Esto es lo que está mal con cómo se vende el seguro de vida entera

El agente de seguros de vida de San Diego, Chris Huntley, ha escuchado una historia tras otra de personas a las que se habló de pólizas de seguros de vida caros que no podían pagar. Lo que muchos de ellos realmente necesitaban, dice, era un seguro de vida a término barato.

Las anécdotas lo hacen temblar. Seguro de vida entera tiene su lugar, dice. "Lo que no me parece bien es cómo se vende toda la vida".

Ahora Huntley está pidiendo a los bloggers de finanzas personales, agentes de seguros y consumidores que se unan a él en una "rebelión de seguro de vida total", un esfuerzo por educar a los consumidores sobre el seguro de vida y los riesgos de comprar el producto equivocado. Su sitio web sirve como el centro para el empuje.

" COMPARAR: Nuestra herramienta de comparación de seguros de vida del sitio

Comparando las politicas

La rebelión de Huntley es la última salva en una batalla de décadas entre los defensores de la vida entera y el seguro de vida a término. Aquí es cómo se comparan los dos:

Seguro de vida entera	Seguro de término de vida
Permanente: Te cubre toda la vida, no importa cuando mueras. Incluye una cuenta de valor en efectivo: Puede pedir dinero prestado contra el valor en efectivo o puede entregar la póliza por dinero en efectivo. El valor crece lentamente a lo largo del tiempo con impuestos diferidos y se garantiza la tasa de rendimiento mínima. Costoso: El precio anual puede ser de hasta 10 veces una póliza de vida a término de 20 años.	Temporal: Usted elige el término, como cinco, 10, 20 o 30 años, y la política paga si usted muere dentro del plazo. Si sobrevives al término, la política no paga nada. Sin valor monetario: No puede pedir dinero prestado contra la política ni entregarlo por dinero en efectivo. Barato: El precio anual de una póliza de vida a término de 20 años es una fracción de lo que pagaría por la misma cantidad de vida.

El seguro de vida entera es un producto poco atractivo que genera un gran debate. En los últimos años, las celebridades de finanzas personales Dave Ramsey y Suze Orman han destrozado todas las pólizas de vida y otras de vida permanente que se venden como "inversiones". Ramsey lo llamó "uno de los peores productos financieros disponibles".

Debate de larga data

"He estado en el negocio por 50 años, y esa crítica estaba ahí cuando comencé", dice Marvin Feldman, presidente y director ejecutivo del grupo de la industria de seguros Life Happens. "Fue allí cuando mi padre comenzó en 1938".

James Hunt, un actuario de seguros de vida con la Federación de Consumidores de América y ex comisionado de seguros de Vermont, recuerda cómo Primerica, cuyo negocio de seguros de vida se centra exclusivamente en la vida a término, se refirió al seguro de vida permanente como "seguro de vida de valor de la basura" en la década de 1980. Aquellos en el otro lado del debate se referían despectivamente a los agentes que promovían solo la vida de término como "termitas", una palabra que luego sería aceptada por algunos agentes pro-término.

La firma de Huntley, Huntley Wealth & Insurance Services, vende principalmente vida a término y toda una vida entera. Todas las pólizas de vida que vende son a menudo por montos menores para cubrir los gastos finales. Él dice que no está en contra de toda la vida como un producto. Su carne es con agentes que lanzan toda la vida como una inversión para los consumidores que tienen ingresos modestos.

Los agentes ganan comisiones más grandes en toda la vida que la vida a término. "El hecho de que alguien pueda ganar mucho dinero vendiendo algo no significa que sea un producto malo", dice Huntley. Pero agrega que hay mucha presión sobre los agentes de algunas compañías para que vendan seguros de vida entera.

Si no puede hacer un pago de una póliza de seguro de vida, la cobertura finaliza. Y si eso sucede en los primeros años de ser dueño de una póliza de seguro de vida total, se queda con poco o ningún valor en efectivo. Los miles de dólares que ha gastado en la póliza se han ido. Esto es lo que les sucede a los consumidores que hablan en una política de vida entera que no pueden pagar, dice Huntley. Terminan sin cobertura de seguro de vida y sin nada que mostrar para su "inversión".

Más de un cuarto de las pólizas de vida completa se cancelan en los primeros tres años, según los últimos datos disponibles de la Sociedad de Actuarios y LIMRA, una organización de investigación de servicios financieros.

La "rebelión de seguro de vida entera" de Huntley les pide a los participantes que hagan tres cosas:

• Educarse sobre el seguro de vida.
• Comparte información sobre la rebelión en las redes sociales.
• Firme la Declaración de Derechos del Seguro, una petición creada por Tony Steuer de InsuranceLiteracy.org. Entre otras cosas, el proyecto de ley dice que los agentes deben actuar en el mejor interés de los consumidores y recomendar una cobertura asequible y adecuada.

Cuando toda la vida tenga sentido.

Antes de siquiera pensar en invertir en toda la vida, dice Huntley, los consumidores deberían maximizar las contribuciones a las cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Mientras tanto, pueden comprar una vida económica barata para obtener la cobertura de seguro de vida que necesitan.

Feldman dice que la vida a término es una buena opción para las personas que tienen una necesidad temporal de seguro de vida, como proporcionar dinero para que sus familias paguen deudas o gastos de vida por un número limitado de años en caso de que mueran.

"Este no es un tema en el que hay una regla estricta en la que solo debes comprar esto o comprarlo", dice. "La respuesta no es tampoco, o es un "depende" o "tal vez".

Agrega que toda la vida es una buena solución para las personas que necesitan cobertura de por vida y desean la seguridad y las garantías que brinda el producto. Él ha tenido clientes que lograron mantener a las empresas a flote porque podían obtener préstamos contra el valor en efectivo de sus pólizas de vida permanente.

Toda la vida puede tener sentido financiero como una alternativa de inversión para las personas con dinero para quemar. Estas son personas que han agotado al máximo las contribuciones a las cuentas de jubilación con ventajas impositivas y desean un vehículo seguro y conservador para obtener dinero extra para diversificar una cartera. El crecimiento del valor en efectivo en una póliza de seguro de vida está diferido de impuestos. Sin embargo, para acumular suficiente valor en efectivo para que valga la pena, la política debe mantenerse durante al menos 20 años, dice Hunt.

Huntley dice que su principal objetivo para la rebelión es que los consumidores estén mejor informados sobre el seguro de vida. A pesar de que espera obtener cierta oposición de otros en la industria, dice que lanzó el esfuerzo porque "siento que es lo correcto".

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.