Cuentas IRA no deducibles: una valiosa cuenta de ahorros para la jubilación
IRA AEELA 2017
Tabla de contenido:
- ¿Qué es una IRA no deducible?
- El beneficio real de un IRA no deducible
- Convertir una IRA no deducible en una IRA Roth
- ¿Que sigue?
- Descubrir cómo y dónde abrir un IRA
- Aprender más acerca de los diferentes tipos de cuentas IRA
- Lee nuestra guia de como invertir tu IRA
Hay muchas ventajas para ser rico, y al menos un inconveniente: con ingresos más altos, el IRS lo excluye de algunos de los mayores beneficios de las cuentas de jubilación individuales.
Específicamente, si gana demasiado para contribuir a una cuenta IRA Roth, es muy probable que tampoco sea elegible para deducir contribuciones a una cuenta IRA tradicional.
Ingrese el IRA no deducible, que tiene más ventajas de las que su nombre indica.
¿Qué es una IRA no deducible?
Si su ingreso bruto ajustado modificado en 2018 es más de $ 199,000 como contribuyente de casados o más de $ 135,000 como único declarante, no es elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth.
Una cuenta IRA tradicional no tiene límites de ingresos para la elegibilidad, como la cuenta Roth IRA. Pero si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo y gana demasiado para contribuir a una cuenta IRA Roth, también gana demasiado para deducir sus contribuciones a una cuenta IRA tradicional.
»Vea los límites completos de elegibilidad y de ingresos de IRA aquí
Eso lo deja con ese plan de trabajo, que debe aprovechar absolutamente, especialmente si su empleador ofrece dólares equivalentes, y el IRA no deducible.
El nombre lo revela: una cuenta IRA no deducible es una cuenta IRA tradicional por la cual no se deducen sus contribuciones. En la superficie, eso hace que suene como cualquier cuenta de inversión gravable antigua. Pero no lo es, por una gran razón: si bien no hay beneficios fiscales por hacer contribuciones, cualquier retorno de inversión que gane en la cuenta será diferido de impuestos hasta que tome las distribuciones en retiro.
En ese momento, pagará impuestos sobre las ganancias de inversión al igual que con una IRA tradicional estándar. Pero a diferencia de una cuenta estándar, el dinero que usted contribuyó sale sin impuestos, porque no realizó una deducción cuando la ingresó.
»Nuestras selecciones para las mejores cuentas IRA.
El beneficio real de un IRA no deducible
El impuesto diferido de las ganancias de inversión es un beneficio, seguro. Pero tomar esas ganancias libres de impuestos es mejor, y saltando a través de unos pocos aros, puede lograrlo con la ayuda de un IRA no deducible.
¿Cómo? Al convertir el dinero en una IRA no deducible en una IRA Roth. Este es un movimiento que puede ejecutar con relativa facilidad, incluso si gana demasiado para ser elegible para la cuenta Roth. Se llama una puerta trasera Roth IRA, y no es tan siniestro como parece.
¿Por qué no pagar impuestos hoy y vivir libre de impuestos en la jubilación?
Joe Wirbick, Planificador Financiero CertificadoDe hecho, está aprobado por el IRS y es algo que Joe Wirbick, un planificador financiero certificado y fundador de Lancaster, Pensilvania, la firma de planificación financiera Sequinox, recomienda de manera bastante universal. "Sería un gran error no convertir", dice Wirbick.
Cuando haces contribuciones a un Roth, lo haces con dólares después de impuestos. Cuando convierte las contribuciones de IRA no deducibles a un Roth, también está convirtiendo dólares después de impuestos. Y una vez que se completa la conversión, cualquier crecimiento de inversión dentro de la cuenta se puede sacar como una distribución calificada libre de impuestos.
El beneficio de eso no se puede exagerar, especialmente ahora cuando los impuestos son bajos: a diferencia de una cuenta IRA tradicional, no está aumentando los impuestos sobre el crecimiento de la inversión en el futuro, cuando es probable que sean más altos. Los estás evitando por completo.
"Si deposita dinero en una cuenta IRA no deducible y no la convierte, todas las ganancias tienen impuestos diferidos. ¿Por qué querría pagar impuestos más tarde? ”, Dice Wirbick. "En mi práctica, diría que el 95% de las personas que conozco nunca se retiran a una categoría impositiva más baja. Entonces, ¿por qué no pagar impuestos hoy y vivir libre de impuestos en la jubilación?
Convertir una IRA no deducible en una IRA Roth
La mejor manera de convertir el dinero en una IRA no deducible en una IRA Roth es rápidamente, dice Wirbick. Esto se debe a que una conversión Roth IRA tiene un área difícil: requiere el pago de impuestos sobre cualquier dinero no sujeto a impuestos antes de ingresar a la cuenta Roth. (Esto es aún más complicado si también tiene otras IRA, por ejemplo, de un traspaso 401 (k), porque el IRS analiza todas las cuentas combinadas y su conversión está gravada proporcionalmente. Para obtener más información, lea nuestra guía completa de backdoor Roth IRAs.)
"No hay una regla sobre cuánto tiempo tiene que dejar [el dinero] allí", explica Wirbick. "Pero si tienes suerte y comienza a crecer rápidamente, cuando hagas la conversión, tendrás que pagar impuestos sobre ese crecimiento".
Ese no es un gran problema, pero simplifica las cosas para hacer la contribución de todo el año de una vez y luego convertir esa cantidad. (La contribución máxima de la IRA en 2018 es de $ 5,500 o $ 6,500 si tiene 50 años o más). Por lo general, puede dejar abierta la IRA no deducible si desea realizar esta maniobra nuevamente el próximo año, aunque verifique que el proveedor de su cuenta no lo haga. Requerir un saldo mínimo.
La mayoría de las corredurías lo ayudarán con la conversión y le reportarán cualquier impuesto que deba. Sin embargo, aún debe realizar un seguimiento de las ganancias y contribuciones por su cuenta, y consultar con un asesor fiscal para asegurarse de que haya informado de las contribuciones no deducibles y haya completado la conversión correctamente.
»Cómo convertir a una cuenta IRA Roth en tres pasos
Finalmente, sepa que este es un movimiento que no puede retirar - a partir de 2018, no puede revertir una conversión. Pero Wirbick cree que es poco probable que quieras hacerlo.
Después de la reducción de impuestos de $ 1.5 billones, dice: “Los impuestos están a la venta. Aprovechar."
