Por qué esperar para declararse en bancarrota puede lastimarte

Declararse en bancarrota es a menudo visto como una admisión de un fracaso personal y financiero. Muchas personas se esfuerzan por evitarlo, pero terminan pagando el precio por esperar.

Según un estudio de revisión de la ley de 2018, mientras más personas esperan para declararse en bancarrota, más luchan. En el momento en que se declaran en bancarrota, su bienestar y su vida financiera están dañados, lo que socava el nuevo comienzo que les ofrece la herramienta legal.

Aquí es por qué esperar para declararse en bancarrota puede ser tan perjudicial, y cuando debería considerar archivar.

¿Por qué esperar es agotador?

El momento en que una persona se declara en quiebra a veces se conoce como el "sweatbox" financiero. Ese es el período en que las personas enfrentan el agotamiento de activos, las demandas por cobro de deudas y las necesidades básicas como alimentos para evitar la bancarrota.

Muchos sudan por años antes de considerar su deuda. La miseria del sweatbox es una experiencia estadounidense cada vez más común, según encuentra un nuevo informe de la Notre Dame Law Review titulado "La vida en el Sweatbox".

El informe utiliza datos del Proyecto de Bancarrota del Consumidor, un proyecto de investigación académica a largo plazo que estudia a las personas que se declaran en bancarrota, por qué se presentan y las consecuencias. Los datos actuales de CBP incluyen información de 3,200 casos de bancarrota entre 2013 y 2016. "Life in the Sweatbox" también incluye información de la encuesta de CBP de 910 de los 3,200 solicitantes.

El informe muestra que entre los encuestados, más del 66% eran "luchadores prolongados", o aquellos que soportan el sudor durante dos años o más. Casi un tercio esperó cinco años o más. En comparación con el CBP de 2007, el número de luchadores largos que esperaron cinco años o más se duplicó en los últimos datos del CBP.

Cuanto más tiempo permanezcan las personas en la sudadera, peor será su situación financiera general:

• Los luchadores a largo plazo tienen la mitad de los activos medianos en comparación con otros deudores, o aquellos que no esperaron dos o más años para declararse en bancarrota
• La relación mediana de deuda a ingresos de los luchadores largos es más del 40% más alta que la de otros deudores.
• Alrededor del 50% de los luchadores a largo plazo se enfrentaron a demandas por cobro de deudas, en comparación con el 35% de otros deudores

El estigma contra la presentación y la dedicación al pago de deudas son parte de lo que impide que las personas se declaren en bancarrota, dice el coautor del informe Robert Lawless, profesor de la Facultad de Derecho de la Universidad de Illinois.

“Las leyes de bancarrota le dan a un deudor honesto pero desafortunado un nuevo comienzo. Entra en la idea estadounidense de que todos merecen un segundo comienzo ", dice Lawless. "La descarga es el núcleo del nuevo comienzo: una oportunidad para comenzar una nueva vida financiera".

Pero el agotamiento prolongado de los activos durante el "sweatbox" significa que para el momento en que las personas archivan, no pueden tener un verdadero comienzo, agrega.

Con menos en el banco, es más difícil para ellos encontrar una base financiera sólida después de la bancarrota.

Cuándo considerar la quiebra

Kristen Holt, directora ejecutiva de GreenPath Financial Wellness con sede en Michigan, dice que los clientes a menudo le dicen a la agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro que desearían haber solicitado ayuda antes.

"Los alentamos a que llamen a una agencia de asesoría crediticia en el momento en que comienzan a sentirse estresados", dice ella.

Aquí hay algunos factores que pueden ayudarlo a determinar si la bancarrota es adecuada para usted:

• Sus deudas son más del 40% de sus ingresos. De acuerdo con la Reserva Federal, esta proporción de deuda a ingreso es un indicador de dificultades financieras potenciales y puede indicar que sus deudas son demasiado altas para pagarlas por su cuenta.
• Estás usando deudas para pagar otras deudas. En este punto, se está deslizando más hacia abajo en la espiral de la deuda, y puede ser difícil recuperarse sin una ganancia financiera grave.
• Sus deudas son las que podrían ser eliminadas en la bancarrota. Las deudas no aseguradas de los consumidores, como las tarjetas de crédito, las facturas médicas y los préstamos personales, pueden liquidarse en la bancarrota. Otras deudas, como los préstamos estudiantiles y algunos fallos judiciales, no pueden eliminarse.
• Estás renunciando a lo esencial. El sesenta por ciento de los luchadores largos encuestados en el informe de revisión de la ley no recibió atención médica mientras se encontraba en la sudadera. Y casi el 32% se fue sin comida.

Las dos formas más comunes de bancarrota del consumidor son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Lo que es mejor para usted depende de su situación financiera específica. Consulte con un abogado de bancarrota y un asesor de crédito sin fines de lucro si está considerando declarar.

Si se declara en bancarrota, no es el final de su vida financiera.

Es probable que su puntaje de crédito mejore en los meses posteriores a la presentación. Un informe de 2014 del Banco de la Reserva Federal de Filadelfia encontró que el puntaje de crédito promedio entre los que declararon la bancarrota del Capítulo 7 en 2010 subió más de 80 puntos, de 538.2 a 620.3, entre el momento en que se presentaron y el momento en que sus casos fueron dados de alta.