Qué hacer cuando está al revés en un préstamo de automóvil

Cuando adeuda más de lo que vale su vehículo, está al revés, o bajo el agua, en su préstamo de automóvil. Esto no implica problemas de inmediato, pero puede resultar en menos flexibilidad y seguridad financiera.

Usted se enfrenta a dos riesgos principales: si sufre un accidente, su seguro generalmente cubrirá los daños solo hasta el valor del auto, no cuánto debe, y si su situación cambia y necesita vender su automóvil, Lo haré en una pérdida. La diferencia entre el valor del automóvil y el monto del préstamo es su capital negativo.

Las mejores opciones si estás al revés

"Manejar" el préstamo

Si puede, el mejor movimiento es simplemente quedarse con su automóvil y finalizar los pagos hasta que usted sea el propietario absoluto o vuelva a deber lo que vale el automóvil (o menos).

Mientras tanto, si le preocupa la cobertura del seguro, puede comprar un seguro de brecha, que cubre la diferencia entre el valor de un automóvil y lo que debe en el vehículo en caso de que se haya totalizado. Una vez que ya no esté al revés, cancele su seguro de brecha para que no esté pagando por más cobertura de la que necesita.

Evite un préstamo de coche al revés

1. No pague de más. Las tarifas falsas, los extras seductores y los distribuidores inteligentes hacen que sea más fácil pagar de más por un automóvil. Pagar $ 35,000 por un automóvil con un valor de $ 29,000 inicia su préstamo al revés.

Consulte la guía de nuestro sitio para obtener una buena oferta y use guías de precios en línea como Kelley Blue Book o Edmunds para determinar cuánto debe pagar por su automóvil.

2. Esté atento a los préstamos a largo plazo. Los plazos largos, como los préstamos para automóviles de 72 y 84 meses, son atractivos porque ofrecen pagos mensuales bajos. Pero los autos se deprecian rápidamente, por lo que hará los mismos pagos aun cuando el valor de su auto caiga significativamente. También pagará intereses por mucho más tiempo, también.

Investmentmatome recomienda obtener un préstamo para un auto nuevo por no más de 60 meses. Los autos usados ​​deben ser financiados por alrededor de 36 meses.

3. Desconfíe de los acuerdos sin pago inicial. Para aquellos que tienen poco efectivo, poner $ 0 de descuento es una opción atractiva. Sin embargo, cuanto más pague, menos tendrá que pagar intereses y más podrá adelantarse a la depreciación. Sin dinero bajado, serás inmediatamente al revés.

Investmentmatome recomienda pagar lo más cerca posible del 20% por adelantado para autos nuevos. Esto es aproximadamente cuánto se depreciará su nuevo automóvil en el primer año.

Paga más ahora

Recuerde: los prestamistas no quieren que usted incurra en incumplimiento. Vale la pena hablar con ellos sobre su situación. Verifique las reglas de su prestamista para ver si puede hacer pagos adicionales a su capital. Esto significará que está pagando su préstamo más rápidamente para que pueda recuperarse de la depreciación.

Refinanciación a corto plazo.

La refinanciación no reducirá el monto de su préstamo y no eliminará automáticamente el patrimonio negativo. Sin embargo, si acorta el plazo y, por lo tanto, aumenta su pago mensual, puede ayudarlo a alcanzar un capital positivo más rápidamente. Y si califica para una tasa más baja, ahorra dinero durante la vida del préstamo.

El hecho de que califique para refinanciar depende de factores como su perfil de crédito, el historial de pagos y la relación entre el monto de su préstamo y el valor de su automóvil. Los prestamistas tienen diferentes requisitos crediticios, así como diversos límites para las relaciones de préstamo a valor, lo que permite que los préstamos oscilen entre el 110% y el 140% del valor de un automóvil, dice Ashley Misner, directora de mercadeo de Autopay, un mercado de préstamos para automóviles en línea.

Entonces, si puede refinanciar, obtenga el plazo más corto que pueda administrar, pero recuerde que esto aumentará su pago mensual. Use una calculadora de refinanciamiento de préstamos para automóviles para estimar sus ahorros potenciales.

Si tienes que vender

Si vende su automóvil y cancela su préstamo con las ganancias, todavía deberá el saldo restante del préstamo y no tendrá ningún automóvil. Asegúrese de que puede encontrar otro tipo de transporte para asuntos laborales y familiares antes de considerar esta opción. Si es posible, venda su automóvil a un comprador privado, que tiende a dibujar un precio más alto que cambiarlo en el concesionario. Con un buen precio de venta, puede tener una cantidad de deuda más manejable.

Pise con cuidado con los intercambios

Si decide comerciar con su automóvil, tenga en cuenta que esto no elimina el capital negativo, sino que lo convierte en el pago mensual de su nuevo préstamo. Esto significa que podría terminar asumiendo aún más deuda. "Lo que es más probable es que terminará simplemente transfiriendo el capital negativo", dice Chris Kukla, vicepresidente ejecutivo del Centro de Préstamos Responsables.

Sin embargo, si haces los cálculos con cuidado, puedes hacer una jugada inteligente. Busque autos con reembolsos en efectivo que puedan ayudarlo a romper lo más cerca posible. Entonces, si está al revés $ 3,000, pero encuentra un automóvil con una oferta de devolución de efectivo de $ 3,000, equilibra su capital negativo.

Pero ten en cuenta que los autos incentivados pueden depreciarse más rápido, "así que de todos modos aún puedes encontrarte debajo del agua", advierte Kukla. Lo más importante es buscar un vehículo usado menos costoso y mantener el plazo de su préstamo por no más de 60 meses.

Problema de la deuda

Es frustrante saber que debes más de lo que vale tu auto. Recuerda que simplemente puedes "conducir" a través de él.Sin embargo, si su préstamo para automóvil se está convirtiendo en una deuda problemática, es posible que deba examinar más de cerca sus finanzas. Considere buscar maneras de hacer dinero rápido o trabajar con un asesor de crédito. Y, si está preocupado por la falta de pagos en el automóvil, consulte nuestra guía del sitio para evitar la recuperación.

Nicole Arata es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected].