Cómo se ve un buen consejo financiero

Un buen asesoramiento financiero puede ayudarlo a alcanzar sus objetivos de vida. Un mal consejo financiero puede costarte una fortuna y dejarte peor que si hubieras intentado hacerlo solo.

Desafortunadamente, todavía estás por tu cuenta al tratar de determinar los buenos consejos de los malos. Una decisión judicial anuló una norma fiduciaria del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos que habría requerido que los asesores financieros pusieran en primer lugar los intereses de sus clientes de cuentas de jubilación. Las perspectivas para una regla fiduciaria propuesta por la SEC son inciertas.

"Lo más seguro es que el inversionista asuma que sigue siendo el mismo mercado que se debe tener en cuenta para el comprador que siempre ha existido", dice Barbara Roper, directora de protección al inversor de Consumer Federation of America, un grupo de defensa sin fines de lucro.

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Muchos estadounidenses creen, incorrectamente, que sus asesores financieros ya están obligados a actuar en el mejor interés de sus clientes. En realidad, la mayoría se mantiene bajo estándares. Pedirle a los asesores que revelen sus conflictos de intereses es siempre una buena idea, pero aquí hay otras formas de detectar consejos que realmente ponen a los clientes en primer lugar:

Un buen consejo no promete la luna y las estrellas. Tenga cuidado con los asesores que solo quieren hablar sobre su destreza de inversión y cómo planean vencer al mercado. Pocos asesores pueden ofrecer constantemente rendimientos que superen el mercado, y los intentos de hacerlo generalmente aumentan los costos de sus clientes. Un mejor enfoque para la mayoría de las personas es invertir todas o la mayoría de sus carteras en fondos mutuos de índice de bajo costo o fondos cotizados en bolsa de índice que se esfuerzan por igualar varios puntos de referencia del mercado.

Un buen consejo no promueve la "basura de alta comisión".Eso es lo que el periodista financiero Bob Veres, editor de Inside Information, un servicio para asesores, llama a los productos que son conocidos por sus altos costos y el potencial de enriquecer a los asesores a expensas de sus clientes. Estos pueden incluir fideicomisos de inversión inmobiliaria no negociados, anualidades indexadas y anualidades variables dentro de las cuentas de jubilación.

Los fondos mutuos patentados también pueden ser problemáticos. Estos son los fondos de la marca de la casa ofrecidos por el banco, la correduría o la compañía de inversiones donde tiene su cuenta. Su asesor puede obtener una compensación adicional por presionarlos y puede tener costos más altos o un desempeño peor que los fondos de la competencia. Los asesores pueden ser capaces de argumentar por qué alguno de estos productos tiene sentido para usted, pero vale la pena obtener una segunda opinión de alguien que no hace comisiones por venderlos.

"Cuanto más compleja, opaca e ilíquida sea la inversión, más generosa será la compensación al asesor", dice Roper. "Los incentivos se alinean de una manera que es directamente contraria al interés superior del inversor".

Un buen consejo no pretende ser gratis o más barato de lo que es. Todas las inversiones tienen costos, y los asesores pueden ser pagados en una variedad de formas que pueden no ser evidentes para sus clientes. Los asesores financieros deben ser directos al explicar esos costos y las formas en que son compensados.

Además, los inversionistas que pagan un porcentaje de sus carteras por consejos deben saber cómo se calcula esa tarifa. Una tarifa que es "solo" 0,35% cada trimestre parece muy barata, pero que se suma al 1,4% anual, lo que no es. La encuesta de Veres a unos 1,000 asesores encontró que la mayoría cobra honorarios anuales de asesoría de alrededor del 1% para carteras con un valor inferior a $ 1 millón.

Un buen consejo no confunde deliberadamente a la gente. Algunos asesores se preocupan por estar basados ​​en comisiones, pero eso significa que también aceptan comisiones u otros incentivos. Por el contrario, los asesores financieros de pago solamente son compensados ​​únicamente por los honorarios que pagan sus clientes. Además, algunos asesores les han estado diciendo a sus clientes que la regla fiduciaria les exigía que comenzaran a cobrar tarifas. Eso no es cierto, dice Roper.

Un buen consejo viene de un asesor que pone a los clientes primero. Solo algunas categorías de asesores deben ser fiduciarios, o alguien obligado a poner los intereses de sus clientes por encima de los suyos. Esos asesores incluyen asesores de inversión registrados y planificadores financieros certificados cuando ofrecen asesoramiento sobre planificación financiera. Los contadores públicos certificados tienen un código de conducta profesional similar a un estándar fiduciario.

Cuando los asesores no tienen una RIA, CFP o CPA después de sus nombres, pregúnteles si están dispuestos a ser fiduciarios y hacer esa promesa por escrito. El Comité para el Estándar Fiduciario, un grupo de voluntarios que promueve el estándar, tiene un juramento que los asesores pueden descargar y firmar.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.