¿No se guarda mucho para la jubilación? Aquí es por qué, y qué hacer

Si está luchando por ahorrar para su jubilación, tiene compañía: solo la mitad de los estadounidenses están ahorrando al menos el 5% de sus ingresos, según una encuesta de America Saves Week, e incluso eso está por debajo del ampliamente recomendado 15%. América, resulta, no ahorra lo suficiente.

Existen muchas razones para este déficit: el lento crecimiento de los salarios, un sistema de educación financiera deficiente y el acceso limitado a los planes de jubilación en el lugar de trabajo forman parte de la lista. Pero también, es más divertido gastar que ahorrar.

Y estamos gastando, como señalan los datos de Personal Capital recientemente publicados. Robo-Advisor analizó 1 millón de cuentas de usuario tanto de su servicio gratuito de análisis financiero como de su oferta de gestión de inversiones pagadas (casi 150 millones de transacciones en total) para controlar dónde va nuestro dinero.

Primero, una advertencia rápida.

Los usuarios de Capital Personal no son todos. Si bien una gran parte de su servicio de seguimiento y análisis es gratuito, su plan de tarifas para la gestión de inversiones se escribió claramente con el 1% en mente: hay un nivel de $ 10 millones o más, si eso le dice algo.

Eso no significa que la cuenta promedio tenga tanto. Los activos bajo administración promedian $ 300,000 por cliente. Pero esa cifra sigue siendo alta entre los asesores robóticos, que tienden a atraer a nuevos inversionistas jóvenes. (En Betterment y Wealthfront, las cuentas promedian $ 24,000 y $ 71,000, respectivamente.)

Luego está el simple hecho de que incluso los titulares de una cuenta gratuita están usando el servicio para hacer un seguimiento de sus gastos, lo que los hace diferentes a la mayoría de las personas, que, bueno, no hacen eso. Quizás debido a eso, los resultados de la investigación divergieron un poco de la mayoría cuando se trata de ahorrar para la jubilación: Personal Capital dice que en 42 de los 50 estados, sus usuarios están priorizando las contribuciones de jubilación por encima de otros gastos.

Aparte de eso, aquí hay algunas pepitas interesantes con las que todos podemos relacionarnos.

La conveniencia cuesta dinero …

Muchas de las tendencias de gasto observadas en el análisis de Personal Capital se pueden agrupar en una categoría: gastamos dinero en cosas que hacen la vida más fácil. Eso incluye los viajes en automóvil para que no tengamos que conducir, no tengamos que cocinar ni preparar café.

De las cuentas en el análisis, la persona promedio salió a cenar aproximadamente 14 veces al mes, con un gasto total en restaurantes de más de $ 380. (Como sin duda sabe, hay 30 o, a veces, 31 cenas en un mes, esta es una parte sustancial de ellas).

La cuenta promedio también mostró $ 322.47 gastados en comestibles cada mes, una cantidad que puede parecer baja hasta que considere los gastos del restaurante.

Otros gastos importantes en el informe: $ 17.73 por mes en Starbucks, $ 68.96 en servicios de viaje compartido como Uber y Lyft, y $ 475.79 por mes en viajes. (No en la categoría de conveniencia, pero vale la pena mencionar por su hilaridad: los niños, que no hacen la vida más fácil, cuestan la cuenta promedio de $ 148.47 por mes. Aquellos de nosotros que los tenemos saben que es aproximadamente 100 veces demasiado bajo).

… y nos podría costar en la jubilación

No hay ninguna razón por la que no debamos comer o tomar un café de vez en cuando de camino al trabajo. Pero tampoco hay razón para hacerlo todos los días, o, en el caso de esas cenas, todos los demás días, si es en detrimento de los ahorros para la jubilación.

Excepto que hay una razón, al menos desde una perspectiva de finanzas conductuales: es mucho más probable que pongamos las necesidades de hoy sobre las necesidades de mañana. Queremos ahorrar para la jubilación, pero lo postergamos al hacerlo.

Es fácil convencernos a nosotros mismos de que los pequeños gastos aquí y allá no hacen una diferencia, que un café de $ 3 no hará ni romperá la jubilación. Pero en realidad podría, con el tiempo.

"Estamos experimentando un mercado volátil que está fuera de nuestro control, pero nuestro gasto diario incremental es algo sobre lo que sí tenemos control". Y lo que es más importante, los hábitos de gasto diario tienen un impacto real en la cantidad de dinero que necesitamos para jubilarnos ", dijo Bill Harris, CEO de Personal Capital, en un comunicado sobre los datos.

Considera esto: solo $ 3 ahorrados cada día es de $ 1,095 al año. Invierta cada año con un retorno del 7%, y podría convertirse en más de $ 165,000 en 35 años (en gran parte gracias al interés compuesto).

¿Es eso suficiente para la jubilación? No Pero podría ser suficiente para un par de años de jubilación, y más con otros ajustes de gastos. Reduzca las cosas realmente caras, como salir a comer, y realmente estará cocinando, literalmente, pero también es suficiente para maximizar un IRA Roth o tradicional Esas contribuciones podrían ascender a cerca de $ 700,000 después de 35 años.

Utilice las finanzas del comportamiento para ahorrar más en su lugar

Leyendo esto, puede que te sientas convencido. Pero hay una gran brecha entre eso y cambiar realmente esos hábitos arraigados de gasto y ahorro (o no ahorro). Para llenar eso, podemos usar esos mismos hallazgos financieros del comportamiento para nuestra ventaja.

¿Una de las más fáciles? Ahorre dólares futuros, o Ahorre más mañana, una teoría defendida por los economistas del comportamiento Richard Thaler y Shlomo Benartzi. Esto utiliza nuestra tendencia natural de la dilación a nuestro favor. Continúe gastando normalmente, pero para compensar eso, ahorre el dinero extra que proviene de aumentos y bonificaciones.De acuerdo con el análisis reciente de nuestro sitio, esta es una forma real de generar riqueza: podría sumar hasta $ 1 millón por jubilación.

Otra sugerencia es facilitar el gasto, al permitir que su empleador tome la iniciativa. Muchas compañías están optando por inscribir empleados en su 401 (k) automáticamente. Algunos incluso aumentan automáticamente las contribuciones de los empleados en un porcentaje o dos cada año.

Hecho de esta manera, ahorrar más dinero se convierte en una quema lenta, y ni siquiera tiene que decidir hacerlo. Es posible que no note que está ahorrando gradualmente un mayor porcentaje de sus ingresos a lo largo del tiempo; Si te sientes exprimido, siempre puedes recortar las contribuciones.

Finalmente, considere la brecha de empatía frío-calor. Esta terminología proviene de George Loewenstein, profesor de economía y psicología en la Universidad Carnegie Mellon. La premisa básica: no tomamos nuestras mejores decisiones en el calor del momento. (Esta es la razón por la que compró una bolsa de alimentos congelados la última vez que fue al supermercado.) Esas contribuciones automáticas 401 (k) pueden ayudar con esto, al igual que establecer un presupuesto al comienzo del mes que incluye ahorros como una línea de pedido. De esa manera, has ahorrado antes de comenzar a gastar.

»Calcule sus ahorros de jubilación: Use la calculadora 401 (k) de Investmentmatome

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Imagen a través de iStock.