Financiar su pequeña empresa con una tarjeta de crédito

Cuando comienza una pequeña empresa, a veces sus gastos pueden exceder su presupuesto actual, y tener una tarjeta de crédito puede ayudarlo. A diferencia de los préstamos para pequeñas empresas, el plástico es generalmente más fácil de calificar, y muchas tarjetas de crédito para pequeñas empresas ofrecen tasas competitivas y generosas recompensas. Pero antes de dar el paso, debe conocer los conceptos básicos del uso de una tarjeta de crédito para financiar su negocio.

¿Mi crédito personal se verá afectado cuando use tarjetas de crédito para negocios?

En algunos casos, sí. Pero depende de la tarjeta de crédito, del emisor y de la situación.

Cuando eres propietario de una pequeña empresa, generalmente tienes dos tipos de crédito: crédito comercial y crédito personal. Las tres principales agencias de crédito al consumidor que producen informes y puntajes de crédito personal son TransUnion, Equifax y Experian, y las tres principales agencias de crédito comercial que producen informes y puntuaciones de crédito empresarial son Experian, Equifax y Dun & Bradstreet.

Si tiene líneas de crédito con proveedores, un préstamo comercial o una tarjeta de crédito comercial, es muy probable que tenga informes y puntajes de crédito comercial.

Si su negocio falla, probablemente afectará su crédito.

Claro, es ideal mantener el crédito comercial y el crédito personal completamente separados, pero para los propietarios de pequeñas empresas que usan capital personal para asegurar líneas de crédito, eso no es realista.

Los propietarios de pequeñas empresas generalmente deben firmar una garantía personal tanto para préstamos como para tarjetas de crédito comerciales. Si su empresa fracasa en este caso, se lo considerará financieramente responsable de la deuda y probablemente afectará su crédito personal.

Incluso si su negocio no falla, su crédito todavía puede estar en la línea. Algunas tarjetas de crédito comerciales informan los pagos en sus informes de crédito personales, así como los informes de crédito de su empresa. Eso no significa que deba evitar el préstamo de dinero por completo, pero debe tener en cuenta el riesgo y administrar sus saldos con cuidado.

¿Debo obtener una tarjeta de crédito personal o una tarjeta de crédito comercial?

Es posible usarlo para un negocio, pero es importante tener en cuenta las diferencias. Gracias a la Ley de tarjetas de crédito de 2009, las tarjetas de crédito al consumidor brindan más protecciones legales que las tarjetas de crédito comerciales. Estas protecciones evitan que los emisores aumenten las tasas de interés sin previo aviso y cobren exorbitantes cargos por pagos atrasados, entre otras cosas.

Muchos de los principales emisores de tarjetas de crédito también siguen el mismo protocolo para las tarjetas de crédito comerciales, aunque no es un requisito legal. Pero para permanecer en el lado seguro, no asuma que tiene estas protecciones en todos los casos. Asegúrese de conocer las políticas del emisor antes de solicitar una tarjeta para evitar sorpresas desagradables.

Las tarjetas de crédito comerciales tienen sus propios beneficios, que generalmente incluyen límites de crédito más altos y bonos de suscripción más grandes. Estos incentivos pueden hacer que resulte un poco más fácil cubrir los gastos de alto costo cuando está comenzando un negocio por primera vez. Además, estas tarjetas facilitan la construcción de su puntaje de crédito empresarial, lo que puede ayudarlo a calificar para obtener más fondos en el futuro. Las tarjetas de crédito personales, por otro lado, generalmente solo afectan el crédito personal.

Mantenga los gastos personales y de negocios separados

Ya sea que elija una tarjeta de crédito comercial o una tarjeta de crédito personal, recuerde mantener sus gastos personales y comerciales completamente separados. Si tiene una compañía de responsabilidad limitada (LLC), S-corporation (S-corp) o C-corporation (C-corp), podría perder sus protecciones de responsabilidad si utiliza los ingresos del negocio para pagar los gastos personales.

Nota de nerd: Incluso si usted es un propietario único y no tiene estas protecciones de responsabilidad para empezar, es una buena idea evitar mezclar sus gastos comerciales y personales. De esta manera, evaluar sus gastos no será una pesadilla durante la temporada de impuestos.

¿Qué debo buscar en una tarjeta de crédito?

Eche un vistazo a lo que planea cargar a su tarjeta de crédito el próximo año y utilícelo para evaluar qué trato funcionaría mejor para su compañía.

Si planea financiar todo su negocio con una tarjeta de crédito, existe la posibilidad de que tenga un gran saldo por un tiempo, y una tarjeta con 0% APR o bajo interés puede ahorrarle dinero. Y si está utilizando préstamos alternativos, financiamiento colectivo o un préstamo para pequeñas empresas para financiar la mayor parte de sus gastos comerciales, es posible que desee obtener una tarjeta de crédito que le recompense por compras más pequeñas y cotidianas, como suministros de oficina.

Expande tu negocio

El crecimiento de su negocio puede significar que tendrá que poner su crédito personal en la línea. Eso está bien, siempre y cuando entiendas los riesgos potenciales. Solicite un préstamo responsable y pague sus deudas a tiempo, y luego se lo agradecerá.

Claire Davidson es una escritora del personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome . Síguela en Twitter @ ideclaire7 y en Google+ .

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