Qué hacer con esa póliza de seguro de vida anterior |

¿Está pensando en cancelar su póliza de seguro de vida anterior? Asegúrese de tener una buena razón para actuar, porque podría ser el perdedor.

Las personas cancelan las pólizas de seguro de vida por todo tipo de motivos, buenos o malos. Las aseguradoras de vida no solo lo saben, sino que cuentan con ello; consulte las tarifas del seguro de vida a término y encontrará que son más bajos de lo que eran hace cinco años, en parte porque las personas viven más tiempo y en parte porque cada persona que cancela una póliza de seguro de vida permite que la aseguradora todas esas primas que de lo contrario pagarían un beneficio por fallecimiento. Las aseguradoras llaman a esto un "crédito de mortalidad" al calcular los pagos en anualidades. Puede llamarlo dinero que sus beneficiarios no obtendrán porque permitió que su póliza expire antes que usted.

La mayoría de las personas cancela sus pólizas porque ya no las necesitan o porque no pueden pagar las primas en tiempos difíciles. Sin embargo, hay razones para mantener su póliza en vigencia incluso en tiempos difíciles. Una es que su póliza puede tener un valor oculto, incluso una póliza de seguro de vida temporal sin valor en efectivo. Otra es que, si su plan 401 (k) se redujo como el de todos los demás en 2008 y 2009, es posible que desee mantener su seguro en vigor solo para asegurarse de que su familia reciba algo cuando muera. En general, la póliza de seguro de vida entera tradicional, en tiempos buenos y difíciles, no es un mal uso del dinero.

Comencemos con la primera razón: el valor oculto en muchas pólizas de seguro de vida. En los últimos años ha surgido un mercado para la compra y venta de pólizas de seguros de vida, incluso pólizas a plazo sin valor en efectivo, y si no lo sabe, busque el término "acuerdos de vida" y encontrará esto. Entrada de Wikipedia:

Un acuerdo de vida es una transacción financiera en la que un titular de póliza de seguro de vida que posee una póliza de seguro de vida innecesaria o no deseada vende la póliza (a valor justo de mercado) a un tercero por más del valor de rescate en efectivo ofrecido por la compañía de seguros de vida. El comprador se convierte en el nuevo beneficiario de la póliza en el momento de la maduración y es responsable de todos los pagos de primas subsiguientes.

Esto es exacto excepto por una cosa: las pólizas a plazo no tienen valores en efectivo, pero se venden en el mercado de liquidaciones de vida, también. ¿Quiénes son los compradores en este mercado? A menudo, los grupos de inversores buscan oportunidades mejores que las disponibles en los mercados de valores tradicionales. ¿Quiénes son los vendedores? Por lo general, las personas mayores, la mayoría en problemas de salud, junto con personas más jóvenes cuyos problemas de salud hacen que sea improbable que vivan a una expectativa de vida normal

En esencia, funciona de esta manera: los grupos de inversionistas evalúan la salud de un posible vendedor; cuanto peor es la salud del vendedor, mejor. También verifican los detalles de la política del vendedor y calculan una oferta de compra en función de si los compradores creen que se encontrarán a la cabeza del juego cuando el vendedor se retira.

Si crees que hay algo de macabro al respecto, estás derecho; la sola idea de que alguien convertirá la muerte, la tuya, en un evento rentable es inquietante. Pero no todo es fatalidad para el vendedor de una póliza de seguro, ya que puede salirse del trato con una pila de efectivo inesperado para gastos médicos, para necesidades familiares o simplemente para pasar un buen rato antes de que la parca llame a la puerta.

¿Cuánto dinero ganan los vendedores de pólizas de seguro de vida? Un hombre de 65 años y en declive puede obtener $ 250,000 por una póliza de seguro de vida a término de $ 1 millón sin valor en efectivo. El mismo hombre con una póliza de seguro de vida entera con, digamos, $ 100,000 en valor de rescate en efectivo podría obtener más.

¿Cuál es el truco? No todas las pólizas encuentran un comprador en el mercado de liquidaciones de vida. Si tiene problemas de salud y cuenta con un seguro de vida de $ 100,000, probablemente no tenga suerte; los grupos de inversionistas quieren números más grandes. Tampoco tienes suerte si tienes 30 años y gozas de buena salud. Pero no importa su edad, si está luchando contra un cáncer grave -si, en otras palabras, no es probable que viva cinco años- y tiene muchos seguros de vida, es probable que encuentre un comprador para su política.

A la industria de seguros de vida no le gustan mucho los acuerdos de vida; después de todo, algunas políticas que terminan en manos de los grupos de inversionistas caducarían de otro modo, aliviando a la aseguradora del deber de pagar esos beneficios de muerte particulares. En un inglés sencillo, el mercado de los asentamientos de vida aumenta los costos de las aseguradoras de vida y no les gusta.