¿Mi puntaje de crédito me permitirá comprar una casa?

Las puntuaciones de crédito son fundamentales para el proceso de compra de una casa. Su puntaje FICO no solo determina si puede calificar para un préstamo en primer lugar, sino que también afectará los términos de su hipoteca: cuanto más alto sea su puntaje, más baja será su tasa de interés.

Probablemente pueda comprar una casa incluso con una puntuación más baja, pero tendrá opciones diferentes a las de alguien con una más alta. Para los modelos de puntaje FICO que superan los 850, algunos modelos son más altos.

Esto es lo que puede esperar según su rango de puntaje de crédito:

300 - 499: pocas opciones

Tener mal crédito, o ningún crédito, significa que es poco probable que obtenga una hipoteca a menos que alguien esté dispuesto a ayudar.

"Su única opción sería que un amigo, o más probablemente un miembro de la familia, compre la casa, los agregue al título y luego trate de refinanciar su (s) nombre (s) cuando las calificaciones crediticias mejoren lo suficiente", dice Ted Rood, estudiante de último año. oficial de préstamo en San Luis.

500 - 579: Pobre puntuación en los programas de hipotecas.

Si tiene un puntaje de crédito en los años 500, es probable que su mejor opción para un préstamo hipotecario sea una asegurada por la Administración Federal de Vivienda. Pero con una calificación crediticia de 500 a 579, prepárese para reducir el 10%.

"Es probable que alguien con un puntaje de crédito de 500 tenga alguna combinación de cuentas de cobro, gravámenes y juicios", dice Joe Parsons, un oficial de préstamos con fondos de PFS en Dublín, California. "A pesar de que la FHA asegurará un préstamo con una puntuación de 500, el prestamista exigirá que se paguen las cobranzas, los juicios y la mayoría de los gravámenes antes del cierre".

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580 - 619: Algunos programas de pago inicial bajo

La FHA también permite préstamos con pagos iniciales tan bajos como el 3.5%, pero para calificar, necesitará un puntaje FICO de 580 o superior. Algunos prestamistas también autorizarán hipotecas garantizadas por el Departamento de Asuntos de Veteranos, comúnmente llamadas préstamos hipotecarios de VA, en este nivel.

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620 - 699: opciones respaldadas por el gobierno y convencionales

Los potenciales compradores de vivienda con puntajes de crédito de al menos 620 tienen más opciones. Las hipotecas respaldadas por el VA definitivamente entran en juego. Eso puede significar que no hará un pago inicial y que pagará tasas de interés muy favorables. Los préstamos respaldados por el USDA también están disponibles para aquellos con un puntaje mínimo de 640.

Los préstamos FHA para remodelación, conocidos como préstamos 203 (k), se suscriben a este nivel de puntaje FICO.

Lo más importante es que los préstamos convencionales (los prestamistas hipotecarios como los mejores) están disponibles para prestatarios calificados con puntajes de crédito de 620 o más.

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700 - 739: buenos programas de hipoteca de puntaje de crédito

Los compradores de vivienda con puntajes de crédito de 700 o más califican para obtener mejores tasas de interés hipotecario, así como para casas de mayor valor que requieren hipotecas “grandes”.

740 y más: las mejores tasas de interés

Con una puntuación FICO de 740 o más, es probable que obtenga la tasa de interés más favorable disponible, especialmente en un préstamo convencional no jumbo.

Los prestatarios con puntajes más altos también obtienen una ruptura en el costo del seguro hipotecario privado si realizan pagos iniciales de menos del 20%. Parsons dice que con un pago inicial del 10%, un prestatario 620 pagará el 1.1% en PMI. Un prestatario de 760 FICO pagaría solo el 0.30%, agrega.

Por supuesto, cada prestamista tiene diferentes estándares de suscripción, por lo que las calificaciones de puntaje crediticio pueden variar. Y su capacidad de pago juega el papel más importante para obtener la aprobación para un préstamo hipotecario. Para determinar eso, los prestamistas revisan su ingreso mensual menos sus deudas recurrentes (su relación deuda-ingreso), así como la cantidad de dinero que está depositando (préstamo a valor).

Tener dinero en una cuenta de ahorros, más allá de lo que necesitará para el pago inicial y los costos de cierre, también puede funcionar a su favor.

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