¿Qué es la asignación de pago con tarjeta de crédito?

Es bastante común que un usuario de tarjeta de crédito cargue saldos múltiples en una sola tarjeta. Dependiendo de cómo haya usado su tarjeta, es posible que tenga saldos separados para, por ejemplo, compras, transferencias de deuda y adelantos en efectivo, cada uno con su propia tasa de interés. Cuando realiza un pago, el emisor aplica el dinero a esos saldos en un proceso llamado asignación de pago.

La Ley de tarjetas de crédito de 2009 dicta cómo los emisores de tarjetas deben aplicar su pago a sus saldos. Algunas de estas reglas lo favorecen a usted, el consumidor, mientras que otras favorecen al emisor. Cuando entiendes cómo funciona la asignación de pagos, estás en una mejor posición para controlar los costos de tus intereses.

Cómo puedes tener múltiples saldos de tarjeta de crédito

Si usa su tarjeta de crédito para más que solo compras, y su emisor cobra diferentes tasas de interés por esas diferentes transacciones, puede tener cualquiera o todas estas en su tarjeta:

• Un saldo de compra para los artículos que has comprado con la tarjeta
• Una transferencia de saldo para la deuda que ha transferido a la tarjeta desde una tarjeta de crédito diferente o desde otro lugar
• Un saldo de adelanto en efectivo por usar la tarjeta en un cajero automático para obtener efectivo
• Un saldo de intereses diferido para una oferta promocional. Comúnmente con las tarjetas de crédito de la tienda, estas ofertas usan un lenguaje como "sin intereses durante 12 meses". Si cancela su compra dentro de ese período, no se le cobrarán intereses. Pero si tiene un saldo al final del período de promoción, se le cobrarán intereses sobre el monto total hasta el momento de la compra.

Cómo funciona la asignación de pagos

La Ley de tarjetas de crédito le dice a las compañías cómo deben aplicar los pagos a los saldos. Bajo la ley federal, los emisores deben asignar los pagos de las siguientes maneras:

Los emisores pueden aplicar su pago mínimo a cualquier saldo. El pago mínimo que se muestra en su estado de cuenta es la cantidad más pequeña que puede pagar y aún así mantener su cuenta actualizada. Los emisores a menudo aplican pagos mínimos al saldo con el interés más bajo en una tarjeta. Usted permanece endeudado por más tiempo cuando paga solo el mínimo.

Los emisores deben aplicar pagos en exceso a saldos con intereses más altos. Un pago en exceso es cualquier cantidad por encima del mínimo. Entonces, si su mínimo es de $ 25 y paga $ 200, tiene un exceso de $ 175. Los pagos en exceso se asignan a los saldos en orden descendente, según la tasa de interés. Pagar más que el mínimo lo libera de la deuda más rápido porque el extra se destina a los saldos más caros.

Los saldos de intereses diferidos tienen su propio conjunto de reglas. La Ley de Tarjetas requiere que en los últimos dos ciclos de facturación antes de que caduque la promoción de intereses diferidos, los pagos en exceso se apliquen primero al saldo de los intereses diferidos, independientemente de la tasa de ese saldo.

Digamos que tiene los siguientes saldos en su tarjeta: $ 40 para adelantos en efectivo, $ 75 para compras regulares y una compra de interés diferido de $ 500. Su pago mínimo es de $ 50, pero usted paga $ 200. Su emisor podría asignar su pago en el siguiente orden si el período promocional está a más de dos meses de expirar:

ORDEN	SALDO ACTUAL	ABR	PAGO APLICADO AL BALANCE	CRÉDITO RESTANTE
1	Compras: $75	16%	$ 50 (mínimo)	$25
2	Adelanto en efectivo: $40	23%	$ 40 (exceso)	$0
3	Compras: $25	16%	$ 25 (exceso)	$0
4	Interés diferido: $500	16% (sin intereses si se paga en su totalidad antes del final del período de promoción)	$ 85 (exceso)	$415

En este ejemplo, el pago mínimo - $ 50 - se aplica al saldo de la compra. Siguiendo las reglas de la Ley de Tarjetas, el exceso de $ 150 se asigna a los saldos en orden descendente de APR: primero para cobrar los adelantos, luego a las compras y, finalmente, al saldo de intereses diferidos. Pagar más del mínimo le permite reducir su saldo de intereses diferidos y, con suerte, trabajar para pagarlo dentro del período promocional.

Cuando paga solo el mínimo, la asignación de pago aumenta la probabilidad de tener que pagar intereses sobre su compra de interés diferido.

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Factoriza la asignación de pago en tus finanzas

Tenga en cuenta la asignación de pagos al establecer su presupuesto y sus pagos, y puede ahorrar dinero:

• Pague más del mínimo para salir de la deuda rápidamente. Prolongar sus deudas con pagos mínimos le cuesta más intereses. Pagar más que el mínimo reduce los saldos de intereses altos.
• Mover la deuda a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Cuando puede pagar solo el mínimo, la asignación de pago lo llevará a un ciclo de deuda. Para aquellos con crédito bueno a excelente, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo ofrece una salida. Estas tarjetas generalmente ofrecen un interés del 0% sobre la deuda transferida por un año o más. Sin embargo, muchas tarjetas, pero no todas, cobran una tarifa de transferencia del 3% al 5% de la cantidad transferida.
• Mantenga los saldos rotativos en una tarjeta de crédito de bajo interés. Pagar su tarjeta de crédito por completo cada mes es ideal pero no siempre es posible. Si su crédito lo permite, conserve una tarjeta de crédito de bajo interés para los cargos que sabe que tomarán tiempo para pagar. Se aplicará el mismo método de asignación de pagos, pero al menos estará trabajando con una tasa de interés más baja.
• Pídale a su emisor que asigne pagos en exceso a los saldos de intereses diferidos. Puede realizar esta solicitud a su emisor, pero no tiene la obligación de cumplirla. Aún así, no está de más preguntar, si el período promocional expira en unos pocos meses.Podría permitirle pagar la totalidad del saldo de intereses diferidos.

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