según Life Happens.

Además, aunque a la mayoría de nosotros nos preocupa tener suficientes seguros de vida, existe tal cosa como demasiado. Las compañías de seguros generalmente no le venden pólizas que cubren más de 30 veces su ingreso anual, aconseja Life Happens.

Actividad ilegal

Las aseguradoras de vida también pueden negarse a cubrirlo debido a DUI y otras condenas penales, según Life Happens.

¿Qué puedes hacer?

Lo primero que hay que tener en cuenta es que no todas las empresas tienen las mismas reglas. Entonces, si una aseguradora te rechaza, prueba con otra. Un agente de seguros independiente puede obtener múltiples cotizaciones. Algunos agentes se especializan en políticas de alto riesgo.

El sitio web de Prudential, por ejemplo, señala: “Si bien puede sorprender a algunas personas, muchas compañías de seguros ofrecerán seguros de vida a las personas que sufren de hipertensión, Alzheimer e incluso cáncer. Naturalmente, la cobertura costará más de lo que costaría para una persona sin tales condiciones ".

De acuerdo con Life Happens, si puede demostrar que su afección médica crónica está bajo control, eso lo ayudará a obtener un seguro.

Sin embargo, para condiciones más graves como la enfermedad de Alzheimer, es probable que necesite encontrar un agente que trabaje con un especialista en riesgo de insuficiencia. Estos agentes saben qué compañías tienen más probabilidades de aceptarlo.

Finalmente, una nota sobre las compañías que prometen no rechazarlo por cualquier motivo: están vendiendo pólizas de seguro de vida de "emisión garantizada" que cuestan mucho más que las pólizas que toman en cuenta la salud y otros factores. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros advierte que las primas que usted paga en estas pólizas podrían terminar siendo más que el beneficio por fallecimiento.

Así que es mejor intentar primero el camino convencional.

Aubrey Cohen es un escritor del personal que cubre seguros para Investmentmatome . Síguelo en Twitter @aubreycohen y en Google+ .

Imagen a través de iStock.